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Os Roth IRAs fornecem uma ferramenta popular para investir na aposentadoria. Um de seus maiores benefícios é o crescimento isento de impostos sobre seus investimentos. Você pode aproveitar indefinidamente o crescimento composto isento de impostos, incluindo o de dividendos, pagamentos de juros e ganhos de capital. Você não terá que pagar impostos sobre esses ganhos ao sacar fundos na aposentadoria.
Mas os Roth IRAs não são necessariamente para todos. Você pode acabar com um pecúlio menor do que gostaria na aposentadoria se não usar um Roth corretamente. Aqui estão alguns riscos do uso de Roth IRAs e como você pode minimizá-los.
Principais conclusões
- As contribuições de Roth IRA são feitas com dinheiro pós-impostos.
- Não há imposto sobre distribuições qualificadas, como aquelas feitas nos anos de aposentadoria.
- Você enfrentará um imposto e uma multa de 10% sobre seus ganhos se fizer distribuições não qualificadas, como fazer saques antes da idade de aposentadoria,
- Os IRAs tradicionais e os planos patrocinados pelo empregador, como o 401(k)s, são alternativas aos Roth IRAs e podem ser melhores opções de contas de aposentadoria para algumas pessoas.
O que é um Roth IRA?
Uma conta de aposentadoria individual Roth (IRA) é uma conta de aposentadoria qualificada na qual seus investimentos podem crescer. Eles não serão tributados quando você os retirar na aposentadoria.
Ao contrário de um IRA tradicional, as contribuições para um Roth IRA são tributadas antes de você contribuir. Com um IRA tradicional, suas contribuições são dedutíveis dos impostos.
Como funciona um Roth IRA
Você pode contribuir com até US$ 6.000 de renda pós-impostos, ou US$ 7.000 se tiver mais de 50 anos, em 2022. O Internal Revenue Service (IRS) frequentemente altera esse limite para acompanhar a inflação e aumenta para US$ 6.500 e US$ 7.500, respectivamente, em 2023. Você pode então fazer retiradas isentas de impostos na aposentadoria, incluindo seus ganhos.
Observação
As contribuições para um Roth IRA podem ser retiradas a qualquer momento, sem penalidades. Mas os rendimentos do investimento só podem ser retirados se você atingir a idade de aposentadoria do IRS de 59 anos e meio ou se estiver comprando sua primeira residência, tiver um certo nível de despesas médicas para pagar ou estiver incapacitado.
Você enfrentará uma multa fiscal de 10% se retirar seus ganhos antes da idade de aposentadoria ou sem atender a um dos requisitos especiais.
Os riscos do investimento em Roth IRA
Investir em um Roth IRA tem seus riscos. Vamos examinar mais de perto alguns dos problemas potenciais com o uso desse tipo de conta de aposentadoria.
Escolhendo os investimentos errados
Um Roth IRA é essencialmente uma conta de corretagem com benefícios fiscais. Não é como uma conta poupança de um banco, onde os juros são pagos automaticamente sobre os seus depósitos.
Você escolhe seus investimentos com um IRA, então existe o risco de você escolher investimentos que não tenham um bom desempenho ou que não estejam alinhados com seus objetivos de investimento. Você pode até sofrer perdas financeiras.
Observação
Você pode usar estratégias de investimento específicas para reduzir seu risco. Você pode aumentar a diversificação para distribuir o risco e reduzir a chance de que as perdas de qualquer ação afetem significativamente o seu portfólio.
Você poderia aumentar sua exposição a investimentos de renda fixa à medida que se aproxima da idade de aposentadoria para priorizar a proteção de seu principal em vez de alcançar um crescimento agressivo.
Incorrendo em penalidades
As penalidades são outro risco de usar um Roth IRA. As penalidades podem reduzir seus ganhos se você não usar essas contas de aposentadoria de acordo com as regras do IRS.
Por exemplo, você enfrentará uma penalidade de 10% se retirar os rendimentos do investimento antes de serem distribuições qualificadas, como quando você completar 59 anos e meio. Além disso, os ganhos do seu investimento não podem ser retirados até cinco anos após a sua primeira contribuição para a conta. mesmo que os rendimentos sejam qualificados porque você tem mais de 59 anos e meio ou é deficiente.
Roth IRAs também têm limites de renda. Você só pode contribuir para um Roth IRA para o ano fiscal de 2022 se tiver renda tributável e ganhar menos de $ 214.000 se for casado e declarar em conjunto, ou $ 144.000 se for solteiro, chefe de família ou casado e declarar separadamente e não morou com seu cônjuge em nenhum momento durante o ano. Esses limites de renda aumentam para US$ 228.000 e US$ 153.000, respectivamente, em 2023.
Você pode incorrer em uma multa fiscal de 6% a cada ano até corrigir o erro se contribuir quando não estiver qualificado para fazê-lo ou se contribuir mais do que o limite do IRS.
Você pode não viver o suficiente
As vantagens fiscais dos fundos Roth IRA, nomeadamente os levantamentos isentos de impostos sobre os rendimentos, geralmente não estão disponíveis até atingir a idade de 59 anos e meio. Você pagará impostos sobre o dinheiro sem nunca receber o benefício fiscal se falecer antes dessa idade.
Observação
Seus beneficiários ainda podem receber benefícios fiscais sobre o dinheiro. Eles podem herdar um Roth de várias maneiras, dependendo do relacionamento com você, incluindo uma distribuição de quantia fixa e o estabelecimento de um novo IRA e, em seguida, a transferência dos ativos.
Não ter outros investimentos
As contribuições máximas do Roth IRA estão entre US$ 6.500 e US$ 7.500 em 2023, dependendo da sua idade. Você ainda pode não ter economizado o suficiente para sua aposentadoria se maximizar um Roth a cada ano e não fizer outros investimentos.
Outros investimentos podem ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros na aposentadoria, além de um Roth:
- Comprar uma casa ou investir em imóveis
- Contribuir para um plano patrocinado pelo empregador, como o 401(k)
- Investir fundos adicionais em uma conta de corretora
Os Roth IRAs também apresentam um risco de custo de oportunidade. Suas contribuições podem ser retiradas a qualquer momento, mas não os rendimentos do seu investimento. Sua conta incluirá ganhos de investimento se você investir bem. O risco de oportunidade é que esses ganhos não possam ser aplicados em outros usos sem o pagamento de uma multa enquanto estiverem em sua conta Roth IRA, como para investimentos em empresas privadas ou transações imobiliárias complexas.
Observação
Suas escolhas de investimento dentro de um Roth IRA são importantes para ajudá-lo a maximizar os ganhos. Manter mais investimentos de alto crescimento em um Roth e investimentos mais conservadores em uma conta tributável pode potencialmente ajudá-lo a reduzir seu passivo fiscal total.
“Como o crescimento em Roth é isento de impostos, geralmente você deseja manter seus ativos mais agressivos lá”, disse Matt Bacon, consultor financeiro da Carmichael Hill, à Saude Teu por e-mail. “Pense em ações de crescimento aqui… Você quer seu Roth no modo overdrive.”
Alternativas para um Roth IRA
Roth IRAs são apenas um tipo de conta de investimento em aposentadoria. Planos 401(k) patrocinados pelo empregador e IRAs tradicionais são outras opções.
Planos 401(k)
Os planos 401 (k) são planos de aposentadoria de contribuição definida patrocinados por empregadores. Eles substituíram principalmente os planos de benefícios definidos (pensões). Você contribui com rendimentos antes dos impostos para um 401 (k) que são deduzidos automaticamente de seu contracheque, e seu empregador pode igualar todos ou parte dos fundos.
Normalmente, você desejará tentar contribuir para um 401 (k) pelo menos até o limite se seu empregador oferecer fundos correspondentes, para que você não deixe esse “dinheiro grátis” na mesa. Você também pode contribuir para um plano 401 (k) se ganhar muito dinheiro para se qualificar para contribuir para um IRA.
IRA tradicional
Os IRAs tradicionais são semelhantes aos Roth IRAs, mas suas contribuições são feitas com renda antes dos impostos. Suas distribuições são tributadas de acordo com sua alíquota marginal de imposto de renda na aposentadoria.
Observação
Geralmente é melhor usar um Roth IRA se você acha que sua taxa de imposto será mais baixa agora do que na aposentadoria. Você pode querer usar um IRA tradicional se espera que sua taxa de imposto seja mais alta agora do que na aposentadoria.
Os Roth IRAs são boas ferramentas de investimento?
Um Roth IRA pode ser uma boa ferramenta de investimento se você usá-lo corretamente. Um Roth IRA pode economizar uma quantia significativa de dinheiro em impostos se você economizar bem, escolher investimentos que se alinhem com seus objetivos financeiros e aproveitar os benefícios fiscais.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto de juros ganha um Roth IRA?
As contas Roth IRA não rendem juros automaticamente como as contas poupança, mas você pode optar por manter ativos em seu Roth IRA que pagam juros, como títulos. Ações de dividendos mantidas em um Roth IRA também podem fornecer retornos regulares semelhantes a juros.
Quando você pode acessar seu Roth IRA?
Você pode acessar suas contribuições para um Roth IRA a qualquer momento sem penalidade (embora possa haver uma taxa do custodiante da conta). A retirada dos rendimentos do investimento antes de serem qualificados resultaria em uma penalidade de 10%. Para que os saques sejam qualificados, você deve ter mais de 59 anos e meio ou se qualificar como deficiente para que os saques sejam qualificados, a menos que os fundos sejam usados para comprar sua primeira residência ou pagar contas médicas acima de um determinado valor.
Um 401 (k) é melhor do que um Roth IRA?
Um plano 401 (k) e um plano Roth IRA têm vantagens diferentes. Os planos 401(k) patrocinados pelo empregador geralmente incluem uma correspondência do empregador, que pode fornecer mais fundos de investimento, e seu limite de contribuição é mais alto. Um Roth IRA pode fornecer mais opções de investimento e oferecer retiradas isentas de impostos sobre os rendimentos da aposentadoria. Você também pode investir em ambos os tipos de contas.
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