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Os bancos online oferecem muitos dos mesmos produtos e serviços que os bancos tradicionais, como contas poupança e empréstimos. Eles também costumam oferecer a mesma proteção da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para seus depósitos.
Os consumidores que usam contas de poupança on-line geralmente desfrutam de taxas mais baixas e taxas de juros mais altas do que muitas contas de bancos tradicionais. No entanto, eles têm desvantagens a serem consideradas. Por exemplo, os bancos online e as plataformas bancárias carecem de caixas e representantes de serviços que possam prestar serviços pessoalmente.
Aprenda como funcionam os bancos online e as plataformas bancárias, mais sobre seus prós e contras e como garantir que sua conta poupança seja segurada pelo FDIC se você depositar dinheiro em um banco online.
Principais conclusões
- Muitos bancos online oferecem o mesmo seguro FDIC que os bancos tradicionais.
- O seguro FDIC protege até US$ 250.000 por titular de conta, portanto, uma conta conjunta seria segurada por até US$ 500.000.
- Você pode usar o BankFind Suite do FDIC para determinar se um banco online é segurado pelo FDIC.
- Muitas plataformas bancárias online são apoiadas por bancos regionais segurados pela FDIC.
- A Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) oferece às cooperativas de crédito credenciadas as mesmas proteções que o FDIC oferece aos bancos.
Como funcionam os bancos online?
Contas pessoais em bancos online, como Ally e SoFi, ou bancos digitais, e plataformas bancárias online, como Chime e Greenwood, fornecem muitos dos serviços básicos dos bancos tradicionais. Isso inclui contas poupança, depósitos em contracheque, transferências de dinheiro e uso de cheques e cartões de débito. Alguns bancos digitais e plataformas bancárias concedem empréstimos a credores qualificados ou oferecem hipotecas residenciais.
Os clientes que abrem contas poupança online podem acessar sua conta e fazer transações por meio de um aplicativo ou site. Muitos bancos digitais emitem aos clientes cartões de débito que podem ser usados para fazer depósitos ou saques em caixas eletrônicos. Taxas de serviço podem estar associadas a essas transações, portanto, leia atentamente as diretrizes do banco.
Os bancos online geralmente podem oferecer taxas de juros mais altas porque não têm os custos indiretos de operação de agências físicas, o que inclui o pagamento de caixas e outros funcionários, bem como o custo de manutenção de um prédio. Assim, eles podem repassar a economia de custos aos clientes.
Observação
Muitos bancos online também oferecem serviços sem taxas mensais, sem cobrança de cheque especial e sem saldo mínimo de conta.
Exemplo de conta poupança online
Alguns bancos online, tecnicamente, não são bancos, mas sim empresas de serviços financeiros, ou plataformas bancárias, que oferecem contas de poupança e outros serviços apoiados por bancos regionais ou outras instituições financeiras. Eles também fornecem muitas das mesmas proteções. Um exemplo é o Yotta, uma plataforma bancária online que tem parceria com o Evolve Bank & Trust.
“Sempre que alguém cria uma conta na Yotta, criamos uma conta em seu nome em um de nossos bancos parceiros”, disse o cofundador e CEO da Yotta, Adam Moelis, à Saude Teu em entrevista por telefone. “Seria a mesma coisa que abrir uma conta diretamente naquele banco.”
Observação
Como uma plataforma bancária apoiada pelo Evolve Bank & Trust, a Yotta pode oferecer contas de poupança online com seguro FDIC de até US$ 250.000 por titular de conta.
Moelis disse que o público-alvo da Yotta são pessoas com renda moderada a baixa, com menos de 40 anos, que são atraídas pela abordagem de pagamento de juros da Yotta, semelhante a um sorteio. Além de um APY fixo de 0,2% em dezembro de 2022, Yotta tem sorteios semanais para pagamentos adicionais em dinheiro para juros de contas poupança. Todos os clientes são elegíveis para ganhar milhares de dólares em prêmios em dinheiro. Não há taxas mensais ou taxas de processamento se você tiver um saldo de conta superior a US$ 5.
Em comparação, a conta poupança Way2Save do Wells Fargo ofereceu APY de 0,15% e o Chase ofereceu APY de 0,01% em dezembro de 2022.
Como funciona o seguro FDIC para contas poupança online?
Muitas pessoas se perguntam se seu dinheiro estará seguro em uma conta poupança online. As contas na maioria dos bancos tradicionais são seguradas pelo FDIC, o que protege os titulares de contas individuais em caso de falência da instituição financeira.
Observação
Os depósitos em bancos segurados pelo FDIC são segurados por até US$ 250.000 por depositante, por banco segurado pelo FDIC, por categoria de propriedade. Isso significa que a conta conjunta de um casal seria segurada por até US$ 500.000.
A maioria dos bancos online também é segurada pelo FDIC. Ao avaliar os prós e os contras do banco on-line, certifique-se de que qualquer banco on-line que você está considerando seja segurado pelo FDIC. Os bancos online geralmente exibem com destaque seu status de segurado pelo FDIC em seus sites para tranquilizar os depositantes. Você também pode pesquisar o BankFind Suite do FDIC para procurar um banco pelo nome e saber se ele é segurado pelo FDIC. Você não precisa solicitar seguro FDIC. A cobertura é automática.
O seguro de depósito FDIC cobre contas correntes e de poupança, contas do mercado monetário, certificados de depósito, cheques bancários, ordens de pagamento e outros itens emitidos pelo banco. Não cobre investimentos em ações ou títulos, investimentos em fundos mútuos, ativos criptográficos, apólices de seguro de vida, anuidades ou títulos municipais.
Proteção da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito
Se você abrir uma conta em uma cooperativa de crédito online em vez de em um banco online, seu dinheiro provavelmente estará protegido pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Criada pelo Congresso dos EUA em 1970, a NCUA regulamenta as cooperativas de crédito federais e oferece aos depositantes as mesmas proteções que o FDIC oferece, ou até US$ 250.000 por depositante.
O resultado final
Os bancos online podem frequentemente oferecer taxas de juros mais altas aos depositantes porque têm custos indiretos mais baixos, mas é importante ler as letras miúdas das taxas de serviço e outras taxas que podem aumentar rapidamente e reduzir os rendimentos de juros.
Perguntas frequentes (FAQ)
Os bancos online são seguros?
Você pode usar o BankFind Suite do FDIC para procurar um banco pelo nome e determinar se ele está segurado. Em termos de segurança online, certifique-se de que um banco online ofereça proteção avançada contra hackers. Isso pode incluir criptografia e autenticação de dois fatores necessárias para fazer login em sua conta.
Qual é o limite do seguro FDIC em uma conta bancária online?
Os depósitos em bancos segurados pelo FDIC são segurados por até US$ 250.000 por depositante, por banco segurado pelo FDIC, por categoria de propriedade. O seguro cobre o principal e quaisquer juros acumulados ou devidos ao depositante até a data da inadimplência.
Por que as contas poupança online rendem mais juros?
As plataformas bancárias online podem oferecer taxas de juros mais altas aos correntistas porque não têm os custos indiretos de operação de agências físicas. Muitos também não gastam tanto em marketing como os bancos tradicionais.
