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A tolerância suspende os pagamentos do empréstimo estudantil por um período específico de tempo e geralmente é solicitada por um mutuário com dificuldades que precisa de alívio temporário do empréstimo estudantil. Os gestores de empréstimos também podem colocar os mutuários em tolerância automática para empréstimos estudantis em algumas circunstâncias.
A aprovação de março de 2020 da Lei federal de Ajuda, Ajuda e Segurança Econômica do Coronavírus (CARES) iniciou uma tolerância administrativa automática sobre empréstimos estudantis de propriedade federal. Então, quando a tolerância automática pode entrar em vigor e como ela pode afetar o reembolso do empréstimo estudantil?
Observação
Na terça-feira, 22 de novembro de 2022, o governo Biden estendeu pela oitava vez a pausa nos pagamentos e juros dos empréstimos federais a estudantes. Os mutuários com empréstimos federais para estudantes não terão que fazer pagamentos, e os empréstimos não voltarão a acumular juros, até 60 dias após os processos judiciais que contestam o programa de perdão de empréstimos estudantis de Biden serem resolvidos ou o Departamento de Educação ser autorizado a avançar com o programa. Se os casos não forem resolvidos até 30 de junho de 2023, os pagamentos serão retomados dois meses depois.
O que é tolerância automática para empréstimos estudantis?
As indulgências gerais de empréstimos estudantis são normalmente concedidas a pedido do mutuário, quando este fornece prova documentada de sua necessidade de alívio. O outro tipo de tolerância é administrativo. Inclui tolerância automática. Uma tolerância administrativa pode ser concedida a pedido do mutuário ou pode ser acionada automaticamente em circunstâncias específicas.
“As tolerâncias administrativas são os tipos de tolerância em que o secretário (do Departamento de Educação dos EUA) tem o poder de colocar um mutuário em tolerância sem solicitar documentação adicional do mutuário”, disse Kyra Taylor, advogada do Programa de Assistência ao Mutuário de Empréstimos Estudantis do National Consumer Law Center, à Saude Teu.
A elegibilidade para tolerância administrativa ou automática pode variar entre os diferentes tipos de empréstimos federais a estudantes. Empréstimos diretos, empréstimos FFEL, empréstimos Perkins e empréstimos HEAL estão sujeitos a regras diferentes de tolerância.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, o presidente Joe Biden anunciou via Twitter o cancelamento de US$ 10.000 em dívidas federais de empréstimos estudantis para mutuários elegíveis e US$ 20.000 para beneficiários federais do Pell Grant.
Quando é concedida a tolerância automática?
As diretrizes que regem a tolerância automática e administrativa podem ser específicas ao tipo de empréstimo e podem ser complicadas.
Tolerância Administrativa do Coronavírus
As disposições de alívio de empréstimos estudantis contra o coronavírus da Lei CARES direcionaram o Departamento de Educação a conceder tolerância automática a empréstimos estudantis em todos os empréstimos estudantis de propriedade federal. Este período de tolerância administrativa foi prorrogado até possivelmente 30 de junho de 2023. A Lei CARES suspende os pagamentos e os juros de empréstimos estudantis.
Você pode solicitar a remoção da suspensão se achar que pode gerenciar os pagamentos do empréstimo durante essa pausa. Mesmo que você opte por não participar da suspensão, serão aplicados juros de 0% aos seus empréstimos até que o governo anuncie que todos os pagamentos de empréstimos estudantis serão retomados.
Observação
Esta suspensão temporária dos juros do empréstimo estudantil é exclusiva da tolerância concedida pela Lei CARES. Durante a maioria dos outros tipos de tolerância, os juros dos empréstimos estudantis continuarão a acumular.
O Departamento de Educação expandiu sua tolerância de empréstimo para incluir Empréstimos Federais para Educação Familiar (FFEL) inadimplentes em 30 de março de 2021. Quaisquer pagamentos feitos durante esse período são elegíveis para reembolso. Não serão acumulados juros e multas, e os salários ou restituições de impostos concedidos durante esse período para pagar o proprietário do empréstimo privado serão devolvidos ao mutuário.
O empréstimo também será restaurado ao bom estado se entrar em inadimplência desde 13 de março de 2020, e as agências de crédito serão notificadas para remover qualquer inadimplência de seu relatório de crédito.
Tolerância para Desastres ou Emergências
Os mutuários que vivem em áreas declaradas como desastres federais, como aquelas causadas por furacões, podem se qualificar para tolerância a desastres por até 90 dias. Ele pode ser renovado por 30 dias consecutivos após o término dos 90 dias.
Alguns prestadores de serviço só podem colocá-lo em tolerância automática se você morar em uma área de desastre após ter perdido pagamentos.
Tolerância Retroativa ou Adiamento
Em alguns casos, uma tolerância administrativa pode ser concedida para um período de reembolso anterior. Esse tipo de tolerância é comumente concedido no momento em que os pagamentos estão vencidos, de acordo com Taylor, e antes do início de um adiamento ou tolerância autorizado.
Empréstimos aguardando quitação ou perdão
Algumas formas de quitação ou perdão de empréstimos estudantis exigem que o Departamento de Educação analise a documentação e determine se o mutuário é elegível. Taylor indica que os empréstimos federais estudantis elegíveis são normalmente colocados em tolerância administrativa automática durante esse período.
Os mutuários podem ser elegíveis para perdão de empréstimos federais a estudantes se pedirem dinheiro emprestado para frequentar uma escola que enganou os alunos ou que se envolveu em má conduta ilegal. Seus empréstimos estudantis mantidos pelo governo federal devem ser automaticamente colocados em tolerância se o mutuário apresentar um pedido de perdão de “defesa para reembolso”.
O prestador de serviço também pode receber notificação sobre a morte ou invalidez do mutuário. Concede tolerância administrativa sobre os empréstimos do mutuário enquanto coleta documentação para estabelecer uma morte ou invalidez que liquidaria a dívida estudantil.
Como você saberá se a tolerância automática foi aplicada?
Você não precisa fazer pagamentos durante um período de tolerância administrativa, mas é importante prestar atenção à sua dívida estudantil. “Se um prestador de serviço ou o Departamento [de Educação] iniciar uma tolerância, deverá notificar o mutuário [por e-mail ou correio dos EUA]”, disse Taylor.
Observação
Taylor aconselha ligar para o seu gestor se você descobrir que seus empréstimos estudantis foram colocados em tolerância. Verifique se a tolerância correta foi aplicada aos seus empréstimos e pergunte sobre as próximas etapas e datas de vencimento para renovar a tolerância ou retomar os pagamentos.
Faça login em sua conta de gestor de empréstimos estudantis ou entre em contato com a equipe por telefone para obter atualizações sobre o status do seu empréstimo estudantil. Outra opção seria fazer login no National Student Loan Data System (NSLDS) para visualizar as informações do seu empréstimo estudantil.
As implicações deste tipo de tolerância
A tolerância administrativa da Lei CARES difere da tolerância tradicional em vários aspectos. Os juros estão suspensos, portanto este período de tolerância não terminará com aumento do seu saldo. Esta lei também orienta os prestadores de serviços a tratarem o período de tolerância como se você tivesse feito os pagamentos dentro do prazo quando eles reportarem às agências de crédito.Eles devem acompanhar o progresso em direção a certos tipos de perdão, como o Perdão de Empréstimos de Serviço Público (PSLF).
No entanto, ter empréstimos estudantis com tolerância sob outros termos afetará seu reembolso de algumas maneiras:
- Você terá um período de reembolso mais longo. Seus pagamentos estão suspensos agora, então você terá que fazer esses pagamentos mais tarde.
- Você não terá que pagar juros durante o período de tolerância, mas os empréstimos diretos e FFEL ainda acumularão juros durante a maioria dos tipos de tolerância. Os juros não pagos são capitalizados ou adicionados ao seu saldo quando você sai da tolerância. Aumenta o saldo do empréstimo estudantil e o valor total reembolsado.
- O PSLF exige que você faça um certo número de pagamentos antes que o perdão do empréstimo estudantil seja considerado. A maioria dos tipos de tolerância não conta para atender a esses requisitos. A tolerância administrativa concedida em resposta à pandemia de COVID-19 é uma exceção.
- A tolerância pode ser concedida por apenas 90 dias ou até 12 meses ou mais. Depende do motivo da sua tolerância e dos tipos de empréstimos que você possui.
Você deve permanecer na tolerância automática?
A tolerância automática pode fornecer um importante alívio da dívida de empréstimos estudantis, entrando em ação quando os mutuários não conseguem iniciar o processo por conta própria. Mas isso não significa necessariamente que seja o melhor para a sua situação.
É sempre aconselhável acompanhar – e controlar – os pagamentos do empréstimo estudantil, se você puder fazê-lo. Manter os pagamentos padrão originais o ajudará a se livrar das dívidas mais rapidamente, evitando cobranças de juros extras.
Você também deve comparar a tolerância com outras opções de alívio da dívida de empréstimos estudantis, como o adiamento do empréstimo estudantil ou um plano de reembolso baseado na renda. Encontre a melhor opção para sua situação específica.
“Se um mutuário souber que sua conta foi colocada em tolerância, mas não quiser, ele pode ligar para seu gestor para solicitar que seus empréstimos sejam reembolsados”, disse Taylor.
Você também pode fazer pagamentos durante a tolerância, o que pode ser útil se você puder fazer pelo menos pagamentos parciais. Nada diz que você não pode pagar se quiser.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, a administração do presidente Joe Biden propôs um novo plano para o reembolso de empréstimos federais a estudantes para empréstimos de graduação. O plano limitaria os pagamentos mensais a 5% de sua renda mensal. Após 10 anos, qualquer saldo restante seria eliminado se o saldo original do empréstimo fosse de US$ 12.000 ou menos.
O resultado final
Certifique-se de fazer sua própria pesquisa e entrar em contato com seu gestor de empréstimos estudantis para discutir sua elegibilidade antes de tomar medidas para solicitar ou aceitar a tolerância. Taylor sugere procurar um advogado de empréstimos estudantis para aconselhá-lo e proteger seus interesses se sua situação for particularmente complexa.
