Table of Contents
Você provavelmente já ouviu falar do perdão de empréstimos de serviço público (PSLF) se tiver empréstimos federais para estudantes. É um programa bem conhecido que elimina algumas dívidas de empréstimos estudantis para mutuários qualificados. Mas não é a única maneira de diminuir o peso da dívida de empréstimos estudantis. Você também pode ser elegível para o perdão de seus empréstimos com um plano de reembolso baseado em renda.
Observação
Na terça-feira, 22 de novembro de 2022, o governo Biden estendeu pela oitava vez a pausa nos pagamentos e juros dos empréstimos federais a estudantes. Os mutuários com empréstimos federais a estudantes não terão que fazer pagamentos, e os empréstimos não retomarão a acumulação de juros até 60 dias após os processos judiciais que contestam o programa de perdão de empréstimos estudantis de Biden serem resolvidos ou o Departamento de Educação ser autorizado a avançar com o programa. Se os casos não forem resolvidos até 30 de junho de 2023, os pagamentos serão retomados dois meses depois.
Um plano de reembolso baseado em renda permite que você faça pagamentos com base em seus ganhos por um determinado número de anos, dependendo do seu plano. Qualquer saldo restante será perdoado no final do período de pagamento exigido, desde que você cumpra todos os requisitos do seu programa.
O que é o perdão do plano de reembolso baseado em renda?
Os planos de reembolso baseados na renda limitam os pagamentos de empréstimos estudantis a uma porcentagem de sua renda discricionária. Esse é o valor da sua renda que resta após a dedução de impostos, outros encargos obrigatórios e despesas com itens necessários. O valor específico varia de acordo com o plano:
- Pague conforme você ganha revisado (REPAYE): Os pagamentos são limitados a 10% da renda discricionária.
- Pague conforme ganhar (PAYE): Os pagamentos são limitados a 10% da renda discricionária e nunca serão superiores ao pagamento mensal sob o plano de reembolso padrão de 10 anos.
- Reembolso com base na renda (IBR): Os pagamentos são limitados a 10% da renda discricionária e não podem exceder o valor do pagamento do plano de reembolso padrão para mutuários que obtiveram seu primeiro empréstimo após 1º de julho de 2014. Os pagamentos são limitados a 15% da renda discricionária para aqueles que tomaram empréstimo antes dessa data, mas ainda não podem exceder o valor devido no plano padrão.
- Reembolso Contingente de Renda (ICR): Os pagamentos são limitados ao menor valor entre 20% da renda discricionária ou o valor que seria devido de acordo com um plano de pagamento de 12 anos com pagamento fixo, ajustado pela renda.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, a administração do presidente Joe Biden propôs um novo plano para o reembolso de empréstimos federais a estudantes para empréstimos de graduação. O plano limitaria os pagamentos mensais a 5% de sua renda mensal. Após 10 anos, qualquer saldo restante seria eliminado se o saldo original do empréstimo fosse de US$ 12.000 ou menos.
Considere os prós e os contras das diferentes opções de reembolso antes de escolher uma. Você quer ter certeza de que seu plano está ajudando você a pagar seus empréstimos estudantis e não aumentando sua dívida.
Há um limite para o valor do pagamento mensal, portanto é possível que seu pagamento seja menor do que o valor dos juros acumulados naquele mês. Nesse caso, o saldo do seu empréstimo estudantil pode aumentar com o tempo, mesmo enquanto você faz pagamentos consistentes.
O Departamento de Educação estabelece limites sobre quanto tempo você deve fazer pagamentos sob um plano baseado em renda para garantir que os mutuários não fiquem endividados para sempre:
- REEMBOLSAR: 20 anos se todos os seus empréstimos forem para programas de graduação, ou 25 anos se você contraiu empréstimos para programas de pós-graduação ou profissionais
- PAGAR: 20 anos
- IBR: 20 anos se você fez um empréstimo após 1º de julho de 2014 ou 25 anos se você fez um empréstimo antes dessa data
- RCI: 25 anos
Qualquer saldo restante será perdoado no final do período de reembolso. Se você ainda tem algum saldo para perdoar, dependerá do tamanho do seu empréstimo e dos seus pagamentos mensais.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, o presidente Joe Biden anunciou via Twitter o cancelamento de US$ 10.000 em dívidas federais de empréstimos estudantis para mutuários elegíveis e US$ 20.000 para beneficiários federais do Pell Grant.
Como obter perdão de empréstimos com um plano de reembolso baseado em renda
Você deve seguir algumas etapas importantes para se qualificar para o perdão do empréstimo em um plano baseado em renda:
- Envie uma inscrição para um plano baseado em renda através do StudentAid.gov ou diretamente com o seu gestor de empréstimos.
- Forneça as informações necessárias, incluindo o tamanho da sua família e estado civil, que serão usadas para determinar sua elegibilidade para um plano baseado em renda e para calcular seus pagamentos mensais.
- Faça os pagamentos mensais obrigatórios pelo número necessário de anos.
- Recertifique sua elegibilidade e renda todos os anos, mesmo que nada tenha mudado.
Este período de adiamento conta para o número necessário de pagamentos se os pagamentos do empréstimo forem suspensos devido a dificuldades econômicas. Esses meses também contam para o tempo de reembolso exigido se o seu pagamento for definido como $ 0 por alguns meses com base na sua renda disponível.
Observação
O plano PAYE foi projetado especificamente para novos mutuários. Você não pode ter um Empréstimo Direto ou Federal para Educação Familiar pendente quando recebeu um novo empréstimo após 1º de outubro de 2007. Você também deve ter recebido um desembolso de Empréstimo Direto após 1º de outubro de 2011.
O que pode desqualificar meu empréstimo por perdão?
Você deve recertificar sua elegibilidade e renda todos os anos quando estiver em um plano baseado em renda. As consequências de não fazer isso variam de acordo com o plano. Você será removido e colocado em um plano alternativo se estiver no plano REPAYE. Seu pagamento mensal aumentará para o valor devido em um plano de reembolso padrão de 10 anos se você estiver nos planos PAYE, IBR ou ICR.
A não recertificação também significa que quaisquer juros não pagos serão adicionados ao saldo do seu empréstimo. Este processo é chamado de capitalização. Você pagará juros sobre esse novo principal mais alto daqui para frente, aumentando o custo total do seu empréstimo ao longo do tempo.
Sair (ou ser removido de) um programa de reembolso baseado em renda também significa que seu pagamento poderá aumentar substancialmente e você não será mais elegível para perdão, a menos que volte a aderir a um programa baseado em renda.
Você pode se qualificar para o perdão de qualquer saldo restante do empréstimo após 10 anos de pagamentos em um plano de reembolso baseado em renda se também estiver trabalhando para obter o perdão no âmbito do Programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF).
Perdão de empréstimo baseado em renda versus perdão de empréstimo de serviço público
O perdão do empréstimo de serviço público é uma alternativa ao perdão sob um plano baseado na renda. É semelhante em alguns aspectos, mas existem diferenças importantes.
| Perdão baseado na renda | Perdão de empréstimo de serviço público | |
|---|---|---|
| Tipos de empréstimos elegíveis | Empréstimos Diretos Subsidiados e Não Subsidiados MAIS Empréstimos para estudantes de pós-graduação e profissionais Empréstimos Federais Consolidados para Educação Familiar ou Empréstimos Perkins Empréstimos Pais PLUS que foram consolidados em um Empréstimo de Consolidação Direta (somente ICR) | Empréstimos Diretos Empréstimos Federais para Educação Familiar e Empréstimos Federais Perkins que foram consolidados em um Empréstimo de Consolidação Direta |
| Plano de reembolso | Qualquer plano de reembolso baseado em renda | Qualquer plano de reembolso baseado em renda |
| Requisito relacionado ao trabalho | Nenhum | Trabalhar em tempo integral em uma organização de serviço público elegível: Governo Distrito escolar Sem fins lucrativos Hospital público |
| Cronograma para o perdão | 20 a 25 anos de reembolso, com base no seu plano | 120 pagamentos qualificados |
Você pode obter o perdão de seus empréstimos na metade do tempo (ou menos), em comparação com o perdão baseado na participação em um plano baseado em renda, se permanecer elegível para o perdão de empréstimos de serviço público. Os pagamentos que você fez enquanto estava em seu plano baseado em renda contarão para o perdão baseado em renda se você não permanecer elegível para o PSLF, talvez porque você deixou de trabalhar para um governo local e passou a trabalhar no setor privado.
