O que acontece com a dívida quando você se divorcia?

Em um divórcio, se você e seu cônjuge não conseguirem chegar a um acordo sobre como dividir quaisquer dívidas contraídas durante o casamento, talvez seja necessário recorrer aos tribunais para obter ajuda. Os tribunais tomam decisões com base na lei estadual, quando a dívida foi contraída e se existe um acordo pré-nupcial.

Nos estados de propriedade comunitária, os cônjuges normalmente têm responsabilidade igual pelas dívidas contraídas durante o casamento, independentemente do cônjuge que as contraiu. Bens comunitários são todos os bens, incluindo dívidas, adquiridos durante o casamento. Esta propriedade pertence igualmente a cada cônjuge. As dívidas também são consideradas dívidas comunitárias na maioria dos casos. 

Nos estados de propriedade não comunitária (também conhecidos como distribuição equitativa), a dívida conjugal – dívida de ambos os cônjuges – é dividida com base em muitos factores, incluindo quanto cada cônjuge ganha e porque é que a dívida foi contraída.

Propriedade Comunitária vs. Estados de Distribuição Equitativa

Um fator que determina como as dívidas são divididas em um divórcio é se você mora em um estado de propriedade comunitária ou em um estado de distribuição equitativa. 

Estados de propriedade comunitária

Nove estados são estados de propriedade comunitária: Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin. Em geral, nos estados de propriedade comunitária, as dívidas conjugais e os bens são divididos igualmente. Em alguns casos, o tribunal pode ter em conta outros factores, como o potencial de rendimentos de cada cônjuge, ao decidir como dividir os bens. Cada cônjuge mantém seus bens separados. 

Os casais que se divorciam podem ter permissão para elaborar um acordo alternativo por conta própria ou pode haver um acordo pré-nupcial em vigor, o que pode ajudar os casais a evitar muitos desafios legais. De acordo com Leslie Tayne, fundadora e advogada-chefe do Tayne Law Group, um acordo pré-nupcial válido ditará como os ativos e as dívidas serão divididos.

“Em estados de propriedade comunitária, por exemplo, um acordo pré-nupcial pode anular a suposição de que as dívidas adquiridas durante o casamento são dívidas partilhadas”, disse ela.

Estados de distribuição equitativa

Nos estados de distribuição equitativa, o tribunal visa dividir as dívidas de forma justa com base em vários factores, tais como quanto dinheiro e bens cada pessoa possui, há quanto tempo o casal esteve casado, quem foi responsável pela dívida, a idade e saúde de cada cônjuge, e potencial de ganhos futuros.

Se uma pessoa contraiu dívidas pessoais em seu nome durante o casamento, geralmente, elas são consideradas responsabilidade dessa pessoa, a menos que ambas as partes concordem em dividir o pagamento da dívida. Mas o tribunal ainda pode decidir que, por exemplo, você é responsável pelas dívidas do seu futuro ex, mesmo que não tenha sido você quem as acumulou. Depende das circunstâncias.

Dívida de cartão de crédito

A forma como a dívida do cartão de crédito é tratada pode depender do nome de quem está na conta. Se a conta estiver em nome de apenas um dos cônjuges, a dívida poderá ser considerada de forma diferente das dívidas criadas em uma conta conjunta que contenha os dois nomes.

Realizada individualmente

Nos estados de propriedade comunitária, ambos os cônjuges são geralmente responsáveis ​​pelas dívidas de cartão de crédito criadas durante o casamento, mesmo quando o cartão de crédito está em nome de um dos cônjuges. No entanto, o tribunal pode considerar quem utilizou o cartão e se ambos os cônjuges beneficiaram da dívida do cartão de crédito. Em algumas situações, a dívida pode não ser considerada dívida comunitária. 

Em outros estados, os tribunais levarão em consideração a dívida do cartão de crédito ao determinar como será a distribuição equitativa de propriedade em geral. Também levarão em consideração qual cônjuge assumiu a dívida e para que servia o dinheiro na divisão de dívidas e bens entre os cônjuges. 

Por exemplo, se um cartão de crédito em nome de uma pessoa foi utilizado para compras familiares, isso pode ser considerado uma dívida conjugal partilhada. Mas se o cartão foi utilizado apenas para compras pessoais do titular do cartão, essa pessoa pode ser a única responsável pela dívida.

Dívida Conjunta de Cartão de Crédito

A dívida de cartão de crédito detida em conjunto é atribuída com base na lei estadual e nas circunstâncias do caso. Tal como acontece com as dívidas individuais, os tribunais dos estados de propriedade comunitária geralmente consideram ambas as partes igualmente responsáveis ​​pelas dívidas conjuntas do cartão de crédito. 

Nos estados de distribuição equitativa, esse pode ser o caso, mas depende também de outros factores, tais como se o dinheiro foi utilizado em benefício de um ou de ambos os cônjuges. Por exemplo, se um marido utilizasse um cartão de crédito conjunto para acumular dívidas de jogo e a sua esposa não o utilizasse, apenas o marido poderia ser responsabilizado pela dívida. 

Não importa o que os tribunais decidam, é importante saber que o emissor do cartão de crédito continuará a responsabilizar ambas as pessoas pela dívida, independentemente da sentença de divórcio.  Isso significa que você pode enfrentar multas por atraso ou crédito danificado se seu ex-cônjuge não pagar a dívida ordenada pelo tribunal. 

Katie Ross, vice-presidente executiva de aconselhamento de crédito ao consumidor americano, recomenda a transferência do Saude Teu para novos cartões em nome de cada cônjuge. “Como essas contas não serão conjuntas, cada pessoa é responsável apenas pelo valor transferido em seu cartão. O cartão conjunto é quitado pelas transferências e depois é encerrado.”

Contas de usuários autorizados

Os emissores de cartão de crédito não responsabilizam os usuários autorizados pelos pagamentos, mas o tribunal pode determinar que ambos os cônjuges sejam responsáveis ​​por uma parte de qualquer dívida de cartão de crédito.

A menos que o tribunal ordene o contrário, você pode remover seu cônjuge como usuário autorizado ligando para o emissor do cartão de crédito. Se você for o usuário autorizado, também pode solicitar a remoção do seu nome da conta para evitar qualquer dano potencial ao seu crédito devido ao comportamento do seu ex com o cartão.

Hipoteca

Lidar com dívidas hipotecárias pode ser complicado. Talvez você precise descobrir como dividir qualquer patrimônio compartilhado ou decidir quem fica com a casa. A forma como a dívida hipotecária é distribuída dependerá do estado, se ambos os cônjuges estão hipotecados e a qual cônjuge será concedida a casa.

Opção 1: compra de casa

Se quiser manter a casa, você pode comprar a parte do patrimônio da casa que cabe ao seu cônjuge, seja em dinheiro (como uma quantia única ou em pagamentos mensais) ou negociando bens conjugais – ativos nos quais ambos têm participação.

Se você receber a casa e ambos estiverem listados na hipoteca, você precisará garantir que seu ex seja removido dela. Uma maneira de fazer isso é obter a isenção de responsabilidade do credor, embora muitos credores não façam isso. Eles aprovaram sua hipoteca com base na renda e nos bens de ambas as pessoas, portanto, remover uma pessoa pode colocar o credor em maior risco.

A outra opção é refinanciar o empréstimo apenas em seu nome. O tribunal pode até ordenar que você refinancie. Se a hipoteca não for refinanciada dentro do prazo estabelecido pelo tribunal, você poderá ser obrigado a pagar em dinheiro ao seu cônjuge ou colocar a casa à venda.

O cônjuge que não fica com a casa normalmente precisará preencher uma escritura de renúncia, o que significa efetivamente que ele transfere sua parte da propriedade para o outro cônjuge. 

Tenha cuidado com a maneira como você paga ao seu cônjuge pela parte da casa, adverte Tayne. Se você vender ações ou retirar antecipadamente de uma conta de aposentadoria, por exemplo, isso poderá aumentar sua conta de impostos. 

Se você puder, convém contratar um analista financeiro de divórcio certificado ou outro profissional financeiro que possa ajudá-lo a evitar impostos desnecessários durante o divórcio.

Opção 2: Vender a Casa

Uma segunda opção é vender a casa e dividir o que sobrou depois que os custos de venda forem cobertos e a hipoteca paga. Se ainda houver dinheiro devido após a venda, o tribunal pode ajudar a determinar como dividir o restante da dívida.

Empréstimo para automóveis

O tribunal provavelmente determinará que a pessoa que mantém o veículo é responsável pela dívida do empréstimo para compra de automóveis. Porém, o saldo do empréstimo ainda é considerado na divisão geral de dívidas e bens se tiver sido contratado durante o casamento.

Os cônjuges que assinaram o empréstimo podem concordar em vender o veículo e pagar o empréstimo para se livrar da dívida. Se um dos cônjuges quiser ficar com o carro, o refinanciamento também é uma opção.

Você também precisará lidar com quaisquer alterações necessárias no título do seu veículo. Provavelmente, você conseguirá transferir o título do seu carro em um escritório local da divisão de veículos motorizados (DMV), embora isso dependa de onde você mora. Seu estado pode exigir que você vá ao cartório do condado ou pode ser necessário alterar o título do veículo junto ao departamento de receita do seu estado. 

Se você ainda tiver saldo de empréstimo para compra de automóveis e estiver com o carro, entre em contato com seu credor para solicitar uma liberação temporária para remover seu cônjuge do título. Em alguns estados, seu cônjuge também terá que assinar o título para alterar a propriedade do veículo.

Empréstimos estudantis

Cada cônjuge é normalmente responsável por suas próprias dívidas sobre empréstimos estudantis contraídos antes do casamento. Dependendo do estado e das circunstâncias específicas, a dívida de empréstimo estudantil contraída antes do casamento pode ser levada em consideração quando os bens são divididos. 

O processo de determinação da propriedade dos empréstimos estudantis incorridos durante o casamento pode variar de acordo com o estado. Por exemplo, na Califórnia, um estado de propriedade comunitária, os empréstimos estudantis são considerados dívidas separadas. No entanto, se o dinheiro comunitário tiver sido usado para pagar empréstimos estudantis de apenas um dos cônjuges, o tribunal poderá ordenar que o outro cônjuge seja reembolsado. 

Para dividir os empréstimos estudantis que são dívidas conjugais, os tribunais podem considerar como o empréstimo foi usado e quem se beneficia mais com a educação. Por exemplo, se um dos cônjuges contraiu empréstimos estudantis para pagar a sua educação e essa educação resultou num rendimento mais elevado, o tribunal pode atribuir uma parte maior da dívida do empréstimo estudantil a esse cônjuge.

Empréstimos Pessoais

Os empréstimos pessoais podem ser dívidas separadas ou dívidas conjugais. Em geral, os empréstimos contraídos antes do casamento são de responsabilidade de quem os contraiu.

Nos estados de propriedade comunitária, os empréstimos contraídos durante o casamento e antes da separação são quase sempre uma responsabilidade conjunta e geralmente são divididos igualmente. 

Existem algumas exceções a isso, no entanto. Por exemplo, os empréstimos contraídos durante o casamento podem ser considerados responsabilidade de uma pessoa se os contraírem em segredo ou se o cônjuge mutuário tiver assinado um contrato declarando que a dívida é uma dívida separada.

Em estados de distribuição equitativa, a dívida pode ser responsabilidade de apenas uma pessoa se tiver sido contraída apenas em seu nome. Mas o tribunal considera uma variedade de fatores ao decidir. Se a dívida for dividida, os tribunais consideram o rendimento atual e potencial de cada cônjuge, o valor dos bens separados de cada cônjuge e quem beneficiou do empréstimo. Os tribunais também podem ajustar o montante da dívida atribuída a cada cônjuge para aliviar o fardo do apoio conjugal.

Dívida Médica

As contas médicas incorridas durante o casamento podem ser consideradas dívida conjugal em estados de propriedade comunitária e em estados que seguem a “doutrina do necessário”. Esta é uma ideia do direito consuetudinário que responsabiliza a pessoa pelos custos relativos ao bem-estar do seu cônjuge e dos seus filhos. 

Os casais podem negociar e dividir as contas médicas da maneira que for mais conveniente para eles. Ou podem permitir que os tribunais determinem o que é justo com base em outras dívidas e ativos.

Faça um plano para saldar sua dívida

Pagar dívidas antes do divórcio lhe dá mais controle sobre o resultado. Os tribunais podem forçar os cônjuges a vender bens, como a sua casa, para pagar dívidas, se não conseguirem chegar a um acordo. Felizmente, nem tudo está em jogo. Propriedade separada, que pode incluir heranças, presentes e propriedades que você possuía antes do casamento, geralmente está fora dos limites. 

Comece listando todas as suas dívidas (individuais e conjuntas) e os valores. Seus relatórios de crédito podem ajudá-lo a fazer uma lista completa. Em seguida, decida quanto você pode razoavelmente pagar sem se colocar em apuros. 

“​​Os cônjuges que se divorciam não devem sacrificar sua própria segurança financeira para saldar dívidas conjugais”, diz Tayne. ‘Se você não tiver certeza sobre como pagar dívidas durante o divórcio, consulte seu advogado de divórcio e, potencialmente, encontre uma solução na mediação.’

Criar um plano de dívida pode ser um desafio. Ross sugere aconselhamento de crédito ao consumidor para cônjuges que estão tendo problemas para saldar dívidas. Os conselheiros de crédito podem ajudar um ou ambos os cônjuges a explorar suas opções de dívida com base em sua renda, bens e objetivos.

Divórcio e falência

A falência de um ex-cônjuge pode afetá-lo, mesmo após o divórcio ser definitivo. Os credores podem processá-lo pelo pagamento de dívidas conjuntas ou reaver bens vinculados à dívida, mesmo que a dívida tenha sido atribuída ao seu cônjuge durante o divórcio. Os bens conjuntos também podem passar a fazer parte da falência e, em alguns casos, ser vendidos para saldar dívidas.

As leis de falência podem variar, por isso é importante compreender as leis específicas que se aplicam ao seu caso. Obter aconselhamento de um advogado especializado em falências pode ajudá-lo a determinar as melhores medidas a serem tomadas.

Perguntas frequentes (FAQ)