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Construir patrimônio é um dos principais benefícios da casa própria. Com o tempo, sua propriedade pode aumentar sua riqueza, mas esse dinheiro só estará disponível quando você vender ou pedir emprestado sua casa. Quando se trata de pedir um empréstimo e usar sua casa como garantia, você tem várias opções, incluindo uma linha de crédito de home equity (HELOC) e um empréstimo de home equity.
Principais conclusões
- Um empréstimo para compra de uma casa própria é um empréstimo de montante fixo garantido pela parte da sua casa que você já pagou.
- Um HELOC é uma linha de crédito rotativa que também é garantida pela parte da sua casa que você já pagou.
- Dependendo de quanta flexibilidade você precisa e do tipo de taxa de juros desejada, há prós e contras em cada opção.
Um HELOC permite que os proprietários contratem uma linha de crédito rotativa, enquanto um empréstimo para compra de uma casa é pago de uma só vez. Saiba mais sobre as diferenças para descobrir qual tipo é ideal para você.
Qual é a diferença entre um HELOC e um empréstimo para aquisição de uma casa?
| HELOC | Empréstimo para aquisição de casa própria |
|---|---|
| Taxa variável | Pagamentos fixos |
| Empréstimos repetidos permitidos | Empréstimo único |
| Pode ser reembolsado repetidamente | Definir prazo de reembolso |
Distribuição
Um HELOC fornece um conjunto de dinheiro do qual você pode sacar conforme necessário. Seu credor define um limite máximo de empréstimo e você pode usar o quanto precisar, semelhante a um cartão de crédito.
Um empréstimo para aquisição de uma casa própria oferece um montante fixo. Haverá um valor máximo que você pode emprestar e você receberá o valor total em uma transação.
Gastos
HELOCs normalmente apresentam um “período de saque” de 10 anos durante o qual você pode pedir emprestado várias vezes. Para acessar os fundos, muitas vezes você pode preencher cheques, usar um cartão de pagamento vinculado ao seu empréstimo ou transferir fundos para sua conta corrente.
Como você recebe tudo de uma vez, um empréstimo para compra de uma casa própria pode fornecer financiamento para grandes despesas. Se você estiver pagando várias despesas ou pagando ao longo do tempo, poderá manter o valor excedente em sua conta corrente e gastar conforme necessário.
Pagamentos
Com um HELOC, você pode ter a opção de fazer pequenos pagamentos de sua dívida apenas com juros durante o período de saque. Eventualmente, você insere um período de reembolso em que seus pagamentos vão para o principal e os juros. Depois de iniciar o período de reembolso, você não poderá mais pedir emprestado.
A maioria dos empréstimos imobiliários é reembolsada com pagamentos mensais fixos. O valor do pagamento e a taxa de juros normalmente não mudam com o tempo. Em vez disso, seu banco calcula um cronograma de reembolso que inclui os custos de juros e o reembolso do empréstimo em cada pagamento mensal.
Interesse
HELOCs têm taxas de juros variáveis e devem começar com taxas de juros mais baixas do que os empréstimos imobiliários. Mas se as taxas subirem, os custos dos seus empréstimos podem aumentar.
Você pode minimizar os custos de juros mantendo um saldo pequeno (ou saldo zero) em seu HELOC. Peça emprestado apenas quando precisar de dinheiro.
Por outro lado, com um empréstimo para compra de uma casa própria, são cobrados juros sobre o valor total do empréstimo a partir do primeiro mês. No entanto, a taxa de juros é normalmente fixa. Isso ajuda a fornecer pagamentos mensais previsíveis e nivelados.
Seus custos de juros são mais altos no início do empréstimo. Para ver como funciona a matemática, aprenda sobre amortização de empréstimos. Você pode minimizar os custos de juros pagando antecipadamente o empréstimo, desde que não haja penalidades de pré-pagamento.
Como os HELOCs e os empréstimos para aquisição de imóveis são semelhantes
Em alguns aspectos, os empréstimos imobiliários e os HELOCs são semelhantes:
- Segunda hipoteca:Ambos os empréstimos são frequentemente segundas hipotecas que você pode usar além de um empréstimo para compra de uma casa existente.
- Valor da casa:Você toma um empréstimo contra o patrimônio da sua casa, que é o valor da sua casa que você realmente possui após contabilizar qualquer saldo do empréstimo hipotecário.
- Protegido pela sua casa:Ambos os empréstimos usam sua casa como garantia. Se você parar de fazer pagamentos, seu credor poderá forçá-lo a sair de sua casa por meio de execução hipotecária. Colocar sua casa em risco é arriscado, especialmente se você usar o empréstimo para despesas que não melhorem o valor da casa.
Os credores limitam quanto você pode pedir emprestado tanto com empréstimos imobiliários quanto com HELOCs. Na maioria dos casos, você pode pedir emprestado até 85% do valor da sua casa com um empréstimo hipotecário ou um HELOC – incluindo qualquer dívida existente na propriedade.Alguns credores permitem que você peça mais empréstimos, mas as taxas de juros e os custos aumentam à medida que você pede mais empréstimos. Para obter as melhores condições, mantenha o índice de valor do empréstimo (LTV) abaixo de 80%.
Exemplo:Sua casa vale $ 300.000 e você deve $ 100.000 na hipoteca de compra original. Quanto está disponível para uma segunda hipoteca (assumindo que você tenha renda e pontuação de crédito suficientes para se qualificar)?
- Valor da casa: $ 300.000
- Dívida hipotecária existente: $ 100.000
- Valor máximo da dívida, assumindo 80% de LTV: US$ 240.000 (multiplicar 0,80 por US$ 300.000)
- Valor disponível para empréstimo: $ 140.000 (subtrair a dívida existente de $ 100.000 do máximo de 80% de $ 240.000)
O que é certo para você?
Como cada tipo de empréstimo funciona de maneira diferente, você precisará escolher o tipo de empréstimo que melhor atende às suas necessidades.
HELOC
- Melhor para empréstimos flexíveis
- Acesso simples a fundos
- Peça emprestado apenas o que você precisa
Um HELOC pode ser a escolha certa para você se desejar um cronograma de empréstimo flexível. Você pode pedir emprestado e pagar várias vezes ao longo de um período de 10 anos. Conseguir dinheiro é tão fácil quanto preencher um cheque ou passar um cartão de pagamento – você não precisa se inscrever sempre que precisar de mais financiamento. Pague Saude Teu quando puder e peça emprestado novamente se necessário.
Empréstimo para aquisição de casa própria
- Pagamento fixo
- Os pagamentos são regulares e previsíveis
- As taxas são fixas
Um empréstimo para compra de uma casa própria, por outro lado, pode ser melhor se você quiser saber exatamente de quanto precisa e quiser previsibilidade no que diz respeito ao reembolso. Seus pagamentos mensais não aumentarão se as taxas aumentarem, e você não precisa se preocupar com o fato de seu credor congelar sua linha de crédito ou reduzir seu limite de crédito.
Além disso, se você estiver consolidando sua dívida, pode ser arriscado decidir usar o valor da sua casa. Mas um empréstimo para aquisição de uma casa própria pode converter dívidas com taxas de juros altas em taxas fixas baixas. A economia resultante pode ser significativa – mas certifique-se de não voltar a se endividar. Se você for suscetível a isso, o empréstimo para aquisição de uma casa única é uma opção mais segura do que um HELOC.
O resultado final
HELOCs e empréstimos para aquisição de casa própria são opções quando se trata de usar sua casa como garantia de empréstimo.
Um HELOC pode ser melhor para quem procura flexibilidade de empréstimo e uma linha de crédito rotativa. Um empréstimo para compra de uma casa própria pode ser a escolha certa para quem precisa de um empréstimo de montante fixo com pagamentos mensais regulares.
No final das contas, a escolha certa para você depende de suas circunstâncias individuais e preferências de empréstimo.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você pede dinheiro emprestado para sua casa?
Se você deseja pedir dinheiro emprestado garantido pelo patrimônio que já investiu em sua casa, normalmente tem três opções: empréstimos para aquisição de habitação, linhas de crédito para aquisição de habitação (HELOCs) e refinanciamento de saque. Os empréstimos imobiliários e as linhas de crédito são empréstimos adicionais, enquanto um refinanciamento de saque substitui sua hipoteca existente.
Qual é a diferença entre um HELOC e um empréstimo para compra de uma casa?
Em termos mais simples, HELOCs e empréstimos imobiliários são produtos financeiros diferentes. HELOCs são uma linha de crédito, com função semelhante aos cartões de crédito, enquanto os empréstimos para aquisição de casa própria são empréstimos tradicionais de montante fixo que usam o patrimônio que você colocou em sua casa como garantia.
O que é melhor: um empréstimo imobiliário ou uma linha de crédito?
Dependendo de quais são suas necessidades, a resposta pode mudar. HELOCs são normalmente melhores em termos de flexibilidade, enquanto os empréstimos para aquisição de casa própria são melhores se você estiver procurando taxas e pagamentos fixos.
