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Os mutuários podem estar considerando um refinanciamento como forma de reduzir os custos do empréstimo. Mas fazê-lo durante a actual crise da COVID-19 pode não ser o momento certo, especialmente se quiser refinanciar a dívida federal dos estudantes. O refinanciamento de empréstimos federais a estudantes durante o COVID-19 significa renunciar a proteções cruciais ao mutuário, incluindo o alívio de empréstimos estudantis fornecido pela Lei CARES.
Veja por que você deve reconsiderar o refinanciamento de empréstimos federais a estudantes durante a pandemia.
Principais conclusões
- O refinanciamento de seus empréstimos federais para estudantes envolve a transferência da dívida para um credor privado, e você pode perder certas vantagens.
- Ao abrigo da Lei CARES, os empréstimos federais encontram-se num estado de tolerância durante a pandemia da COVID-19, com potencial para alívio adicional no horizonte.
- Os empréstimos privados não estão sujeitos ao alívio CARES, opções de reembolso federais ou programas de perdão de empréstimos.
Por que você não deveria refinanciar
Você contrai um novo empréstimo estudantil com um credor privado ao refinanciar. O novo empréstimo compensa e substitui os empréstimos estudantis existentes (federais ou privados). O refinanciamento de empréstimos estudantis pode ser uma opção atraente para combinar e simplificar a dívida estudantil, ajustar os pagamentos ou termos do empréstimo e potencialmente garantir uma taxa de empréstimo estudantil mais baixa.
Mas os credores privados não oferecem as mesmas proteções que você obtém com os empréstimos federais para estudantes. Eles não mudarão os planos de reembolso nem interromperão os pagamentos. O refinanciamento também significará perder o alívio do empréstimo estudantil oferecido em resposta à pandemia do coronavírus.
Refinanciar empréstimos federais para estudantes, perder o alívio da lei CARES
A Lei CARES estende um alívio sem precedentes para empréstimos estudantis para mutuários federais de empréstimos estudantis. Os benefícios para os mutuários com empréstimos estudantis de propriedade federal incluem tolerância administrativa que suspende automaticamente os pagamentos. A tolerância foi prorrogada várias vezes e foi prorrogada novamente em 22 de novembro de 2022, com a data exata de término ainda a ser determinada.
A tolerância se aplica aos requisitos de pagamento para perdão de empréstimos de serviço público, perdão oferecido por meio de planos de reembolso baseados em renda e reabilitação de empréstimos estudantis.
Observação
Na terça-feira, 22 de novembro de 2022, o governo Biden estendeu pela oitava vez a pausa nos pagamentos e juros dos empréstimos federais a estudantes. Os mutuários com empréstimos federais para estudantes não terão que fazer pagamentos, e os empréstimos não voltarão a acumular juros, até 60 dias após os processos judiciais que contestam o programa de perdão de empréstimos estudantis de Biden serem resolvidos ou o Departamento de Educação ser autorizado a avançar com o programa. Se os casos não forem resolvidos até 30 de junho de 2023, os pagamentos serão retomados dois meses depois.
Todas as cobranças de juros também estão suspensas. A ausência de juros significa que o saldo do seu empréstimo estudantil não aumentará e você não pagará por essa pausa nos pagamentos. Pode ser uma oportunidade de pagar o principal ou quaisquer juros acumulados anteriormente se você decidir continuar fazendo pagamentos durante esse período.
Sem juros e sem pagamentos, os mutuários economizam deixando seus empréstimos estudantis de propriedade federal como estão até que todos os prazos aplicáveis expirem.
Observação
O alívio da Lei CARES foi suficientemente substancial para que vários credores privados, como o Citizens Bank e o SoFi, aconselhassem os mutuários que estão a considerar o refinanciamento a rever estes benefícios ao decidirem fazê-lo.
Outros benefícios de longo prazo dos quais você estaria abrindo mão
A Lei CARES proporcionou alívio importante para empréstimos estudantis, mas não cobriu todos os empréstimos federais para estudantes. Alguns, incluindo Empréstimos Federais para Educação Familiar (FFEL) e empréstimos Perkins, são garantidos pelo Departamento de Educação dos EUA, mas são propriedade de credores privados.
O Departamento de Educação anunciou em 30 de março de 2021 que concederia as mesmas isenções para FFEL que foram concedidas a outros empréstimos federais a estudantes. Isso significa que os juros de 0% vencem entre 13 de março de 2020 e 31 de dezembro de 2022, e os pagamentos também são pausados até 31 de dezembro de 2022.
Quaisquer pagamentos feitos podem ser reembolsados mediante solicitação, e quaisquer salários ou restituições de impostos que foram penhorados serão devolvidos. Os empréstimos serão restaurados ao seu status atual. As agências de crédito serão notificadas para remover quaisquer relatórios de inadimplência dos relatórios de crédito.
Você ainda pode se beneficiar de outras proteções federais para empréstimos estudantis se seus empréstimos estudantis não forem elegíveis para alívio do coronavírus ou se o alívio para empréstimos estudantis acabar.
Observação
Refinanciar um empréstimo federal para estudantes significa perder essas proteções, das quais você pode querer aproveitar.
Tolerância e Adiamento
Muitos credores privados oferecem opções de tolerância para pausar os pagamentos, mas não há proteção garantida como acontece com os empréstimos federais a estudantes. Os gestores de empréstimos estudantis são orientados a conceder tolerância ou adiamento para ajudar os mutuários em determinadas situações.
Os motivos para o adiamento do empréstimo federal a estudantes incluem perda de emprego, dificuldades financeiras, retorno à escola ou serviço militar ativo. A tolerância ao empréstimo estudantil é uma opção para os mutuários e pode ser concedida para aliviar dificuldades financeiras, perda de emprego ou queda de renda, despesas médicas e outras situações.
Planos de reembolso alternativos
Um empréstimo estudantil privado refinanciado está vinculado a um cronograma de reembolso definido. A única maneira de alterar seus pagamentos mensais é refinanciar novamente. Mas os mutuários podem solicitar um plano diferente de reembolso de empréstimos federais para estudantes a qualquer momento.
Uma opção para mutuários em dificuldades é um plano de reembolso baseado em renda, como Reembolso Baseado em Renda (IBR), Pague conforme ganha (PAYE) e Pague conforme ganha revisado (REPAYE). Tudo isso foi projetado para manter seus pagamentos mensais acessíveis e oferece perdão de quaisquer saldos remanescentes após 20 a 25 anos.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, a administração do presidente Joe Biden propôs um novo plano para o reembolso de empréstimos federais a estudantes para empréstimos de graduação. O plano limitaria os pagamentos mensais a 5% de sua renda mensal. Após 10 anos, qualquer saldo restante seria eliminado se o saldo original do empréstimo fosse de US$ 12.000 ou menos.
Perdão de empréstimo federal para estudantes
O último benefício a considerar é o perdão do empréstimo federal a estudantes. Programas federais, como Perdão de Empréstimo para Serviço Público e Perdão de Empréstimo para Professores, cancelarão uma parte da dívida estudantil se o mutuário atender aos requisitos de emprego e outros requisitos de elegibilidade. Os empréstimos estudantis também podem ser cancelados se o mutuário morrer ou ficar permanentemente incapacitado e, em alguns casos, de má conduta ou fechamento escolar.
Aviso
Apenas empréstimos federais a estudantes se qualificam para esses programas, portanto, o refinanciamento significaria perder a chance de reivindicar o perdão do empréstimo.
Biden implementou mais alívio federal para empréstimos estudantis
Durante sua campanha, o presidente Joe Biden propôs vários planos para ajudar os mutuários com dívidas de empréstimos estudantis. Em agosto de 2022, parte disso se tornou realidade.
Em 24 de agosto de 2022, Biden anunciou o cancelamento de US$ 10.000 em dívidas federais de empréstimos estudantis para mutuários elegíveis e US$ 20.000 para beneficiários federais do Pell Grant.
Biden também propôs um novo plano para planos de IDR. O plano limitaria os pagamentos mensais a 5% de sua renda mensal. Após 10 anos, qualquer saldo restante seria eliminado se o saldo original do empréstimo fosse de US$ 12.000 ou menos.
O resultado final
Ninguém pode prever exatamente o que acontecerá com a política federal de empréstimos estudantis nos próximos anos. Mas os empréstimos federais a estudantes já oferecem proteções e opções robustas aos mutuários, não importa o que aconteça no domínio da política de empréstimos a estudantes.
Pode valer a pena repassar o refinanciamento de empréstimos estudantis em favor do acesso a opções federais de empréstimos estudantis em tempos financeiros incertos como estes, como tolerância, adiamento ou reembolso baseado em renda.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que preciso fazer para receber uma tolerância sob a lei CARES?
Se você tiver empréstimos federais para estudantes, não há nada que você precise fazer. A tolerância é automática.
Devo refinanciar meus empréstimos federais para estudantes se conseguir uma taxa de juros realmente baixa?
Embora possa ser atraente fixar uma taxa de juros baixa enquanto você pode, lembre-se de que, até que os pagamentos dos empréstimos federais a estudantes sejam reiniciados, sua dívida não estará rendendo juros. It would be wiser to evaluate your repayment plan options at the end of the forbearance period.
