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Roth IRAs são contas de poupança para aposentadoria pessoal que oferecem benefícios fiscais. Os Roth IRAs permitem retiradas isentas de impostos na aposentadoria, incluindo contribuições e rendimentos, em vez de obter benefícios fiscais imediatos para contribuições, como faria com os IRAs tradicionais.
Os Roth IRAs oferecem renda isenta de impostos na aposentadoria, mas nem sempre são a melhor escolha para todos. Saiba quando os planos de Roth fazem sentido para investir na aposentadoria e quando não.
Principais conclusões
- Os Roth IRAs fornecem uma estratégia de investimento para renda de aposentadoria isenta de impostos.
- Esses IRAs podem ser usados em conjunto com outros planos de aposentadoria.
- Os Roths são mais flexíveis do que os IRAs tradicionais e outros tipos de planos de aposentadoria no que diz respeito à retirada de suas contribuições.
- Infelizmente, os limites de contribuição são baixos e as pessoas com rendimentos elevados são impedidas de contribuir para estes planos.
Prós e contras de Roth IRAs
Os Roth IRAs são uma forma popular de economizar para a aposentadoria devido às suas vantagens fiscais e flexibilidade com retiradas, mas também há algumas desvantagens a serem consideradas.
Poupança cresce sem impostos
Você pode retirar contribuições a qualquer momento
Distribuições qualificadas são isentas de impostos
Investimentos flexíveis
Não há distribuições mínimas exigidas
Diversificação tributária na aposentadoria
As contribuições são tributáveis
Limites baixos de contribuição
Não disponível para pessoas de alta renda
Rollovers de planos tradicionais são tributáveis
Vantagens dos IRAs de Roth
A renda isenta de impostos é uma estratégia atraente para a aposentadoria, e um Roth IRA é uma das poucas maneiras de investir para obter uma renda isenta de impostos para a aposentadoria.
A poupança cresce sem impostos
Todos os ganhos em um Roth IRA crescem sem impostos. Os ganhos tradicionais do IRA aumentam com impostos diferidos. Eles são tributados como renda quando são distribuídos na sua aposentadoria.
Distribuições qualificadas são isentas de impostos
Quaisquer distribuições de uma conta Roth são consideradas qualificadas, desde que a conta esteja aberta há pelo menos cinco anos e você tenha 59 anos e meio ou mais. Distribuições que não são qualificadas podem ser tributáveis e sujeitas a uma multa de 10%.
Você pode retirar contribuições sem impostos a qualquer momento
Os Roth IRAs são “primeiros a entrar, primeiros a sair”. Isso significa que as contribuições são retiradas antes de qualquer ganho. Você poderia sacar até US$ 36.000 sem impostos ou multas se contribuísse com US$ 6.000 para um Roth IRA por seis anos.
Observação
Você pode aproveitar uma parte do seu Roth IRA durante seus anos de trabalho se precisar de dinheiro para comprar sua primeira casa ou iniciar um negócio.
Investimentos Flexíveis
Você pode usar Roth IRAs para investir em uma variedade de tipos de ativos, como ações, títulos e até criptomoedas. Mas alguns ativos, como seguros de vida e itens colecionáveis, não são permitidos.
Suas alocações de Roth IRA podem ser facilmente alteradas com sua estratégia de investimento para refletir seus objetivos e horizonte de tempo.
Não há distribuições mínimas exigidas
Os IRAs tradicionais e os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como 401(k)s, estão sujeitos a distribuições mínimas exigidas (RMDs). Você deve começar a fazer saques a partir de uma certa idade. O valor do RMD e do lucro tributável aumenta a cada ano. Mas você não é obrigado a receber distribuições de um Roth IRA e pode manter tanto dinheiro quanto quiser em sua conta enquanto viver.
Diversificação Fiscal
Você pode ser elegível para contribuir para um Roth IRA, mesmo que também esteja contribuindo para um plano patrocinado pelo empregador.
Observação
Um portfólio bem diversificado de investimentos tributáveis e não tributáveis pode ajudá-lo a maximizar sua renda de aposentadoria.
Desvantagens dos IRAs de Roth
A renda isenta de impostos é atraente para muitos investidores, mas um Roth IRA pode nem sempre ser a escolha ideal para uma conta poupança para aposentadoria se seu empregador oferecer um plano com contribuições correspondentes. Aqui estão algumas desvantagens potenciais de um Roth IRA a serem consideradas.
As contribuições são tributáveis no ano em que você as faz
As contribuições de Roth IRA são feitas após os impostos, o que afeta seu fluxo de caixa naquele ano. Por exemplo, você precisa ganhar $ 7.897 para ter $ 6.000 para investir se estiver em uma faixa fiscal marginal de 24%. Os planos tradicionais são dedutíveis de impostos. Você só precisaria ganhar $ 6.000 para investir $ 6.000.
Limites baixos de contribuição
Os IRAs têm limites de contribuição mais baixos do que os planos patrocinados pelo empregador, como o 401(k)s. A contribuição máxima para um Roth IRA é de $ 6.000 em 2022, aumentando para $ 6.500 em 2023, enquanto os planos patrocinados pelo empregador têm um limite de $ 20.500 em 2022, aumentando para $ 22.500 em 2023.
Eles não estão disponíveis para pessoas de alta renda
Os limites de contribuição de Roth IRA são reduzidos com base em sua renda bruta ajustada modificada (MAGI). Os limites são:
- Contribuintes solteiros e chefes de família: US$ 129.000 a US$ 144.000 em 2022, aumentando para US$ 138.000 a US$ 153.000 em 2023
- Casado, arquivando em conjunto: US$ 204.000 a US$ 214.000 em 2022, aumentando para US$ 218.000 a US$ 228.000 em 2023
- Casado, arquivando separadamente(e você morava com seu cônjuge): US$ 0 a US$ 10.000 em 2022 e 2023
Você não pode contribuir para um Roth IRA se for casado e tiver uma renda bruta ajustada superior a US$ 214.000 ou se for solteiro e sua renda for superior a US$ 144.000.
Rollovers de planos tradicionais são tributáveis
O valor total é tributável se você quiser transferir ou “rolar” dinheiro de um IRA tradicional para um Roth IRA. Isso pode significar potencialmente uma redução significativa em suas economias para a aposentadoria. A rolagem também pode colocá-lo em uma faixa de impostos mais alta durante o ano, aumentando sua conta tributária.
Você deve usar um Roth IRA?
Uma das vantagens dos Roth IRAs é que você pode usá-los com outros tipos de planos. Aqui estão algumas coisas a serem consideradas ao desenvolver sua estratégia de poupança para a aposentadoria.
Taxas de imposto hoje versus taxas de imposto na aposentadoria
Os Roth IRAs podem ser ideais se você acha que suas taxas de imposto de renda serão mais altas quando você se aposentar do que nos anos em que você contribuir.
Observação
Você não paga impostos sobre suas distribuições, mas paga impostos sobre suas contribuições nos anos em que as realiza. Um plano tradicional pode ser uma escolha melhor se você acha que estará em uma faixa de impostos mais baixa na aposentadoria do que agora.
Quanto você pode contribuir?
Um Roth IRA pode não ser a melhor escolha se você não estiver contribuindo ao máximo para um plano patrocinado pelo empregador que oferece fundos correspondentes.
Uma peça tradicional pode ser a melhor escolha se você não tiver um plano de trabalho e seu orçamento não permitir contribuições máximas de Roth. O dinheiro adicional investido num plano antes dos impostos pode constituir uma diferença significativa ao longo do tempo.
Alternativas para Roth IRAs
Você tem algumas outras opções se decidir que um Roth IRA não é adequado para você.
Contas de corretagem padrão
Uma conta de corretagem padrão oferece uma ampla gama de opções de investimento, incluindo ações e títulos individuais, fundos mútuos e ETFs. Os ganhos de capital e os dividendos qualificados recebem tratamento de ganhos de capital com taxas de imposto mais baixas.
Planos patrocinados pelo empregador
Muitos empregadores oferecem aos seus funcionários planos 401(k) ou outros planos de aposentadoria como benefícios. Alguns empregadores fazem contribuições correspondentes aos planos de seus empregados. Os planos patrocinados pelo empregador também podem oferecer opções de Roth.
IRAs tradicionais
Os IRAs tradicionais permitem contribuições dedutíveis de impostos. Você pode ter quantos IRAs quiser, desde que o total das contribuições não exceda os limites anuais do Internal Revenue Service (IRS).
Anuidades
Anuidades são investimentos de longo prazo emitidos por seguradoras para protegê-lo de sobreviver aos seus fundos, fornecendo um fluxo de renda fixa. Eles oferecem crescimento com impostos diferidos e renda garantida. A forma como as retiradas de anuidades são tributadas depende se suas contribuições foram feitas com dólares antes ou depois dos impostos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você abre um Roth IRA?
Abrir um Roth IRA é simples. Primeiro, escolha um custodiante, que geralmente é um banco, uma corretora ou outra instituição financeira. Em seguida, você preencherá um formulário com informações pessoais básicas para abrir a conta. Por fim, você contribuirá com dinheiro para a conta e investirá de acordo com seus objetivos.
Como você deve investir os fundos em um Roth IRA?
Um Roth IRA faz parte de um plano de aposentadoria. Seus investimentos devem se ajustar à estratégia geral do plano, incluindo tolerância ao risco, metas e horizonte de tempo. Você pode investir seus fundos em uma variedade de ativos, desde ações até títulos e muito mais. Considere obter aconselhamento profissional se ainda não tiver um plano em vigor.
O que é um Roth IRA backdoor?
Backdoor Roth IRAs são uma forma de os contribuintes de alta renda conseguirem dinheiro para um Roth IRA. Você contribui para um IRA tradicional com essa estratégia de backdoor, que não tem limites de renda, e depois converte os fundos em um Roth IRA. Não há limites de renda para essas transferências a partir de 2023.
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