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Comprar a primeira casa é considerado um dos maiores marcos, tanto na vida como nas finanças. É um grande compromisso e há uma boa chance de que esta seja a maior compra que você já fez até agora.
Enquanto você se prepara, aqui estão as etapas a seguir ao comprar sua primeira casa.
Principais conclusões
- Certifique-se de que suas finanças estão em ordem antes de dar o primeiro passo para comprar sua primeira casa, o que significa pagar dívidas e estabelecer poupanças de emergência.
- Faça sua lição de casa para aprender sobre todos os tipos de empréstimo disponíveis e compare seus termos para determinar qual é o melhor para você.
- Obtenha pré-aprovação para um empréstimo hipotecário para ter uma boa ideia de quanto pode gastar para comprar uma casa.
- Encontre um bom corretor de imóveis que possa orientá-lo no processo de compra de uma casa e nos detalhes de fechamento do negócio.
Determine se você está pronto para comprar uma casa
Primeiro, você deve determinar se está pronto para comprar uma casa. A casa própria pode ser mais cara do que o aluguel, já que você é o responsável final pelos custos adicionais, como reparos domésticos, custos de serviços públicos, coleta de lixo, água e eletricidade.
Você também precisa pagar impostos e seguros relacionados à sua casa. Esses custos aumentam rapidamente e, se você não estiver preparado financeiramente, poderá acabar em uma posição ruim – especialmente se tiver apenas uma renda.
Além de estabelecer um fundo de emergência, considere livrar-se das dívidas (ou pelo menos reduzi-las) antes de solicitar uma hipoteca. Embora ter dívidas não seja um obstáculo, os credores usarão o seu rácio dívida / rendimento, que mostra quanto do seu rendimento vai para o pagamento da dívida cada um. Esse índice ajuda os credores a determinar matematicamente como a hipoteca pode ser administrada.
Observação
Se você não tem certeza se pode comprar uma casa, tente manter um orçamento com o que você espera que seja o pagamento da casa e coloque o dinheiro extra na poupança. Isso pode aumentar sua confiança e sua estratégia de poupança para que você possa avançar com a compra de uma casa.
Embora você possa estar sob pressão de amigos ou familiares para comprar uma casa, pode fazer sentido financeiramente esperar até que esteja realmente pronto.
Comece a comprar um empréstimo
A maioria das pessoas precisa de um empréstimo para comprar uma casa. Em muitos casos, faz sentido obter uma pré-aprovação para uma hipoteca antes de começar a comprar uma casa.Sua pré-aprovação pode lhe dar uma ideia de quanto você pode pagar.
Se você quiser mais opções, considere usar um corretor de hipotecas. Com um corretor de hipotecas, você tem acesso a diversas empresas e programas de empréstimo, que podem ajudá-lo a encontrar as melhores taxas. No entanto, o seu pequeno banco local ou cooperativa de crédito pode ter opções que também lhe pouparão dinheiro.
Encontre as melhores opções de pagamento e tipos de empréstimo
Quando se trata de sua hipoteca, você pode se surpreender com os diferentes tipos de empréstimo e opções de pagamento disponíveis. Analisar termos como seguro hipotecário privado (PMI) pode ser complicado, mas um pouco de pesquisa pode ajudá-lo a seguir em frente.
Alguns compradores escolhem um empréstimo de 15 ou 20 anos, porque o prazo é mais curto e eles podem conseguir uma taxa baixa. Por outro lado, um dos motivos pelos quais os empréstimos de 30 anos são tão populares é que um prazo mais longo geralmente significa um pagamento mensal mais baixo. Nesse caso, você pode ter uma taxa de juros um pouco mais alta, mas os pagamentos geralmente são mais administráveis.
Hipotecas com taxa ajustável vs. hipotecas com taxa fixa
Com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), você pode esperar que sua taxa de juros varie ao longo do tempo. A taxa inicial é mais baixa, mas você corre o risco de ver a taxa subir à medida que as condições do mercado mudam – e isso significa um pagamento mensal mais alto.
Por outro lado, uma hipoteca de taxa fixa permanece a mesma, independentemente do que esteja a acontecer com a economia ou com o mercado.Isso proporciona estabilidade no seu pagamento mensal e pode facilitar o planejamento. No entanto, você corre o risco de perder se as taxas caírem, mas se isso acontecer, poderá ser possível refinanciar para uma taxa mais baixa e capturar as economias.
Observação
Cuidado com os produtos hipotecários híbridos que oferecem uma taxa fixa baixa durante os primeiros anos, mas depois mudam para uma taxa variável mais alta. Você pode acabar recebendo um pagamento maior do que esperava.
Tenha um adiantamento pronto
Seu pagamento inicial pode reduzir o que você deve e também reduzir seus custos. Perceba, porém, que se você pagar menos de 20% do custo da sua casa, poderá acabar pagando um seguro hipotecário privado (PMI).Embora você não precise de 20% de desconto para ter sucesso na aquisição de uma casa própria, pode ser uma boa ideia considerar o custo do PMI ao comprar.
Você pode estar considerando um financiamento criativo para cobrir o pagamento inicial, mas deve ter cuidado ao fazer essas escolhas. Você deseja construir riqueza com a compra de sua casa. Se você fizer a escolha errada, poderá acabar se prejudicando financeiramente.
Seja honesto sobre o que você pode pagar
Você também precisa determinar quanto você realmente pode pagar pela casa. Uma boa regra é manter sua hipoteca, juntamente com seus impostos e seguros, entre 25% e 30% de sua renda. Outros especialistas aconselham que sua casa não custe mais do que duas vezes e meia o seu salário anual.
Se você gastar muito com sua hipoteca, talvez não consiga cumprir suas obrigações diárias, muito menos economizar para a aposentadoria. Uma casa menor pode valer a pena ter paz de espírito. Se você estiver com dívidas (dívidas de cartão de crédito ou empréstimo estudantil), um pagamento menor da casa pode ser uma ideia especialmente boa.
Encontre um bom agente imobiliário
Depois de determinar quanto você realmente pode gastar e ter uma hipoteca pré-aprovada, é hora de encontrar um bom corretor de imóveis. Este é um dos passos mais importantes na preparação para comprar uma casa.
Seu agente deve apoiá-lo em todas as etapas do processo de compra de uma casa, considerando cuidadosamente seus desejos e necessidades. Eles serão a pessoa certa para obter conselhos, recomendações e explicações de mercado para ajudá-lo a encontrar uma casa que atenda às suas necessidades e que você possa pagar.
Depois de fazer uma oferta, seu corretor de imóveis deve trabalhar para negociar os termos que lhe agradam. Eles também podem orientá-lo na documentação e no processo necessário para fechar com sucesso.
Solicite uma inspeção residencial
Depois de encontrar a casa para você, certifique-se de fazer uma inspeção residencial completa. Você deve pagar pela inspeção residencial. Ao fazer isso, o inspetor residencial procurará problemas ocultos na casa antes de comprá-la.
Observação
Por meio da inspeção residencial, você poderá conhecer quaisquer problemas que possam impedi-lo de comprar a casa. Estes podem incluir mofo, cupins, problemas de fundação ou um telhado que precisa ser substituído. A inspeção pode economizar milhares de dólares em reparos posteriores.
Você poderá negociar um preço mais baixo se souber que a casa precisa de grandes reparos.Considere uma inspeção residencial independente, separada daquela que os proprietários fizeram. Em muitos casos, os resultados de uma inspeção residencial podem ser motivo para desistir de um negócio sem perder o seu dinheiro sério.
Seja paciente durante o depósito
Depois de fazer um lance pela sua casa e a oferta ser aceita, você entrará em depósito. Durante esta etapa, o detentor do depósito garantirá que todos os documentos, dinheiro e outras informações necessárias estejam devidamente preparados antes de fechar.O compromisso é criado para proteger o comprador, o vendedor e o credor. Pode levar algum tempo para concluir o depósito, dependendo de vários fatores. Não é incomum que a data de encerramento seja de três a cinco semanas no futuro.
Fechar e mudar
Quando chega a data de encerramento, você aparece e assina os papéis finais. Quando isso acontecer, o agente de custódia liberará os fundos para todas as partes apropriadas.
Depois de fechar sua casa, é hora de mudar. Você pode pintar, desfazer as malas e aproveitar sua nova casa.
Certifique-se de alterar seu endereço no banco e em outras contas. Você pode configurar seus utilitários e cancelar os antigos também. Isso economizará tempo e dinheiro, pois evitará multas por atraso. Algumas empresas, como a Xfinity, até renunciarão às taxas de instalação se você transferir também sua conta antiga para o novo endereço.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você consegue ajuda para comprar sua primeira casa quando tem baixa renda?
Existem muitos programas de assistência nos níveis estadual e local, incluindo créditos fiscais para compradores de casas pela primeira vez; verifique a agência de financiamento habitacional do seu estado. Outros programas incluem:
- O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA financia habitação pública e oferece vouchers para americanos de baixa renda.
- O Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) dos EUA possui programas de empréstimo residencial para militares, veteranos e cônjuges sobreviventes elegíveis.
- O Departamento de Agricultura dos EUA (USDA) tem um programa de aquisição de casa própria para americanos rurais.
- A Federal Housing Administration garante hipotecas e oferece assistência no pagamento inicial, tornando a compra de uma casa mais acessível.
Que tipo de perguntas você deve fazer ao seu corretor de imóveis ao comprar sua primeira casa?
Você deve fazer perguntas ao seu corretor de imóveis sobre os aspectos técnicos e comerciais da compra de uma casa. Um corretor de imóveis terá ótimos insights sobre suas opções de negociação e quais tipos de concessões ou contingências são apropriadas para sua situação. Você pode perguntar sobre o histórico de vendas, vendas comparáveis na área e quem contratar para a inspeção residencial. Considere perguntar ao seu corretor de imóveis se ele compraria a casa para saber o que considera os prós e os contras da casa.
Que coisas você deve comprar ao se mudar para sua primeira casa?
Algumas compras importantes que às vezes são esquecidas pelos compradores de primeira viagem incluem materiais de limpeza. Por exemplo, que tipos de piso a casa possui e você possui as ferramentas adequadas para limpá-los? Se você estiver se mudando de um apartamento para uma casa, também pode precisar estocar suprimentos para jardim, como um cortador de grama.
Qual é o crédito fiscal para comprar sua primeira casa?
O crédito fiscal para o comprador inicial é de até $ 15.000 ou 10% do valor da casa (o que for menor).
