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Principais conclusões
- O objetivo de distinguir os compradores de casas pela primeira vez de outros compradores é geralmente oferecer educação e incentivos adicionais para ajudar a primeira experiência de uma pessoa ou família com a casa própria a ter mais sucesso.
- Alguns programas permitem que pessoas que já possuem propriedades tecnicamente se qualifiquem como iniciantes porque ainda fazem parte de um grupo-alvo que se beneficiaria de incentivos à aquisição de casa própria.
- Isso não significa que um incentivo ou benefício seja adequado para você apenas porque está disponível e você se qualifica. Considere cada programa à luz de seu próprio contexto e objetivos e busque detalhes adicionais dos credores antes de optar imediatamente por um programa direcionado a compradores de casas pela primeira vez.
Definição e exemplo de comprador de uma casa pela primeira vez
A definição de proprietário de uma casa pela primeira vez é muitas vezes tomada pelo valor nominal: alguém que nunca teve uma casa antes. Mas a definição do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano de comprador de uma casa pela primeira vez é bastante ampla. Inclui:
- Um indivíduo e seu cônjuge que não tenham possuído uma casa nos três anos anteriores à compra
- Pais solteiros
- Donas de casa deslocadas, mesmo que recentemente tenham possuído uma casa com o cônjuge
- Aqueles que moram em uma casa não permanente, como um trailer
A importância dessas definições entra em jogo quando alguém solicita assistência para pagamento inicial, como o subsídio da American Dream Downpayment Initiative. Existem requisitos de renda para se inscrever neste tipo de incentivo, mas você também deve ser o comprador de uma casa pela primeira vez, conforme definido pelo HUD.
Observação
Certifique-se de verificar se outros programas de assistência usam a definição do HUD ou outra definição de comprador de casa pela primeira vez.
Como funciona a compra de uma casa pela primeira vez
Muitas pessoas compram uma casa pela primeira vez usando um empréstimo convencional ou outro produto de empréstimo residencial que está disponível para todos os compradores, não apenas para os iniciantes. Seu processo de compra de uma casa pela primeira vez pode ser idêntico ao que outras pessoas vivenciam como resultado.
Mas o processo pode ser intimidante se esta for a primeira vez que você compra uma casa. Existe a expectativa de ter que economizar uma entrada bastante grande, geralmente pelo menos 5% do preço de compra da casa e até 20% em alguns casos. Você enfrentará verificações de crédito aprofundadas, toneladas de papelada, avaliação, inspeção residencial e todo o estresse correspondente.
A distinção de ser um comprador de casa pela primeira vez também permite acesso a outros níveis de incentivos, como assistência para pagamento inicial ou produtos de empréstimo segurados pelo governo. Empréstimos com baixa entrada, como os empréstimos FHA, não são especificamente para quem compra uma casa pela primeira vez, mas geralmente atraem quem compra pela primeira vez e não se qualificaria para outros tipos de empréstimo.
Você pode ter que atender a algumas condições que vão além de um processo típico de compra de uma casa se escolher um empréstimo segurado pelo governo federal, como um empréstimo FHA, ou se receber alguma forma de subsídio ou assistência para um pagamento inicial ou custos de fechamento. Por exemplo, o programa FHA Step Up do Alabama oferece assistência no pagamento inicial para compradores de casas que ganham US$ 130.600 ou menos e têm pontuação de crédito de pelo menos 640 ou 680, dependendo do tipo de hipoteca.
Observação
A Fannie Mae oferece educação substancial sobre a propriedade de uma casa e aconselhamento habitacional que os compradores de casas pela primeira vez geralmente são obrigados a concluir.
Tipos de programas para compradores de casas pela primeira vez
Verifique todos os programas disponíveis para quem compra uma casa pela primeira vez, mas esteja ciente de que também existem outros incentivos. Este é particularmente o caso se você estiver se mudando para uma área onde os governos locais ou estaduais desejam promover a mudança de pessoas para lá. Fatores como seu emprego ou nível de renda também podem qualificá-lo para programas de incentivo. Vale a pena explorar o site do HUD para todos os seus programas.
Assistência para custos de fechamento estaduais e locais
Os estados e muitos municípios também oferecem uma variedade de empréstimos perdoáveis que incentivam a compra de casas em áreas específicas. Os programas para compradores de casas pela primeira vez geralmente incluem empréstimos sem juros para custos de fechamento ou pagamento inicial. Você terá que pagar imediatamente parte ou todo o empréstimo se se mudar antes do período indicado nos documentos do empréstimo. Mas o empréstimo pode ser perdoado se você permanecer como residente pelo período correto. Você não terá que reembolsar nada.
Você pode pesquisar as ofertas do seu estado por meio da agência de financiamento habitacional.
Observação
Um programa de assistência com pagamento inicial pode usar preços premium para financiar seu empréstimo de assistência em alguns casos. Isso significa que você pode ter que pagar uma taxa de juros mais alta sobre sua hipoteca para compensar o custo do dinheiro investido em seu pagamento inicial.
Hipotecas Fannie Mae, empréstimos FHA e outros empréstimos segurados pelo governo
Uma variedade de produtos de empréstimo segurados pelo governo estão disponíveis tanto para quem compra uma casa pela primeira vez quanto para pessoas que já possuem uma casa. Ainda assim, as hipotecas FHA e Fannie Mae às vezes podem ser mais atraentes para quem compra uma casa pela primeira vez. Esses empréstimos concentram-se em mutuários que podem ter dificuldades para pagar uma entrada maior e requisitos de pontuação de crédito mais elevados dos empréstimos convencionais.
Pergunte se você se qualificaria para algum empréstimo com entrada baixa, além dos empréstimos convencionais, ao comprar um credor. Você também pode obter recursos valiosos de educação sobre a aquisição de uma casa própria se optar por determinados empréstimos apoiados pelo governo e se todos os mutuários envolvidos forem compradores de uma casa pela primeira vez. Esses recursos podem ajudar a contextualizar algumas das escolhas mais complicadas que você enfrentará no processo de compra de uma casa.
Observação
Aprenda o máximo que puder sobre as exceções, requisitos e regras de qualquer programa voltado para compradores de casas pela primeira vez. Os programas visam incentivar determinadas ações. Talvez seja melhor escolher um produto de empréstimo, concessão ou caminho diferente para a aquisição de uma casa própria se seus objetivos de compra de uma casa não estiverem totalmente alinhados.
Outros benefícios para quem compra uma casa pela primeira vez
Você também pode ver uma redução de impostos associada ao reconhecimento oficial como comprador de uma casa pela primeira vez. O IRS permite que alguns iniciantes evitem multas fiscais se sacarem dinheiro de um IRA para ajudar a pagar sua casa.
O IRS tem sua própria definição de comprador de uma casa pela primeira vez. Novamente, não presuma que cada organização ou entidade governamental use a definição do HUD. Este é um ótimo exemplo de benefício que funciona para algumas pessoas, mas não para outras.
Digamos que o comprador da casa A tenha dinheiro suficiente na poupança para pagar a entrada sem gastar nos fundos do IRA. O comprador B encontrou a casa perfeita, mas precisaria de uma ajudinha do IRA para fazer um pagamento inicial. Somente o comprador da casa B, que realmente precisa desse dinheiro para realizar a compra da casa, deve considerar isso.
