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Os pais de filhos que vão para a faculdade vivenciam uma onda de emoções, que muitas vezes pode incluir estresse sobre como pagar a escola. Uma fonte acessível de financiamento para as famílias podem ser os empréstimos aos pais PLUS, que são empréstimos federais a estudantes para pais de alunos de graduação.
Assumir novas dívidas é uma decisão a ser pensada com cuidado. Aqui está o que você precisa saber sobre os empréstimos aos pais MAIS para decidir se eles são uma forma acessível de atender às necessidades de financiamento da faculdade.
Principais conclusões
- Os empréstimos Parent PLUS são empréstimos diretos que os pais podem contrair para financiar as despesas de frequência de seus filhos.
- Os candidatos devem ter crédito relativamente bom e a criança deve estar matriculada pelo menos meio período.
- Você precisará preencher um requerimento para empréstimos aos pais PLUS e assinar uma nota promissória para receber os fundos.
- Os empréstimos Parent PLUS oferecem quatro tipos de planos de reembolso, um dos quais depende de sua renda, em vez de um cronograma de reembolso fixo.
O que é um empréstimo parental PLUS?
Um empréstimo para os pais PLUS é um empréstimo federal direto para estudantes oferecido aos pais de alunos dependentes que estão matriculados pelo menos em meio período. Oferece limites de empréstimo flexíveis que permitem aos pais emprestar até o custo total de frequência do aluno, menos qualquer outra ajuda financeira que recebam.
Observação
Na terça-feira, 22 de novembro de 2022, o governo Biden estendeu pela oitava vez a pausa nos pagamentos e juros dos empréstimos federais a estudantes. Os mutuários com empréstimos federais para estudantes não terão que fazer pagamentos, e os empréstimos não voltarão a acumular juros, até 60 dias após os processos judiciais que contestam o programa de perdão de empréstimos estudantis de Biden serem resolvidos ou o Departamento de Educação ser autorizado a avançar com o programa. Se os casos não forem resolvidos até 30 de junho de 2023, os pagamentos serão retomados dois meses depois.
O pai do empréstimo deve ter um crédito relativamente bom para se qualificar, e ele (não o aluno) será o proprietário e reembolsará o empréstimo.
Os avós (a menos que tenham adotado o aluno e o aluno seja dependente) e os responsáveis não são elegíveis para empréstimos para pais PLUS.
Taxas e taxas de empréstimo da controladora MAIS
Um fator-chave para identificar o melhor empréstimo estudantil são os custos do empréstimo, como taxas e taxas de empréstimo estudantil. As taxas de juros e taxas do empréstimo Parent PLUS para o ano letivo de 2022-2023 são iguais a 7,54%. Isso é significativamente superior à taxa de 4,99% oferecida nos Empréstimos Diretos concedidos a estudantes de graduação no mesmo período.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, o presidente Joe Biden anunciou via Twitter o cancelamento de US$ 10.000 em dívidas federais de empréstimos estudantis para mutuários elegíveis, incluindo mutuários com empréstimos aos pais MAIS.
Todos os empréstimos estudantis federais cobram uma taxa única de originação, que é retida dos fundos do empréstimo. A taxa de originação de empréstimo aos pais MAIS é de 4,228% do principal para empréstimos desembolsados no ano letivo após 1º de outubro de 2020.
Limites de empréstimo pai PLUS
Você pode pedir emprestado até o custo total de frequência do seu filho em cada ano letivo, menos todos os outros auxílios estudantis. A escola do seu filho define o custo da frequência, que é a soma de todas as despesas relacionadas com a educação.
Auxílios estudantis, como bolsas de estudo, subsídios ou empréstimos estudantis do seu filho, são aplicados a esse custo total. A diferença entre o auxílio estudantil concedido e os custos restantes é quanto você pode pedir emprestado com os empréstimos dos pais MAIS.
Requisitos de crédito do empréstimo pai PLUS
O Departamento de Educação exige que os solicitantes de empréstimos aos pais PLUS tenham um histórico de crédito recente relativamente limpo. Você não pode ter as seguintes marcas em seu relatório de crédito nos últimos cinco anos:
Padrão
- Quitação de falência
- Reintegração de posse
- Execução hipotecária
- Baixa ou baixa de auxílio federal a estudantes
- Penhora salarial
- Garantia fiscal
Além disso, você não pode ter inadimplência, baixas ou cobranças de 90 dias em contas com saldos superiores a US$ 2.085.
Prós e Contras dos Empréstimos Parent PLUS
Peça emprestado o custo total de frequência do seu aluno
Taxas fixas de empréstimos estudantis
Acesso a benefícios de empréstimos federais para estudantes
É necessário histórico de crédito não adverso
Taxas de juros e taxas mais altas
Não é elegível para todos os planos federais de reembolso de empréstimos estudantis
Prós explicados
- Peça emprestado o custo total de frequência do seu aluno: Você tem a opção de cobrir o custo total da educação do seu filho.
- Taxas fixas de empréstimos estudantis: Todos os mutuários do empréstimo PLUS recebem a mesma taxa fixa de empréstimo estudantil, definida por lei a cada ano letivo.
- Acesso a benefícios de empréstimos federais para estudantes: Os mutuários pais PLUS podem aproveitar as vantagens da tolerância, adiamento, perdão de empréstimos e outros programas oferecidos aos mutuários de empréstimos diretos..
Contras explicados
É necessário histórico de crédito não adverso: Os mutuários devem ter um histórico de crédito relativamente limpo nos últimos cinco anos, como ausência de falências, inadimplência ou gravames fiscais.
Altas taxas de juros e taxas: MAIS As taxas de empréstimo e taxas de originação são mais altas do que os empréstimos federais a estudantes para alunos de graduação
Não é elegível para todos os planos federais de reembolso de empréstimos estudantis: Os mutuários têm três opções de reembolso: padrão, gradual ou estendido.
Como obter empréstimos para pais PLUS
Etapa 1: Preencha a parte dos pais do requerimento gratuito de auxílio federal ao estudante (FAFSA)
Na parte dos pais da FAFSA, você fornecerá detalhes sobre sua situação familiar e financeira, incluindo certos rendimentos e bens. Isso determina a capacidade da sua família de pagar a educação universitária do seu filho, também chamada de “contribuição familiar esperada” (EFC).
Etapa 2: revise suas opções de auxílio estudantil
Depois que seu FAFSA for processado, você receberá um relatório de auxílio estudantil descrevendo o auxílio federal ao estudante. A faculdade do seu filho também enviará uma oferta de auxílio estudantil mais completa. Revise o que está disponível e como usar melhor o auxílio estudantil para minimizar custos diretos e empréstimos.
Etapa 3: verifique a elegibilidade do empréstimo para seus pais MAIS
Se você decidir usar empréstimos pai PLUS, precisará atender a estes requisitos:
- Ser pai biológico ou pai adotivo de aluno de graduação dependente que esteja matriculado pelo menos meio período.
- Ter um histórico de crédito não adverso. Se fizer isso, você também deverá ser capaz de satisfazer requisitos adicionais.
- Atenda a outros requisitos básicos de elegibilidade para auxílio estudantil federal, como ser cidadão dos EUA ou residente permanente.
Etapa 4: preencher um formulário de empréstimo para pais PLUS
Você pode preencher um formulário de empréstimo para os pais PLUS on-line usando o ID FSA e a conta que você criou para registrar um FAFSA ou por meio do escritório de ajuda financeira da escola do seu aluno. Você fornecerá informações básicas sobre você como pai, seu filho, a escola dele e seu empréstimo. Você também pode indicar como deseja que os fundos do empréstimo sejam desembolsados e se deseja adiar os pagamentos enquanto seu filho estiver na faculdade.
Etapa 5: Assine uma Nota Promissória Mestra e Receba Fundos de Empréstimo
Finalmente, você assinará uma Nota Promissória Mestra por meio do escritório de ajuda financeira da escola – o contrato de empréstimo que descreve os termos do empréstimo dos seus pais MAIS, que inclui o seu compromisso de reembolsar seus empréstimos, juros e taxas.
Os fundos do empréstimo são então desembolsados para a escola do seu filho e aplicados às despesas pendentes de hospedagem, alimentação, mensalidades e taxas. A escola paga os fundos restantes a você ou ao aluno, de acordo com sua seleção no pedido de empréstimo.
Opções se seu empréstimo pai PLUS for negado
Nem todos se qualificarão para um empréstimo parental PLUS, mas se for negado, você pode tentar estas alternativas:
- Obtenha um endossante para o empréstimo dos seus pais MAIS. Isso equivale a um fiador – alguém com crédito não adverso que concorda em reembolsar o empréstimo se você não o fizer.
- Documente circunstâncias atenuantes. Alguns exemplos de circunstâncias atenuantes incluem informações adversas incorretas, mais antigas do que as relatadas ou contas que fazem parte de um acordo de falência ou foram resolvidas de outra forma. Inicie o processo de apelação de crédito para fornecer prova de suas circunstâncias atenuantes. Você também precisará concluir o aconselhamento de crédito PLUS.
Se essas etapas não funcionarem e o empréstimo dos seus pais MAIS for negado, mesmo isso pode ter uma vantagem. Os alunos cujos pais não conseguem obter empréstimos PLUS podem obter acesso a mais empréstimos federais para estudantes.
Um aluno dependente do primeiro ano só pode emprestar até US$ 5.500 em empréstimos federais para estudantes por ano letivo, por exemplo. Mas esse limite sobe para US$ 9.500 se os pais do aluno tiverem o PLUS Loans negado.
Reembolsando Empréstimos aos Pais MAIS
Um empréstimo dos pais PLUS é de responsabilidade exclusiva dos pais que o emprestam. Você, e não seu filho, pagará esse empréstimo, por isso é aconselhável aprender mais sobre o reembolso do empréstimo aos pais MAIS.
Pai MAIS Adiamento, Indulgência e Perdão do Empréstimo
No pedido de empréstimo, você pode optar por adiar os pagamentos do empréstimo aos pais MAIS durante a matrícula do aluno ou começar a fazer pagamentos integrais imediatos.
Você também pode adiar ou buscar tolerância para empréstimos aos pais MAIS em outras situações: se perder o emprego, retornar à escola ou encontrar dificuldades financeiras ou outras circunstâncias qualificadas. Esses empréstimos também são elegíveis para muitos outros benefícios e proteções federais, como perdão por meio do programa de perdão de empréstimos de serviço público ou outras vias, como o fechamento da escola do aluno ou a morte do mutuário ou do aluno.
Planos de reembolso pai PLUS
Os empréstimos Parent PLUS são elegíveis para quatro planos federais de reembolso de empréstimos estudantis que podem ser usados pelos pais:
- Reembolso padrão:Parcelas mensais fixas ao longo de 10 anos
- Reembolso estendido:Parcelas mensais fixas acima de 25 anos
- Reembolso gradual:Parcelas mensais iniciais mais baixas que aumentam a cada dois anos, pagas em 10 anos
- Reembolso contingente ao rendimento (ICR):As parcelas mensais baseadas na renda são o menor valor entre 20% da renda discricionária dividida por 12 ou pagamentos fixos ao longo de 12 anos; o saldo restante é perdoado após 25 anos.
Observação
A opção de reembolso do ICR só estará disponível se você consolidar seu empréstimo principal PLUS em um empréstimo de consolidação direto.
Você deve obter empréstimos para pais PLUS?
Os empréstimos Parent PLUS podem ajudar algumas famílias a pagar a faculdade, mas não serão adequados para todos. Primeiro, considere se você deveria pedir emprestado para a educação de seu filho.
Considere como a adição de novos pagamentos de empréstimos estudantis afetará suas finanças. Se eles esticarem demais o seu orçamento ou prejudicarem outras metas financeiras importantes, como a aposentadoria, isso pode ser um sinal de que é aconselhável reconsiderar.
Se você puder arcar com essa nova dívida, investigue também alternativas aos empréstimos dos pais MAIS. Maximize primeiro outras fontes de fundos para a faculdade, como bolsas de estudo, poupanças e empréstimos federais de graduação de baixo custo.
Os empréstimos estudantis privados também podem ser mais adequados para alguns mutuários. Os pais que não queiram arcar com esta dívida sozinhos, por exemplo, poderiam co-assinar um empréstimo privado para estudantes com os seus filhos – tornando ambos os membros da família legalmente responsáveis por esta dívida.
Para quem os empréstimos Parent PLUS são mais adequados?
Você provavelmente é adequado para um se for um pai que:
- Tem um aluno que tomou empréstimo até o limite máximo de empréstimo de graduação
- Quer ser responsável pela dívida em vez de deixá-la sobrecarregar o filho
- Comparou os empréstimos dos pais PLUS com os empréstimos estudantis privados e descobriu que a opção federal oferece taxas de juros e custos totais mais baixos
- Não é possível se qualificar para empréstimos estudantis privados
- Quer acesso a benefícios de empréstimos federais para estudantes, como adiamento e tolerância, planos federais de reembolso ou até mesmo perdão
O resultado final
Os empréstimos Parent PLUS podem ser uma forma acessível para as famílias conseguirem mais dinheiro para a faculdade, permitindo-lhes tomar empréstimos além dos limites federais de empréstimos estudantis para alunos de graduação.
Esteja ciente, porém, de que as taxas e taxas de empréstimo dos pais MAIS são mais altas, em comparação com o que é oferecido em empréstimos federais para estudantes de graduação. Mas este tipo de empréstimo traz benefícios federais como adiamento, tolerância e até perdão – embora o acesso a planos de reembolso federais seja um pouco mais limitado do que para outros empréstimos governamentais.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que são empréstimos aos pais PLUS?
Os empréstimos Parent PLUS são empréstimos diretos federais que o Departamento de Educação oferece aos pais de alunos que frequentam a faculdade. Os empréstimos têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos federais para estudantes, e você tem menos opções de plano de reembolso.
Como funcionam os empréstimos aos pais PLUS?
Os pais que desejam contrair empréstimos para pais PLUS devem preencher um formulário de empréstimo PLUS além do FAFSA que o aluno e os pais preenchem. Se o Departamento de Educação aprovar os pais, ele desembolsará o dinheiro para a escola que o aluno frequenta ou para os pais com base na opção que os pais escolheram durante o processo de inscrição. A partir daí, o pai tem quatro opções de reembolso: padrão, graduado, estendido ou dependente da renda.
