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As contas poupança de saúde (HSAs) não começaram como outro tipo de plano de aposentadoria em si, mas podem ser usadas para ajudá-lo a atingir suas metas de aposentadoria. O principal objetivo de uma HSA é fornecer-lhe uma vantagem fiscal ao mesmo tempo que poupa e paga despesas de saúde. No entanto, os HSAs podem ser usados de outras maneiras com os mesmos benefícios fiscais. Se você for saudável, tiver um HSA e não tiver muitas despesas médicas, poderá descobrir que uma conta poupança de saúde também permite economizar mais para a aposentadoria.
Principais conclusões
- As contas de poupança de saúde (HSAs) oferecem vantagens fiscais no pagamento de despesas de saúde.
- Despesas de saúde qualificadas (antes ou depois de se aposentar) podem ser pagas com o dinheiro da sua HSA e você não pagará impostos sobre retiradas.
- Se você é saudável, tem HSA e não tem muitas despesas médicas, o dinheiro de uma conta poupança de saúde pode ser usado para despesas de aposentadoria.
- Você pode sacar seu dinheiro da HSA após os 65 anos, sem multas ou taxas, se economizar mais dinheiro do que o necessário para despesas de saúde após se aposentar.
- Os HSAs podem ajudá-lo a orçar seu dinheiro, pois você pode usar suas economias de aposentadoria para despesas de subsistência e seu dinheiro da HSA para despesas médicas.
O que é uma conta poupança de saúde?
Um HSA é um fundo que certas pessoas podem criar para pagar suas futuras despesas com saúde. Para ser elegível para criar um HSA, você deve estar coberto por um plano de saúde com franquia elevada (HDHP). Os HDHPs geralmente custam menos do que os planos de saúde padrão, então você tem a opção de usar as economias do prêmio para financiar uma HSA isenta de impostos.
O que é um plano de saúde com franquia elevada?
Um HDHP não oferece muita cobertura para despesas rotineiras de saúde, como visitar um médico porque você suspeita que está com gripe. Sua finalidade é principalmente para grandes despesas, como cirurgias ou outros eventos que envolvam internações hospitalares ou transporte emergencial. Você pagará mais do próprio bolso para cobrir custos de rotina e despesas importantes até a franquia mais alta.
Observação
Para 2022, os HDHPs podem ter uma franquia de pelo menos US$ 1.400 para um plano individual (US$ 1.500 para 2023) e US$ 2.800 para um plano familiar (US$ 3.000 para 2023). Em 2022, os limites máximos do próprio bolso são US$ 7.050 (US$ 7.500 em 2023) e US$ 14.100 (US$ 15.000 em 2023).
Quanto você pode contribuir para uma HSA?
A quantidade de dinheiro que você pode adicionar ao seu HSA pode mudar a cada ano após a inflação e variará de acordo com o tipo de plano que você possui e sua idade. Os limites anuais de contribuição para HSAs são os seguintes:
- Para 2022, os limites de contribuição para HSAs são de US$ 3.650 para cobertura individual e de US$ 7.300 para aqueles com cobertura familiar.
- Para 2023, os limites de contribuição para HSAs são de US$ 3.850 para cobertura individual e de US$ 7.750 para aqueles com cobertura familiar.
Proprietários de HSA com 55 anos ou mais economizam US$ 1.000 extras a cada ano.
Os fundos que você adiciona ao seu HSA, desde que estejam dentro dos limites anuais, são 100% não tributáveis. Quando você adiciona dinheiro à sua HSA, ele pode vir diretamente do seu contracheque ou diretamente de você, mas, de qualquer forma, resulta em uma dedução fiscal acima da linha na sua declaração de imposto de renda. Você nem precisa especificar para receber esse tratamento fiscal ao adicionar fundos ao seu HSA.
Quando é o prazo para adicionar fundos a uma HSA?
As contribuições da HSA podem ser feitas até o prazo de declaração de impostos de cada ano, o que significa que normalmente é 15 de abril do ano civil anterior, a menos que haja feriado e o prazo de declaração de impostos seja estendido. Por exemplo, você pode fazer contribuições que contem para o ano fiscal atual até o prazo final de declaração de impostos do ano seguinte.
Você pode usar esse tempo extra para adicionar fundos adicionais ao seu HSA se ainda não tiver atingido o limite por meio de deduções na folha de pagamento durante o ano civil. Para fazer isso, você teria que fazer contribuições diretas para sua conta HSA, preenchendo um cheque ou configurando uma transferência direta de sua conta bancária.
Como uma HSA pode ajudar no seu planejamento de aposentadoria
Uma HSA pode ajudá-lo a atingir suas metas de planejamento de aposentadoria de duas maneiras principais. Em primeiro lugar, as despesas de saúde qualificadas (antes ou depois de se aposentar) podem ser pagas com o dinheiro (e quaisquer rendimentos) da sua HSA. Em segundo lugar, você não pagará impostos sobre essas retiradas. Com efeito, você recebe um crescimento isento de impostos sobre o dinheiro que adiciona à sua HSA e que reservou para cobrir despesas de saúde, quer acabe ou não por usá-lo dessa forma.
A segunda grande vantagem de uma HSA ocorre se você tiver a sorte de ser saudável e evitar grandes contas de saúde. Como os saldos da HSA são acumulados a cada ano, você pode acumular bastante dinheiro em sua conta se não estiver sendo gasto. Você pode sacar seu dinheiro da HSA por qualquer motivo após os 65 anos, sem multas ou taxas, se acumular mais dinheiro na conta do que o necessário para suas despesas de saúde após se aposentar. Você pagará apenas imposto de renda básico, como faria com uma distribuição IRA padrão.
Observação
Certifique-se de comparar seus impostos atuais com aqueles que você pagará se reter o dinheiro em uma HSA para a aposentadoria. Retirar fundos de uma HSA por motivos não relacionados à saúde depois de completar 65 anos pode aumentar sua faixa de impostos e fazer com que você pague mais impostos.
Se estiver de acordo com suas necessidades e expectativas de saúde, pense em iniciar uma HSA ou aumentar seu financiamento de HSA se você tiver maximizado suas contribuições para suas outras contas de poupança para aposentadoria.
Considere estes três fatores e os resultados que eles podem fornecer para você:
- Seu empregador pode contribuir para sua conta.
- Você pode contribuir para sua conta por meio de deduções na folha de pagamento.
- Você pode contribuir com dólares após impostos.
Se o seu empregador contribuir, você basicamente receberá um pagamento extra e não será tributado sobre o valor. Ou seja, os valores das contribuições provenientes das deduções em folha de pagamento podem reduzir sua renda bruta, diminuindo assim sua carga tributária daquele ano. Se você contribuir com dinheiro após os impostos, também poderá deduzir o valor de seus impostos.
Se você conseguir todas essas três contribuições (até os limites anuais), terá uma conta poupança com impostos diferidos que seu empregador o ajuda a construir. Dois valores são dedutíveis de impostos no ano fiscal em que são contribuídos, e você ainda recebe possíveis retiradas isentas de impostos após atingir a idade de 65 anos.
Perguntas frequentes (FAQ)
HSA é outra conta de aposentadoria?
Uma conta poupança saúde (HSA) oferece vantagens fiscais, nas quais o dinheiro pode ser usado para futuras despesas médicas. Em outras palavras, você economiza em impostos no ano em que faz uma contribuição e o dinheiro cresce livre de impostos à medida que você investe os fundos. As retiradas são isentas de impostos, desde que o dinheiro seja usado para despesas médicas qualificadas. Os HSAs podem ajudá-lo a orçar seu dinheiro, pois você pode usar suas economias de aposentadoria para despesas de subsistência e seu dinheiro da HSA para despesas médicas.
O que acontece com sua HSA quando você se aposenta?
Se você tiver 65 anos ou mais, estiver aposentado e estiver no Medicare, não será elegível para contribuir para uma HSA. No entanto, os fundos podem ser usados para despesas médicas qualificadas e, se você estiver saudável e não tiver muitas despesas médicas, os fundos podem ser usados para despesas de subsistência na aposentadoria.
