O que é o plano de reembolso de empréstimos estudantis Pay As You Earn (PAYE)?

O plano de reembolso Pay As You Earn (PAYE) é um plano de reembolso baseado em renda (IDR) para alguns empréstimos federais a estudantes. Como outros IDRs, o PAYE baseia os pagamentos mensais na sua renda e no tamanho da família para mantê-los acessíveis.

Como funciona o plano PAYE?

Um dos quatro planos de reembolso baseados em renda oferecidos para empréstimos federais a estudantes, o PAYE foi oferecido pela primeira vez em dezembro de 2012.Você pode solicitar o PAYE por meio de seu gestor de empréstimos estudantis para reduzir os pagamentos do empréstimo estudantil, se for elegível.

Mas PAYE também pode aumentar o valor total reembolsado. Esses pagamentos mais baixos significarão que você pagará menos em relação ao saldo principal a cada mês. E como o valor devido também é o motivo pelo qual são cobrados juros, se cair mais lentamente, você pagará mais juros totais.

Você terá que se inscrever no plano PAYE com seu gestor de empréstimos estudantis para determinar se você é elegível para este plano. Se aprovado, você também precisará recertificar sua renda a cada ano.

Felizmente, o prazo de reembolso do PAYE é limitado a 25 anos, com perdão do empréstimo estudantil oferecido para qualquer saldo remanescente depois disso.

O perdão do empréstimo é geralmente considerado lucro tributável pela Receita Federal. No entanto, se o seu empréstimo estudantil for perdoado entre 2021 e o final de 2025, o perdão será isento de impostos, como parte do alívio fornecido pela Lei do Plano de Resgate Americano.

Prós e contras do PAYE

Como o plano PAYE reduz os pagamentos do seu empréstimo estudantil

Se aprovado para PAYE, seus pagamentos mínimos mensais para empréstimos federais a estudantes serão iguais a 10% de sua renda discricionária.Para o PAYE, o rendimento discricionário é a diferença entre o seu rendimento bruto ajustado (AGI) e 150% da diretriz de pobreza para o tamanho da sua família e estado de residência.

Aqui está um exemplo de como o plano de reembolso PAYE poderia reduzir os pagamentos de empréstimos estudantis, de acordo com o Federal Student Aid Office:

• Um único mutuário com uma família tem um AGI de $ 40.000, com $ 45.000 de dívida estudantil elegível para o plano PAYE. Com uma taxa de juros média de 6%, os pagamentos mensais são de US$ 500 no plano de reembolso padrão de 10 anos.
• Para mutuários que vivem em estados contíguos, 150% das diretrizes de pobreza para 2022 equivalem a US$ 20.385.O rendimento discricionário deste mutuário é de $19.615, ou a diferença entre o seu AGI e 150% da diretriz de pobreza ($40.000 – $20.385).
• Os pagamentos PAYE representam 10% da renda discricionária, o que seria de $ 1.961,50 para este mutuário durante todo o ano. Dividido por 12, o pagamento mensal é de $ 163,45.
• Se você não tem renda, sua renda está abaixo de 150% da diretriz de pobreza, ou seus pagamentos mensais seriam inferiores a US$ 5 nos cálculos do PAYE – seus pagamentos são fixados em US$ 0. Se seus pagamentos PAYE forem calculados entre US$ 5 e US$ 10, seu pagamento mensal será de US$ 10.

Mutuários casados ​​e o plano PAYE

Os mutuários casados ​​​​podem ter algumas considerações extras. Se a renda do seu cônjuge será incluída no AGI usado para calcular seus pagamentos PAYE depende de como você declara seus impostos. Se você registrar separadamente ou estiver separado, apenas seu AGI individual será usado para definir seus custos PAYE.

Se você apresentar o pedido em conjunto, a renda do seu cônjuge será incluída no cálculo da sua renda para o PAYE. Mas um gestor também considerará a dívida estudantil federal combinada de você e de seu cônjuge e ajustará os pagamentos do empréstimo estudantil proporcionalmente à sua parcela do saldo da dívida.

O que acontece com os juros não pagos no plano PAYE?

Você pode ter juros não pagos sobre empréstimos estudantis no PAYE se os juros mensais forem superiores aos pagamentos mensais. No exemplo acima, os juros mensais do mutuário são de $ 225 sobre uma dívida de $ 45.000 com juros de 6%. Após o pagamento mensal exigido de $ 174, restam $ 51 em juros não pagos.

Então, o que acontece com esses juros não pagos no plano de reembolso PAYE? Se você tiver empréstimos subsidiados, o governo cobrirá os juros não pagos durante os primeiros três anos em que você estiver no PAYE.

Mas metade dos juros sobre empréstimos não subsidiados e empréstimos subsidiados após os primeiros três anos é de sua responsabilidade. Os juros não pagos serão acumulados, mas não serão adicionados ao seu saldo imediatamente (o que significa que você não pagará juros sobre esses juros). Ele só será adicionado ao seu saldo, ou capitalizado, se você não se qualificar mais para pagamentos com base na renda ou se sair do PAYE.

Requisitos para o Plano PAYE

Se você estiver interessado neste plano de reembolso, verifique os requisitos de elegibilidade para PAYE.

• Seja um mutuário mais novo: você não deve ter recebido empréstimos federais para estudantes antes de 1º de outubro de 2007 e deve ter um empréstimo federal para estudantes desembolsado em ou após 1º de outubro de 2011.
• Demonstrar dificuldades financeiras parciais:Os pagamentos que você faria no plano PAYE devem ser menores do que os pagamentos que você faria no Plano de Reembolso Padrão de 10 anos para ser elegível para se inscrever no PAYE.
• Tenha empréstimos estudantis elegíveis: A maioria dos empréstimos diretos e empréstimos FFEL são elegíveis para o plano PAYE, exceto aqueles concedidos aos pais.Seus empréstimos estudantis também não podem estar inadimplentes.

Como se inscrever no plano de reembolso PAYE

Você pode iniciar um aplicativo de plano de reembolso baseado em renda no site Federal Student Aid ou por meio de seu gestor federal de empréstimos estudantis. Você precisará de suas informações fiscais, especificamente sua renda, para preencher este formulário.

Depois de enviar sua inscrição, o site Federal Student Aid ou seu prestador de serviços informará para quais IDRs você se qualifica. Você pode então confirmar que deseja se inscrever no PAYE e seguir as instruções do seu prestador de serviços para efetuar pagamentos sob este novo plano.

Depois de se inscrever no PAYE, você também precisará recertificar sua renda e tamanho da família todos os anos com seu prestador de serviço. Se o seu rendimento aumentou ou diminuiu, os seus pagamentos serão ajustados em conformidade.