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Principais conclusões
- Os planos BNPL permitem financiar uma compra em parcelas iguais, muitas vezes com vencimento quinzenal.
- Alguns provedores não cobram juros ou taxas para planos de curto prazo.
- O processo de inscrição é curto e geralmente requer apenas uma verificação de crédito suave.
- Embora os planos sejam convenientes, eles podem levar a gastos excessivos e possíveis taxas, e podem não ajudá-lo a aumentar seu crédito.
Como funciona compre agora, pague depois
Os planos BNPL são acordos de financiamento de curto prazo que geralmente envolvem quatro parcelas iguais sem juros pagas quinzenalmente. Você pode fazer seu primeiro pagamento no momento da compra ou duas semanas depois. Os pagamentos restantes do BNPL seriam devidos a cada duas semanas.
Observação
Alguns planos BNPL mais longos cobram juros que podem chegar a 30% dependendo do seu histórico de crédito e outros termos.
Provedores como PayPal, Affirm, AfterPay e Klarna definem seus termos e requisitos de inscrição para planos BNPL. Freqüentemente, você encontrará requisitos de valor mínimo ou máximo de compra. Se a sua compra for qualificada, o processo de inscrição geralmente será integrado ao processo de finalização da compra do comerciante. Porém, o provedor pode oferecer outras opções, como cartão virtual para estabelecimentos não participantes. Normalmente, você precisa ter 18 anos ou mais, fornecer uma fonte de pagamento válida, verificar sua identidade e fornecer seu número de celular para se qualificar.
O provedor BNPL geralmente faz uma verificação de crédito suave para verificar sua elegibilidade e determinar o valor do empréstimo aprovado, mas você pode passar por uma verificação de crédito difícil para empréstimos mais longos. O processo de inscrição deve mostrar os detalhes do plano de pagamento e divulgar quaisquer taxas e juros. Depois de concordar com um plano, você continua o processo de finalização da compra com o comerciante. Você fará qualquer adiantamento exigido e, em seguida, pagará as parcelas restantes usando o método de pagamento escolhido.
Observação
A Federal Trade Commission (FTC) adverte que alguns planos BNPL podem ter taxas ocultas, apesar de se anunciarem como uma opção de financiamento de custo zero.
Seu provedor pode cobrar taxas de atraso se você perder um pagamento do BNPL. Além disso, o seu banco poderá cobrar-lhe taxas por fundos não suficientes e o fornecedor do BNPL poderá limitar o seu acesso a financiamento futuro. Mesmo que um determinado provedor não relate seu histórico de pagamentos BNPL às agências de crédito, você poderá sofrer danos na pontuação de crédito se o provedor enviar sua conta para uma agência de cobrança.
Exemplo de compre agora, pague depois
Suponha que você queira comprar um novo computador online. Você escolhe um laptop em um site de tecnologia e segue para a finalização da compra, onde vê a opção de usar o Affirm.
Para sua primeira compra, você seleciona essa opção e é solicitado a digitar seu número de telefone para iniciar o processo de aprovação do BNPL, recebendo um PIN por texto para fazer login. Você prossegue fornecendo informações pessoais para criar sua conta Affirm, e Affirm avalia sua elegibilidade. Solicitações futuras de planos BNPL são geralmente um processo mais rápido.
Você é aprovado para o valor da compra e vê as opções do plano. Você escolhe o plano sem juros, onde faz quatro pagamentos quinzenais sem entrada e organiza pagamentos automáticos. Depois de concordar com os termos e finalizar a compra, seu pedido será confirmado. A Affirm retira o primeiro pagamento na data indicada no seu contrato de parcelamento. Você não incorre em nenhuma taxa ou juros e os pagamentos são interrompidos após o quarto.
Prós e contras de compre agora, pague depois (BNPL)
Aplicação rápida e fácil
Potencialmente sem juros ou taxas
Crédito conveniente
Verificação de crédito suave
Relatórios de crédito limitados
Taxas potenciais
Menos proteção para os consumidores
Risco de acumular dívidas
Prós explicados
- Aplicação rápida e fácil: Muitas vezes integrado ao processo de checkout, o processo de inscrição do BNPL geralmente requer apenas o fornecimento de alguns dados pessoais básicos. Você aprende se foi aprovado e sobre os termos do empréstimo com bastante rapidez.
- Potencialmente sem juros ou taxas: Escolher o plano típico de pagamento em quatro parcelas e pagar em dia pode não ter juros ou taxas. Esta pode ser uma alternativa de empréstimo mais barata do que um cartão de crédito.
- Crédito conveniente: Essa fonte de crédito rápida é conveniente quando você deseja comprar algo, mas não terá os fundos até o próximo dia de pagamento. Ao contrário de quando usa serviços de reserva, você não precisa esperar para resgatar seu item. Além disso, o processo de reembolso é conveniente quando você configura pagamentos automáticos.
- Verificação de crédito suave: A maioria dos pedidos de crédito tradicionais exige verificações de crédito rigorosas que prejudicam sua pontuação de crédito. No entanto, os aplicativos BNPL geralmente usam verificações suaves que não são refletidas no seu relatório de crédito.
Contras explicados
- Relatórios de crédito limitados: se você deseja obter crédito, o provedor do seu plano poderá não fornecer informações de pagamento às agências de crédito. Se isso acontecer, as informações ainda podem não refletir na sua pontuação de crédito. No entanto, as contas de cobrança seriam reportadas, o que se refletiria negativamente.
- Taxas potenciais: o provedor poderá cobrar uma taxa de atraso se você perder um pagamento ou não tiver fundos suficientes na sua conta de pagamento vinculada. Além disso, seu banco pode cobrar uma taxa de cheque especial. Tudo isso pode somar.
- Menos proteção para os consumidores: Embora o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) esteja trabalhando para regulamentar ainda mais os provedores de planos BNPL, você poderá enfrentar menos proteções ao consumidor. Por exemplo, seu provedor de BNPL pode exigir que você pague parcelado após uma disputa de devolução ou compra, dificultando a recuperação do seu dinheiro. Você também pode encontrar taxas ocultas e divulgações inadequadas.
- Risco de acumular dívidas: É fácil gastar demais quando você tem acesso fácil aos planos BNPL na fase de finalização da compra. Você pode acabar com vários planos e ter problemas para pagar. Como resultado, você pode ficar altamente endividado e enfrentar as taxas resultantes e o impacto do crédito.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como funciona comprar agora e pagar depois?
Ao usar o BNPL, você assina um parcelamento de curto prazo no momento da finalização da compra e recebe seu item normalmente. Você conclui um breve processo de inscrição, possivelmente faz um pagamento inicial e, em seguida, efetua os pagamentos restantes de acordo com os termos do provedor. Muitas vezes, você faz quatro parcelas iguais sem juros, mas podem ser aplicadas taxas se você pagar com atraso.
Por que as pessoas usam compre agora e pague depois?
Você pode usar o BNPL como uma forma conveniente de pagar algo ao longo do tempo, quando não tiver os fundos imediatamente. Você também pode preferir a opção em vez de cartões de crédito que podem ter altas taxas de juros. Como a qualificação geralmente requer apenas uma verificação de crédito suave, você pode escolher um plano BNPL para evitar uma consulta difícil e minimizar o efeito em sua pontuação de crédito.
Quais são os riscos de comprar agora e pagar depois?
Ter acesso fácil a empréstimos na fase de finalização da compra pode tentá-lo a gastar mais e a ficar altamente endividado. Você também pode contratar vários planos que considera difíceis de gerenciar e incorrer em taxas e danos à pontuação de crédito por pagamentos perdidos. Os planos BNPL também oferecem menos proteção ao consumidor e podem criar desafios com devoluções e disputas.
Comprar agora e pagar depois vale a pena?
Se você precisar fazer uma compra urgente e puder pagar o valor em quatro parcelas sem juros, o BNPL pode valer a pena. No entanto, encontre um provedor que não tenha nenhuma taxa oculta e garanta que você possa manter os pagamentos em dia, que idealmente serão debitados automaticamente. Você deve sempre verificar cuidadosamente os termos do plano antes de se inscrever.
