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Cosseguro, um termo encontrado em todas as apólices de seguro saúde, é a despesa do próprio bolso para um custo médico ou de saúde coberto após a franquia, que geralmente é renovada anualmente, ter sido paga em seu plano de saúde.
Geralmente expresso como um valor percentual e descrito em seus documentos de apólice, o cosseguro permite que você compartilhe o custo do serviço segurado com a seguradora – sua seguradora paga a parte do custo do serviço que é segurado e você paga o restante.
Principais conclusões
- O cosseguro é a sua despesa direta por um custo coberto após o pagamento da franquia do seu plano de saúde.
- A seguradora geralmente paga uma porcentagem maior de qualquer serviço de saúde clinicamente necessário e você paga o restante.
- Se você tiver dois planos de seguro saúde e um tiver uma cláusula de cosseguro diferente, poderá coordenar os benefícios para cobrir uma parte maior dos custos.
- Depois de cumprir sua franquia anual, você será responsável apenas pelo valor do cosseguro listado em sua apólice.
Detalhamento da porcentagem de cosseguro
Os valores do cosseguro normalmente não são divididos igualmente entre você e sua seguradora. A seguradora geralmente suporta um encargo mais elevado, pagando a maior parte dos custos cobertos (a maior percentagem) de um serviço de saúde coberto. O primeiro número em uma divisão de cosseguro é o que sua seguradora paga e o segundo número é o que você paga. O cosseguro é normalmente aplicado ao valor permitido pela seguradora para um serviço de saúde coberto, que é o valor máximo que o plano pagará por essa despesa.
As divisões de cosseguro comuns são 70/30 ou 80/20 – sua seguradora pagaria 70% ou 80%, e você pagaria os 20% ou 30% restantes, respectivamente, do próprio bolso, após o cumprimento da franquia.
Observação
Os planos de seguro saúde adquiridos através do Health Insurance Marketplace têm divisões de cosseguro que variam de 60%/40% a 90%/10%.
Digamos que você cumpriu sua franquia na primavera e, no outono, quebrou um dedo e foi para o pronto-socorro. Sua fatura é de $ 2.000 (dentro do valor permitido) e seu cosseguro é de 80%/20%, o que significa que você é responsável por 20% da fatura. Você pagará $ 400.
Esses $ 400 são conhecidos como despesas “do próprio bolso”. A seguradora, pagando a maior parte do custo com a porcentagem mais alta, pagaria os US$ 1.600 restantes.
Cosseguro quando você tem cobertura de dois planos
Se você tiver a sorte de ter cobertura de dois planos de seguro saúde (por exemplo, um plano de cônjuge ou parceiro doméstico), um plano geralmente atua como o plano principal ao registrar sua solicitação de seguro saúde. Na maioria dos casos, o cosseguro do plano primário será aplicado primeiro às suas despesas, e o cosseguro do plano secundário geralmente se aplica a qualquer coisa que seu plano primário não tenha pago. O processo de utilização de dois planos de seguro para cobrir um custo é denominado “coordenação de benefícios”.
É importante observar que aqueles inscritos no Medicare podem querer verificar primeiro com seus provedores e coberturas, pois a coordenação dos benefícios pode ser diferente em diferentes cenários e para garantir que suas contas sejam enviadas aos pagadores certos, na ordem certa.
Observação
As franquias da apólice são renovadas anualmente, o que significa que são reiniciadas. Portanto, se você cumprir sua franquia de $ 500 em junho e sua apólice for renovada em julho, sua franquia recomeçará e, normalmente, você terá que pagar $ 500 do bolso antes que seu cosseguro entre em vigor novamente.
O resultado final
Compreender como funcionam o cosseguro, a coordenação de benefícios e as franquias em seu plano de saúde pode economizar dinheiro a cada ano. É importante ler na íntegra todas as condições de uma apólice antes de fazer sua escolha ou assinar uma renúncia de seguro saúde, para qualquer apólice. Se você tiver dúvidas, fale com seu representante para entender completamente suas opções.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que significa cosseguro de 80%?
Normalmente, 80% de cosseguro significa que, depois de cumprir sua franquia, sua seguradora será responsável por 80% das contas médicas cobertas e você será responsável por 20%. Se você tiver uma conta de $ 2.000 e tiver cumprido sua franquia, o cosseguro de 80% significa que sua seguradora pagaria $ 1.000 e você pagaria $ 400.
É melhor ter um cosseguro maior ou menor?
É melhor para você ter um cosseguro menor porque isso significa que você será responsável por uma porcentagem menor de suas contas médicas cobertas.
O cosseguro é bom ou ruim?
O cosseguro é bom porque torna você responsável por uma fração de uma conta médica coberta, em vez do valor total. Dito isso, os valores do cosseguro variam, sendo comuns 20% e 30%.
