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A tolerância para empréstimos estudantis é uma ferramenta financeira que pode ajudar os mutuários a administrar suas dívidas estudantis. Pode interromper os pagamentos e proporcionar alívio financeiro quando necessário, mas também pode aumentar o montante total reembolsado pelos mutuários – e nem sempre é a melhor opção.
Observação
Na terça-feira, 22 de novembro de 2022, o governo Biden estendeu pela oitava vez a pausa nos pagamentos e juros dos empréstimos federais a estudantes. Os mutuários com empréstimos federais para estudantes não terão que fazer pagamentos, e os empréstimos não voltarão a acumular juros, até 60 dias após os processos judiciais que contestam o programa de perdão de empréstimos estudantis de Biden serem resolvidos ou o Departamento de Educação ser autorizado a avançar com o programa. Se os casos não forem resolvidos até 30 de junho de 2023, os pagamentos serão retomados dois meses depois.
No entanto, conceitos errados sobre o que é tolerância podem tornar difícil descobrir se é o passo certo para você. Aqui está o que você precisa saber para tomar uma decisão informada sobre a tolerância a empréstimos estudantis.
O que é tolerância para empréstimos estudantis?
A tolerância ao empréstimo estudantil é uma pausa temporária nos pagamentos mensais de um empréstimo estudantil. Durante a tolerância ao empréstimo estudantil, os pagamentos são adiados, mas você não fará progresso no pagamento do empréstimo. Seu período de tolerância também não contará como um período de reembolso para programas que exigem pagamentos dentro do prazo, como reabilitação de empréstimos estudantis ou perdão de empréstimos de serviço público.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, o presidente Joe Biden anunciou via Twitter o cancelamento de US$ 10.000 em dívidas federais de empréstimos estudantis para mutuários elegíveis e US$ 20.000 para beneficiários federais do Pell Grant.
Quais empréstimos estudantis oferecem tolerância?
A possibilidade de obter tolerância para empréstimos estudantis pode depender dos tipos de empréstimos estudantis que você possui, do motivo pelo qual está solicitando tolerância e das políticas do seu credor ou gestor de empréstimos estudantis.
Os empréstimos federais para estudantes, por exemplo, oferecem duas opções: uma tolerância geral ou uma tolerância obrigatória. Os credores também podem oferecer tolerância para empréstimos estudantis privados.
Tolerância geral para empréstimos federais a estudantes
Empréstimos diretos federais, empréstimos do programa Federal de Educação Familiar (FFEL) e empréstimos Perkins são todos elegíveis para tolerância geral. Os mutuários normalmente podem solicitar tolerância para empréstimos estudantis em casos de dificuldades financeiras, como despesas médicas ou perda de emprego ou renda. Uma tolerância geral é concedida a critério do gestor de empréstimos estudantis.
Tolerância obrigatória para empréstimos federais a estudantes
Sob certas circunstâncias, os servicers são obrigados a conceder uma tolerância de empréstimo estudantil – daí a tolerância obrigatória. Normalmente, a tolerância obrigatória é oferecida apenas para empréstimos diretos federais e empréstimos do programa FFEL. Você pode obter tolerância obrigatória para empréstimos estudantis se:
- Participe do Programa de Reembolso de Empréstimos Estudantis do Departamento de Defesa
- Servir no AmeriCorps
- Treine em um programa de residência médica ou estágio
- Estão na ativa na Guarda Nacional
- Ter pagamentos mensais de empréstimos estudantis iguais a 20% ou mais da renda mensal bruta (os empréstimos Perkins são elegíveis)
- Qualifique-se para perdão de empréstimo para professores
- Morar em uma área impactada por um desastre natural declarado pelo governo federal
Tolerância a empréstimos estudantis privados
Você pode ter empréstimos estudantis privados se tiver feito um empréstimo para a faculdade com um credor privado enquanto estava na escola ou se refinanciado sua dívida estudantil. Em ambos os casos, seus empréstimos não são mantidos ou garantidos pelo governo federal. Portanto, esses credores privados não precisam seguir as diretrizes federais sobre quando, por que ou mesmo se oferecem tolerância para empréstimos estudantis.
Se você estiver buscando tolerância para empréstimos estudantis, entre em contato com seu gestor particular de empréstimos estudantis para discutir as opções de reembolso do empréstimo estudantil. Pergunte se eles oferecem tolerância para empréstimos estudantis ou outras formas de alívio aos mutuários.
Observação
Os credores privados que divulgam publicamente as políticas de tolerância incluem SoFi, CommonBond e Earnest.
Quanto tempo dura a tolerância?
A duração da tolerância do empréstimo estudantil depende de muitos dos mesmos fatores que a sua elegibilidade para a tolerância.
Normalmente, você pode obter tolerância para empréstimos federais a estudantes por até 12 meses consecutivos. Um limite cumulativo de três anos se aplica à tolerância geral de empréstimos estudantis. No entanto, não há limite cumulativo para uma tolerância obrigatória. Se a sua primeira tolerância de 12 meses expirar e você ainda for elegível para uma tolerância obrigatória, você pode simplesmente solicitar novamente outro período de tolerância.
Os credores que oferecem tolerância para empréstimos estudantis privados também normalmente impõem limites sobre quanto tempo você pode usar essa opção para pausar os pagamentos. Sallie Mae, por exemplo, concede tolerância por três meses de cada vez, por até 12 meses no total.Verifique com seu credor por quanto tempo ele pode conceder tolerância, incluindo quaisquer limites.
Como você coloca os empréstimos estudantis em tolerância?
Se você está buscando tolerância para empréstimos federais para estudantes, entre em contato com seu gestor para obter detalhes sobre como solicitá-lo. Eles podem ajudá-lo a encontrar os formulários adequados que você precisará preencher para solicitar uma tolerância. Você também pode encontrar formulários para solicitar tolerância na página do site Federal Student Aid sobre tolerância.
Preencha o formulário apropriado e envie-o ao seu gestor para iniciar o processo de tolerância ao seu empréstimo estudantil. Pode ser necessário fornecer outra documentação para provar que você é elegível para certos tipos de tolerância.
Observação
Você é obrigado a continuar fazendo pagamentos mesmo depois de solicitar tolerância. Não pare de pagar seus empréstimos estudantis até que seu gestor confirme que você recebeu tolerância. Isso pode ser relatado como atraso ou falta de pagamento às agências de crédito e prejudicar seu crédito.
Nem toda tolerância federal a empréstimos estudantis exige uma solicitação; em certos casos, pode ser concedido automaticamente. Um exemplo é a tolerância automática para empréstimos estudantis incluída na Lei CARES para fornecer alívio para empréstimos estudantis durante a pandemia do coronavírus.
O processo para colocar empréstimos estudantis privados em tolerância varia de acordo com o credor. Na maioria dos casos, o ponto de partida é entrar em contato com seu credor ou prestador de serviços e solicitar mais informações sobre como solicitar tolerância.
Como funcionam os juros do empréstimo estudantil na tolerância?
A tolerância aos empréstimos estudantis interrompe os pagamentos – mas não os juros dos empréstimos estudantis. Se você for aprovado para tolerância, sua taxa de juros normal será aplicada. Isso significa que o seu gestor de empréstimos estudantis continuará avaliando os juros durante a tolerância.
Você não é obrigado a pagar nada por empréstimos estudantis durante a tolerância, incluindo esses juros. Se você não pagar esses juros, eles simplesmente acumularão durante a tolerância.
Observação
Você tem a opção de pagar os juros do empréstimo estudantil acumulados durante a tolerância do empréstimo estudantil. Isso pode impedir a capitalização e evitar que seu saldo aumente, mantendo seus custos gerais mais baixos.
Os juros são compostos com a tolerância ao empréstimo estudantil?
Os juros não pagos não são adicionados ao seu saldo durante a tolerância do empréstimo estudantil, portanto, não são compostos. Isso pode mudar, no entanto, se você tiver juros não pagos quando a tolerância terminar.
Para empréstimos diretos federais e empréstimos FFEL, os juros pendentes são adicionados ao seu saldo por meio da capitalização assim que os empréstimos estudantis saem da tolerância. Os juros não pagos acumulados sobre os empréstimos da Perkins nunca são capitalizados.
Se os juros não pagos forem capitalizados, os saldos do seu empréstimo estudantil serão maiores do que eram antes da tolerância, e os juros do seu empréstimo estudantil serão compostos, o que significa que serão cobrados juros sobre os juros do seu empréstimo estudantil.
Você pagará juros sobre esse saldo mais alto, aumentando seus custos totais de juros ao longo da vida de seus empréstimos. Se você tiver grandes saldos de empréstimos estudantis ou taxas de empréstimos estudantis mais altas, esses custos adicionais podem ser significativos.
Existem alternativas para a tolerância ao empréstimo estudantil?
A tolerância aos empréstimos estudantis não é a única maneira de interromper ou reduzir os pagamentos dos empréstimos estudantis. O adiamento é semelhante à tolerância, pois interrompe os pagamentos da mesma maneira.
Para alguns mutuários, entretanto, o adiamento pode ser uma opção melhor. Se você tiver empréstimos estudantis subsidiados e empréstimos Perkins, por exemplo, o adiamento pode ser uma escolha melhor.
Observação
Para certos tipos de empréstimos estudantis, o governo federal paga todos os juros acumulados durante os períodos de diferimento.
Os requisitos de elegibilidade para adiamento também podem diferir da tolerância, com opções de pausa nos pagamentos para retorno à escola, serviço militar ativo ou desemprego.
Os planos de reembolso baseados na renda são outra alternativa à tolerância de empréstimos estudantis para empréstimos federais a estudantes. Esses planos ajustam os pagamentos mensais para serem acessíveis para você, com base no seu nível de renda e no tamanho da sua família. Os pagamentos mensais podem até cair para US$ 0 se você estiver desempregado ou não tiver renda.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, a administração do presidente Joe Biden propôs um novo plano para o reembolso de empréstimos federais a estudantes para empréstimos de graduação. O plano limitaria os pagamentos mensais a 5% de sua renda mensal. Após 10 anos, qualquer saldo restante seria eliminado se o saldo original do empréstimo fosse de US$ 12.000 ou menos.
O reembolso baseado na renda pode ser uma opção inteligente se você deseja pagamentos mais baixos em vez de interromper completamente os pagamentos. Além disso, os pagamentos baseados na renda contarão para programas com requisitos de pagamento de empréstimos estudantis, mesmo que o valor devido seja de US$ 0.
O resultado final
Opções de reembolso de empréstimos estudantis, como tolerância, adiamento ou um novo plano de reembolso, podem fornecer alívio para empréstimos estudantis quando você precisar. Com uma melhor compreensão da tolerância, você estará mais bem equipado para compará-la com todas as suas opções de empréstimo estudantil. Faça alguma pesquisa e analise alguns números para decidir se a tolerância ao empréstimo estudantil é a melhor maneira de administrar sua dívida de empréstimo estudantil.
