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Ser autônomo traz muitos benefícios, incluindo fazer seu próprio horário e trabalhar em casa, mas uma grande desvantagem é ter que contratar seu próprio seguro saúde. Os trabalhadores empregados por uma empresa geralmente têm acesso ao seguro fornecido pelo empregador. No entanto, os trabalhadores independentes devem constituir o seu próprio seguro de saúde.
Embora possa parecer desafiador, estabelecer seu seguro saúde pode ser simples com um pouco de ajuda. Existem muitas opções para trabalhadores autônomos com diversas maneiras de economizar. Saiba mais sobre como encontrar o plano certo, compreender os custos envolvidos e qualificar-se para um prêmio baixo.
Principais conclusões
- Indivíduos autônomos têm várias opções de seguro, incluindo seguro saúde tradicional, Medicaid e planos de saúde com franquia elevada.
- Se você trabalha por conta própria, pode obter seguro por meio do Health Insurance Marketplace.
- O custo do seguro saúde para trabalhadores autônomos pode variar dependendo da localização, idade e nível de cobertura.
- Um mercado online ou um agente independente pode oferecer mais opções, ajudando você a encontrar a cobertura específica necessária dentro do seu orçamento.
Preciso de seguro saúde autônomo?
O trabalho autônomo abrange muitos tipos de trabalhadores que geram renda através da prestação de serviços, mas não são empregados de uma empresa. Os trabalhadores autônomos que geralmente precisam fornecer seu próprio seguro saúde incluem:
- Contratantes independentes
- Freelancers
- Empreendedores
- Consultores
- Trabalhadores de show
A partir de 2019, você não precisa mais se inscrever em um plano de saúde ou ter isenção para evitar multa no imposto de renda federal (conhecido como pagamento de responsabilidade compartilhada).No entanto, alguns estados têm mandatos que exigem que os contribuintes sem seguro paguem multas ao declararem impostos estaduais.
Mesmo que você não enfrente penalidades, ainda é importante se inscrever em um seguro saúde. Um dos principais motivos é reduzir os custos médicos. Sem seguro, os pacientes devem pagar 100% do custo, o que pode ficar caro. Com o seguro, parte dessa conta é coberta, e o seguro saúde oferece serviços preventivos gratuitos, como exames.
Usando o mercado de seguros de saúde
Freelancers e outros trabalhadores autônomos devem começar no Mercado de Seguros de Saúde simplesmente visitando HealthCare.gov. O Marketplace oferece muitas opções de inscrição em seguros de saúde privados individuais e familiares e permite que os usuários procurem a melhor cobertura. Também fornece critérios para ajudar a determinar as qualificações para créditos fiscais de prémio, o Programa de Seguro de Saúde Infantil (CHIP) e o Medicaid.
Você pode se inscrever online criando uma conta em HealthCare.gov. Como freelancer, você precisará estimar sua renda de trabalho autônomo para o ano com a maior precisão possível, mas poderá fazer atualizações se isso mudar posteriormente.
Para a inscrição, você também precisará fornecer vários detalhes, incluindo:
- Informações básicas de contato
- Cobertura de saúde
- Identidade
- Tamanho da família
- Situação de imigração
- Imposto de renda
- Emprego dos membros do seu agregado familiar
- Todas as formas de renda
Qual plano é certo para você?
Você deve considerar várias coisas ao pesquisar planos de seguro saúde, como o tipo de cobertura de sua preferência, o valor do prêmio mensal e a franquia. Talvez você esteja procurando um prêmio mais baixo e algo básico que inclua apenas o essencial; para isso, você pode considerar planos de saúde com franquia elevada. Talvez você prefira um plano abrangente com franquia menor para cobrir despesas médicas. Você pode comparar essas opções por meio de um mercado.
Os planos de saúde associativos são outra opção para trabalhadores de determinados setores. Para se qualificar por meio de uma associação ou organização profissional, você precisará se tornar membro e atender aos critérios.Você também pode solicitar o Medicaid e descobrir que se qualifica para cobertura gratuita. Você pode encontrar muitas opções que atendem às suas preferências, portanto, faça pesquisas ao procurar um novo plano de seguro saúde.
Quanto custa o seguro saúde autônomo?
O prêmio mensal individual médio nacional em 2022 foi de US$ 438 para planos em conformidade com o Affordable Care Act (ACA).
O custo do seguro saúde para trabalhadores autônomos pode variar dependendo de muitos fatores. Alguns podem qualificar-se para cobertura médica básica gratuita ou de baixo custo com base nos seus níveis de rendimento, enquanto outros podem optar por planos abrangentes que custam mais mas oferecem benefícios adicionais.
O tipo de cobertura que você escolhe e sua idade podem afetar seu prêmio. As taxas também podem variar de acordo com o local, pois os estados têm requisitos definidos diferentes. O tipo de opções de inscrição que você escolher também pode ter um impacto. Por exemplo, um plano familiar pode ter custos diferentes de um plano individual.
Observação
Os trabalhadores autônomos devem pagar o prêmio integralmente, a menos que se qualifiquem para créditos fiscais de prêmio por meio do Mercado de Seguros de Saúde. Mas você pode reivindicar o pagamento do prêmio como dedução ao declarar seus impostos. Certifique-se de verificar a dedução do seguro saúde autônomo para ver se você se qualifica.
Compreendendo os custos do seguro saúde
Compreender os diferentes tipos de custos de saúde é fundamental ao conduzir sua pesquisa.
Franquia:Sua franquia é o valor que você deve antes de a cobertura do seguro entrar em vigor para pagar suas despesas médicas. Por exemplo, se você tiver uma franquia de $ 500, deverá pagar os primeiros $ 500 em despesas médicas todos os anos antes do início da cobertura do seguro.
Máximo desembolsado:O valor máximo do desembolso limita o valor que você precisaria pagar dentro de um prazo especificado. Por exemplo, se o valor máximo do desembolso for $ 1.000, sua seguradora cobrirá todas as outras despesas depois que você gastar $ 1.000.
Copagamento:Um copagamento é uma taxa geralmente paga no momento de uma consulta ou outros serviços médicos, após o cumprimento da franquia. Por exemplo, um copagamento pode ser de US$ 30 para uma consulta médica primária.
Cosseguro:O cosseguro representa a porcentagem dos custos médicos que você e a seguradora compartilham no pagamento. Por exemplo, se sua apólice tiver cosseguro 80/20, você deverá 20% de uma conta médica, enquanto seu seguro pagará 80%. No entanto, nem todos os planos exigem cosseguro, mas o prêmio mensal pode ser maior para os planos que não cobram cosseguro.
Planos de saúde com franquia elevada
Um plano de saúde com franquia alta (HDHP) é um tipo de plano de saúde que oferece prêmios mais baixos devido ao seu alto nível de franquia. Em outras palavras, os custos diretos são maiores do que os planos de seguro tradicionais, como uma franquia anual mais elevada. Se você é geralmente saudável, talvez precisando apenas de consultas anuais, este pode ser um plano benéfico para você.
Planos de saúde com franquia elevada também podem ser úteis para aqueles que possuem contas de poupança de saúde (HSAs). Lembre-se de que, embora você possa usar os fundos de uma HSA a qualquer momento para pagar despesas médicas qualificadas, você só poderá contribuir para uma HSA se tiver um plano de saúde desse tipo. Os dois trabalham juntos para ajudar a economizar em custos médicos, já que os fundos da HSA são isentos de impostos.
Qualificação para Medicaid
Medicaid é um programa que oferece opções de seguro saúde para indivíduos e famílias que atendem aos limites de renda. Freelancers que estão apenas começando e ainda não estão gerando muita renda podem se qualificar para o Medicaid. Os trabalhadores independentes que não se qualificam com base na renda ainda podem se qualificar com base em fatores familiares.
Você pode se inscrever no Medicaid on-line usando o Health Insurance Marketplace ou por meio da agência Medicaid do seu estado. Você pode solicitar o Medicaid a qualquer momento.
Observação
Mesmo que não tenha certeza de qual será sua renda de trabalho autônomo, você pode se inscrever com uma quantia estimada de renda que espera ganhar. Seu prêmio será baseado nesse valor, que poderá ser ajustado posteriormente se sua renda mudar.
Obtenha aconselhamento especializado
A inscrição diretamente nas seguradoras pode não oferecer uma variedade de opções porque você está limitado a uma empresa. Considere usar um mercado online para encontrar um plano que ofereça a cobertura necessária e que caiba no seu orçamento.
Se precisar de ajuda para selecionar um plano de seguro saúde, você pode considerar entrar em contato com um agente independente. Eles são licenciados e podem ajudá-lo a comparar planos, pois oferecem muitas opções com diversas seguradoras.
Perguntas frequentes
Você pode solicitar seguro saúde como dedução se trabalhar por conta própria?
Os contribuintes autônomos geralmente podem solicitar seguro saúde como dedução de seus impostos. Dependendo de como o seu negócio está estruturado, existem algumas limitações e podem ser necessários diferentes formulários fiscais.
Existe seguro especial se eu planejar trabalhar por conta própria apenas por um curto período de tempo?
Trabalhadores autônomos que precisam de seguro apenas temporariamente podem considerar um seguro saúde de curto prazo. Mas encontrar um plano em HealthCare.gov é provavelmente a melhor opção. Os planos de curto prazo normalmente incluem cobertura básica e os custos variam dependendo da seguradora e de outros fatores. Os trabalhadores autônomos podem cancelar este seguro a qualquer momento, mas geralmente incorrem em franquias mais altas ao pagar por ele.
O que é seguro de grupo?
Os planos de grupo são aqueles oferecidos por empresas e organizações para cobrir os trabalhadores que empregam, bem como seus familiares. Os empregadores são responsáveis pela seleção e manutenção do plano de seguro.
