O que é uma escritura em vez de execução hipotecária?

Como funciona uma escritura em vez de execução hipotecária?

Uma escritura em vez de execução hipotecária às vezes é chamada simplesmente de “escritura em lugar”. Ele transfere o título da casa do proprietário para o banco que detém a hipoteca. A ação é tomada em vez de fazer com que o credor execute a hipoteca da propriedade.

Os proprietários que se encontram com pagamentos de hipotecas que já não podem pagar nem sempre conseguem vender as suas casas por dinheiro suficiente para cobrir a Saúde Teu que ainda devem. Uma solução é transferir a casa para o credor, se ele estiver disposto a concordar com tal acordo. Este processo é conhecido como “escritura em vez de execução hipotecária”. O credor aceita a escritura, transferindo a propriedade da propriedade, em vez de passar pelo tempo e pelas despesas de um processo de execução hipotecária.

Muitas vezes as pessoas fazem essa escolha depois que o banco nega uma modificação do empréstimo ou uma oferta de venda a descoberto. Muitas vezes, pode ser uma opção melhor para os proprietários do que esperar que o banco execute a hipoteca. Isso ocorre porque o acordo pode liberá-lo de responsabilidades financeiras de uma forma que pode ser um pouco menos prejudicial do que a execução hipotecária, se você atrasou sua hipoteca e não tem como recuperar o atraso e corrigir a situação.

Proprietários de casas em dificuldades como essa podem entrar em contato com seus credores para descobrir se uma escritura substitutiva é uma opção. Envolve a apresentação de uma candidatura, juntamente com a prova da sua situação financeira. As regras de cada credor para o processo podem variar. Alguns credores podem exigir que uma casa seja colocada à venda primeiro, para que haja uma chance de uma venda a descoberto antes de aceitarem uma escritura em substituição.

Cada parte deve assinar o documento de transferência de título quando ambas as partes concordarem com a escritura substitutiva. Deve ser autenticado. Torna-se parte do registro público, assim como outras transferências de propriedade.

Exemplo de escritura em lugar de execução hipotecária

Os bancos às vezes oferecem aos proprietários a opção de uma escritura em vez de aprovar uma venda a descoberto. Também pode ser mais barato e uma opção mais rápida do que a execução hipotecária para os credores.

A execução hipotecária significa passar por um processo judicial em muitos estados.Uma venda a descoberto envolve a venda do imóvel por menos dinheiro do que o que ainda é devido na hipoteca. Os vendedores podem sair da hipoteca dessa forma se o credor permitir a venda e concordar em renunciar à deficiência.

Por exemplo, digamos que você comprou uma casa por US$ 500.000. Um ano depois, você foi demitido do emprego e não tinha mais condições de pagar a hipoteca. Você deixou de pagar sua hipoteca mensal por um tempo e agora está com medo de que o banco execute a hipoteca de sua casa. Você entra em contato com o banco que administra sua hipoteca e pergunta se há outras opções. O banco concorda com uma escritura de substituição e você inicia o processo de transferência de propriedade e título para o banco. Você não é mais dono da casa. Você consegue um novo emprego e se muda para um apartamento que pode pagar.

O que isso significa para o banco?

Gravames, sentenças ou gravames fiscais movidos contra uma casa podem impedir uma escritura em vez de execução hipotecária. Essas ações permanecem vinculadas à propriedade se não forem liberadas antes do acordo para uma escritura substitutiva. Eles se tornariam responsabilidade do credor após a transferência. É mais provável que os bancos aceitem uma escritura em substituição de uma propriedade que tenha apenas o empréstimo original como garantia.

Também é possível que um acordo de pooling e serviço (PSA) existente solicite ao mutuário que faça uma contribuição financeira em troca da aceitação de uma escritura em substituição. Um PSA é um contrato em vigor quando um título garantido por hipoteca é o proprietário da hipoteca.

Os mutuários que não conseguem ou não querem atender a essa demanda muitas vezes terão recusado um pedido de escritura substitutiva.

Prós e contras de uma escritura em vez de execução hipotecária

Prós explicados

• A dívida pode ser eliminada sem execução hipotecária: Certifique-se de que a escritura substitutiva o isenta de qualquer responsabilidade de reembolsar todos os empréstimos contra a propriedade. Não adianta entregar o título se você for processado por um saldo deficiente, mas isso geralmente é negociável. Obtenha qualquer isenção por escrito.
• Os credores podem oferecer dinheiro para ajudar na mudança: Eles podem concordar com um acordo de “dinheiro por chaves”, que forneceria dinheiro para ajudar nas despesas de mudança em troca da entrega da propriedade rapidamente e em boas condições.

Contras explicados

• Uma escritura substitutiva prejudicará seu crédito: Ele aparecerá em seu relatório de crédito mesmo que o efeito seja geralmente menor do que o dano ao crédito que você sofreria com a execução hipotecária.
• Conseguir outra hipoteca será difícil por um tempo: A menos que você tenha circunstâncias atenuantes claras, como divórcio, morte na família ou doença grave, e é por isso que você teve que pedir uma escritura em substituição, pode ser difícil conseguir uma hipoteca para outra casa por um tempo.

Você precisa pagar impostos sobre a dívida cancelada?

Pergunte ao seu contador se a dívida cancelada do seu empréstimo à habitação pode resultar em uma obrigação fiscal. Pode ser tributável, mas você pode estar isento, novamente dependendo das circunstâncias.

Perguntas frequentes (FAQ)