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Usar uma conta poupança saúde (HSA) para complementar sua cobertura atual de seguro saúde é uma ótima maneira de economizar dinheiro em custos de saúde. Além de economizar dinheiro em custos de saúde, sua HSA pode fazer com que seu dinheiro trabalhe para você, ganhando juros e fornecendo benefícios fiscais.
Saiba mais detalhes sobre as implicações fiscais, franquias e limites de contribuição dos HSAs.
Principais conclusões
- Uma conta poupança de saúde (HSA) é uma conta isenta de impostos que pode ser usada para custos de saúde, incluindo co-pagamentos, franquias e medicamentos prescritos.
- Para se qualificar para um HSA, você precisa estar inscrito em um plano de seguro saúde com franquia alta, que geralmente tem um prêmio mensal mais baixo.
- Os limites de contribuição para HSAs são geralmente revistos todos os anos.
- Você pode investir os fundos em sua HSA, da mesma forma que investiria em um 401 (k).
Como abrir um HSA
Primeiro, você precisa ter um plano de seguro saúde qualificado. Um plano de seguro saúde qualificado é aquele que possui uma franquia alta. Se você acha que tem um plano de seguro saúde com franquia alta (HDHP), então você pode entrar em contato com seu empregador, sua seguradora de saúde ou vários bancos e cooperativas de crédito com seguro privado, localmente ou on-line, para saber mais sobre como configurar uma HSA.
Um plano de saúde com franquia elevada pode parecer assustador, mas os limites para um plano de saúde se qualificar como um “plano com franquia elevada” não são tão ruins, considerando a economia no pagamento de prêmios e as vantagens fiscais.
Por exemplo, para se qualificar para um plano de saúde com franquia alta em 2022, a franquia mínima é de US$ 1.400 para cobertura individual ou US$ 2.800 para um plano familiar.Isso aumentará para US$ 1.500 e US$ 3.000 em 2023.Cada plano será diferente, então pergunte sobre suas opções.
Observação
Considere que, se você aumentar suas economias em seu HSA, poderá economizar o suficiente para cobrir suas franquias de um HDHP com bastante rapidez.
Limites atuais de contribuição HSA
O IRS ajusta os limites a cada ano de acordo com a inflação. Os limites HSA são:
- Uma única pessoa pode contribuir com até US$ 3.850 por ano em 2023, acima dos US$ 3.650 em 2022
- Uma família pode contribuir com até US$ 7.750 por ano em 2023, acima dos US$ 7.300 em 2022
Implicações fiscais das HSAs
O dinheiro que vai para sua conta HSA é isento de impostos, uma vez que seu empregador estabeleça deduções em seu salário.
Se seu empregador não fizer deduções na folha de pagamento para suas contribuições HSA, você poderá fazer uma dedução fiscal pelo dinheiro com que contribuiu ao preparar seu imposto de renda federal.
Observação
Não há imposto adicional sobre distribuições não médicas feitas após a data em que você ficou incapacitado, atingiu 65 anos ou faleceu. No entanto, você ainda está sujeito ao imposto de renda.
Quais despesas são cobertas por uma HSA?
Despesas Qualificadas
Há muitas coisas nas quais você pode usar seu dinheiro, mas elas podem variar de acordo com o plano; portanto, ao adquirir um plano HSA, você precisará solicitar uma lista de despesas cobertas. Aqui estão alguns exemplos de despesas comuns de qualificação para HSA:
- Medicamentos prescritos e óculos
- Co-pagamento da visita ao escritório
- Quiropráticos
- Dentistas
- Ortodontistas
- Medicamentos de venda livre, como aspirina e antiácidos
- Controle de natalidade (sem receita ou prescrição)
- Cirurgia ocular a laser
Investimentos
Os fundos da sua conta poupança de saúde podem ser investidos de forma semelhante a um 401K.Ao investir na sua HSA, você pode aproveitar o crescimento livre de impostos e também aproveitar vantagens fiscais poderosas que você não consegue encontrar em outros veículos tradicionais de investimento ou poupança.
Uma HSA oferece flexibilidade na medida em que você pode fazer contribuições antes dos impostos, aumentar os rendimentos isentos de impostos e desfrutar de distribuições isentas de impostos para despesas médicas qualificadas. Na maioria dos casos, investir numa HSA pode proporcionar potencial para crescimento a longo prazo e poupanças fiscais significativas. No entanto, investir tanto num 401(k) como num HSA pode ser uma estratégia de planeamento de reforma extremamente eficaz.
Prêmios de seguro saúde
Você pode usar o dinheiro da HSA para pagar os prêmios do seguro saúde enquanto recebe benefícios de desemprego federais ou estaduais. Você também pode usar o dinheiro da HSA para pagar prêmios COBRA, seguro de cuidados de longo prazo qualificado e, se tiver 65 anos ou mais, Medicare e outras coberturas de saúde (excluindo Medigap).
Assistência Médica Internacional
O seu dinheiro da HSA pode ser usado para as mesmas despesas médicas em qualquer lugar e noutro país. Este é um benefício adicional dos HSAs, uma vez que os planos de saúde regulares podem não cobrir cuidados médicos num país diferente.
Perguntas frequentes (FAQ)
Se eu mudar de emprego, perderei o dinheiro da minha HSA?
Não. A conta poupança saúde é sua. Qualquer dinheiro que você contribua para sua HSA, você mantém como faria em uma conta poupança. Mesmo que você não use todo o seu dinheiro da HSA em um determinado ano, o dinheiro simplesmente será transferido para uso no ano seguinte.
O que acontece com meu HSA se eu perder meu seguro saúde?
Depois de ter dinheiro em sua HSA, você poderá continuar a usá-lo mesmo que não tenha mais um plano de seguro saúde com franquia elevada, mas não poderá continuar contribuindo com dinheiro para sua conta poupança de saúde.
Quando eu morrer, alguém pode receber os fundos da minha HSA?
Sim, semelhante a um 401 (k) ou outras contas de aposentadoria, o beneficiário nomeado receberá o dinheiro da sua conta poupança de saúde.
