O que é o plano REPAYE?

O que é o plano REPAYE?

O Plano de Reembolso Pay As You Earn Revisado é um dos quatro planos de reembolso baseados em renda oferecidos pelo governo federal por meio do Departamento de Educação dos EUA, tendo sido introduzido em dezembro de 2015.É semelhante aos outros planos, pois vincula os pagamentos mensais do empréstimo estudantil à renda e ao tamanho da família, o que pode dar a muitos mutuários a chance de garantir pagamentos mais baixos do empréstimo estudantil. Embora estabeleça pagamentos mensais em 10% da renda discricionária, sem limite, não impõe exigência de renda, tornando-o acessível a uma ampla gama de mutuários. Se o seu pagamento mensal for calculado como inferior a US$ 5, o pagamento mensal devido será de US$ 0. Se estiver entre US$ 5 e US$ 10, o pagamento mensal exigido será de US$ 10. 

Como funciona o plano REPAYE

Todos os planos federais de reembolso baseados na renda definem o pagamento mensal do empréstimo estudantil como uma porcentagem de sua renda discricionária, que é sua renda bruta ajustada (AGI) menos uma certa porcentagem da diretriz federal de pobreza para seu estado e tamanho de família). Dito isto, o Plano REPAYE possui características únicas:

• Pagamentos mensais: No Plano REPAYE, os custos do empréstimo estudantil são geralmente definidos em 10% da renda discricionária do mutuário e depois divididos por 12 para obter o pagamento mensal. Para este plano, o rendimento discricionário é calculado como a diferença entre o AGI de um mutuário e 150% da diretriz de pobreza para o seu estado e tamanho da família.Por exemplo, digamos que você tenha $ 50.000 em dívidas elegíveis de empréstimos federais para estudantes e seu AGI anual seja de $ 40.000. Em 2022, a diretriz federal de pobreza para uma família de uma pessoa é de US$ 13.590 nos 48 estados contíguos e no Distrito de Columbia.Como 150% desse valor equivale a $ 20.385, sua renda discricionária é de $ 19.615 ($ 40.000 menos $ 20.385). Dez por cento desse valor equivale a $ 1.961, totalizando o pagamento mensal do empréstimo estudantil em $ 163 ($ 1.961 dividido por 12). Em um plano de reembolso padrão de 10 anos com taxa de juros de 6%, você pagaria $ 555 por mês, ou $ 392maiscada mês.
• Renda conjugal: O plano define os pagamentos com base na renda sua e na de seu cônjuge e nos saldos de empréstimos federais para estudantes, independentemente de você registrar o pedido em conjunto ou separadamente. Mas o plano prevê uma exceção a esta regra. Ele usará a renda individual para definir pagamentos para um mutuário casado que esteja separado do cônjuge ou não tenha acesso à renda do cônjuge.
• Período de reembolso: Além disso, o REPAYE limita o prazo para os mutuários reembolsarem os saldos. O perdão do empréstimo estudantil é concedido sobre o saldo remanescente após 20 anos para empréstimos estudantis reembolsados ​​no REPAYE. Mas se um mutuário estiver reembolsando quaisquer empréstimos concedidos para estudos de pós-graduação ou profissionais, o perdão será concedido após 25 anos de reembolso.
• Juros de empréstimos estudantis: o plano oferece assistência com juros de empréstimos estudantis para cobrir os juros não pagos quando seu pagamento mensal for menor que os juros acumulados sobre seu empréstimo (conhecido como “amortização negativa”). O plano cobre todos os juros apurados sobre empréstimos bonificados que não são pagos em parcelas mensais, por até três anos. O governo federal paga 50% desses custos de juros não pagos sobre empréstimos não subsidiados e sem limite de tempo. Também paga 50% dos juros restantes para empréstimos subsidiados quando termina o período inicial de três anos de pagamentos integrais.

Requisitos para o Plano REPAYE

Antes de mudar para o plano, revise estes requisitos de elegibilidade para ver se você se qualifica para ele:

• Sem limite de renda: Você não precisa obter uma renda específica para se qualificar para o Plano REPAYE.
• Empréstimos estudantis federais qualificados: A maioria dos mutuários pode se inscrever no REPAYE se tiverem empréstimos federais para estudantes elegíveis, incluindo empréstimos diretos subsidiados e diretos não subsidiados, empréstimos diretos PLUS estendidos a estudantes de graduação ou profissionais e empréstimos diretos de consolidação. Os empréstimos Direct PLUS feitos aos pais não são elegíveis para REPAYE, assim como os empréstimos que foram usados ​​para reembolsar ou consolidar empréstimos federais a estudantes feitos aos pais.
• Recertificação de renda anual: Embora você não precise de uma renda específica para se inscrever no Plano REPAYE, todos os planos de reembolso baseados em renda, incluindo o REPAYE, exigem que você relate sua renda atualizada e o tamanho da família ao seu gestor de empréstimos todos os anos. Seu pagamento mensal poderá ser recalculado se esses valores mudarem.

Depois de decidir que o plano é adequado para você, envie uma solicitação de plano de reembolso baseado em renda no site Federal Student Aid, que deve levar apenas 10 minutos, mas deve ser concluído em uma única sessão. Você também pode obter o formulário em papel com o seu gestor de empréstimos.

Ao se inscrever on-line, você precisará selecionar o Plano REPAYE entre os planos de reembolso baseados em renda e fornecer seu AGI ou documentação de renda alternativa. Normalmente, o gestor do empréstimo levará algumas semanas para processar sua solicitação.

Alternativas ao Plano REPAYE

Existem três outros planos de reembolso baseados em renda disponíveis para empréstimos federais a estudantes:

• Pague conforme ganhar (PAYE): É semelhante ao Plano REPAYE, embora mais rigoroso nos seus requisitos. Seus pagamentos ainda equivalem a 10% de sua renda discricionária, mas estão limitados ao valor que você pagaria de acordo com o Plano de Reembolso Padrão de 10 anos. Além disso, você deve ter contraído seu primeiro empréstimo federal para estudantes após 1º de outubro de 2007 e um Empréstimo Direto ou Empréstimo de Consolidação Direta após 1º de outubro de 2011. Você também precisará provar que seu pagamento (com base em sua renda e tamanho da família) seria menor do que o que você pagaria no Plano de Reembolso Padrão de 10 anos.
• Reembolso Baseado em Renda (IBR): Os pagamentos representam 10% de sua renda discricionária se você for um novo mutuário em ou após 1º de julho de 2014, mas são limitados ao valor do Plano de Reembolso Padrão de 10 anos. Se você não fosse um novo mutuário dentro desse prazo, seu pagamento será de 15% de sua renda discricionária, até o valor do Plano de Reembolso Padrão de 10 anos. E, novamente, você só será elegível se o seu pagamento no plano IBR for menor do que o que você pagaria no plano de reembolso padrão.
• Reembolso Contingente de Renda (ICR): Qualquer mutuário com empréstimos estudantis elegíveis pode efetuar pagamentos de acordo com este plano. Seus pagamentos equivalem ao menor valor entre 20% de sua renda discricionária (definida para este plano como seu AGI menos 100% da diretriz federal de pobreza) ou o que você pagaria em um plano de reembolso de 12 anos. Este também é o único plano que permite aos mutuários-mãe do Empréstimo PLUS consolidar um empréstimo e reembolsá-lo de acordo com o Plano ICR.

O plano REPAYE vale a pena?

Abaixo estão alguns sinais de que o plano vale a pena:

• Você não atende aos requisitos de renda do Plano PAYE ou IBR.
• Seus pagamentos mensais serão inferiores aos juros do empréstimo estudantil avaliados a cada mês. Nesse caso, o plano ajudará a pagar os juros não pagos.

REPAYE pode não ser uma boa opção se uma das seguintes situações se aplicar:

• Você tem empréstimos Parent PLUS e não é elegível para o plano REPAYE. Neste caso, considere consolidar estes empréstimos para se tornar elegível para o Plano ICR.
• Você é casado e deseja pagamentos baseados apenas na sua renda. Isso é possível com PAYE, IBR ou ICR se você apresentar declarações fiscais separadas.
• Você tem empréstimos de um programa de pós-graduação ou profissional, mas não quer esperar 25 anos pelo perdão do empréstimo. PAYE e IBR oferecem perdão após apenas 20 anos de reembolso.
• Sua renda poderá aumentar muito nos próximos anos e você está preocupado com o aumento dos pagamentos baseados na renda. Procure PAYE ou IBR, que limitam os pagamentos mensais.