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Principais conclusões
- As hipotecas reversas são um empréstimo para proprietários de casas com 62 anos ou mais que possuem um valor imobiliário substancial e desejam continuar morando em suas casas por um longo prazo.
- As hipotecas reversas vêm com altas taxas de juros e custos de fechamento, o que pode fazer com que o saldo final custe mais do que você pensava que estava originalmente pedindo um empréstimo.
- Ao obter uma hipoteca reversa, um resultado potencial realista é ter menos para deixar como herança para familiares e amigos, porque pode ser necessário vender a casa para pagá-la.
- Quando você morre, se muda ou vende a casa, o empréstimo vence e precisa ser reembolsado integralmente. Isso significa que seus herdeiros poderão ter que assumir essa responsabilidade quando você morrer.
Como funciona uma hipoteca reversa?
Uma hipoteca reversa é um empréstimo que fornece pagamentos em dinheiro previsíveis e isentos de impostos com base no valor da sua casa. Você deve ser o proprietário que mora na casa e ter 62 anos ou mais.
Com uma hipoteca reversa, o saldo do seu empréstimo aumenta à medida que você recebe os pagamentos, enquanto o saldo da hipoteca normal diminui à medida que você o paga. Os credores de hipotecas reversas adicionam juros ao seu saldo mensalmente. Existem também custos de fechamento, que podem tornar mais caro o empréstimo de uma hipoteca reversa.
O reembolso de uma hipoteca reversa será adiado desde que você more na casa e cumpra os termos do empréstimo. Se você morrer, se mudar ou vender a casa, a hipoteca reversa vencerá e precisará ser reembolsada integralmente.
Para muitos indivíduos e famílias que se aproximam da reforma, o seu activo mais significativo é o capital próprio das suas casas. Uma hipoteca reversa é para proprietários que construíram uma casa própria, mas não têm fundos de aposentadoria; a hipoteca reversa permite que um aposentado more na casa e receba pagamentos com base no valor da casa. O dinheiro de uma hipoteca reversa geralmente é recebido como pagamento mensal por um período de tempo, como 10 anos.
- Nome alternativo: hipoteca de conversão de home equity (HECM) quando segurada pelo governo através do HUD
Exemplo de hipoteca reversa
Por exemplo, imagine que sua casa vale atualmente US$ 400.000. Aos 63 anos, você termina de pagar a hipoteca, mas suas economias e renda de aposentadoria não atendem exatamente às suas necessidades. Você pode solicitar uma hipoteca reversa no valor de $ 120.000, em que o credor lhe dará $ 1.000 por mês durante 10 anos. Se aos 70 anos você vender a casa e se mudar, o empréstimo deverá ser reembolsado integralmente (juntamente com taxas e juros). Você poderia usar o produto da venda da casa para pagá-la.
Observação
Se você tiver um empréstimo para aquisição de uma casa própria ou uma linha de crédito para aquisição de uma casa própria, pode ser necessário pagá-lo antes de solicitar uma hipoteca reversa ou poderá usar a hipoteca reversa para pagá-los.
Tipos de hipotecas reversas
Uma hipoteca de conversão de home equity (HECM) é o tipo mais comum de hipoteca reversa e a menos dispendiosa.Para obter um HECM, você primeiro se encontra com um conselheiro HECM, que apresenta opções, reembolso e alternativas de hipoteca reversa, de acordo com seu quadro financeiro completo.
Outras hipotecas reversas podem existir, mas não são comuns. Os programas estaduais e locais podem oferecer hipotecas reversas para créditos fiscais ou diferimento de impostos, ou reparos e melhorias residenciais. As hipotecas reversas proprietárias são empréstimos hipotecários reversos privados, mas são extremamente raros, pois o programa HECM é mais atraente tanto para consumidores quanto para credores.
Aviso
Cuidado com golpes de hipoteca reversa direcionados a veteranos ou provenientes de empreiteiros imobiliários.
Prós e contras de uma hipoteca reversa
Existem benefícios em uma hipoteca reversa, mas tome cuidado com as desvantagens.
Fluxo de caixa
Fique em casa
Lucro não tributável
Poderia perder sua casa
Herdeiros podem herdar menos
A renda pode afetar os benefícios
O saldo pode ser maior do que o esperado no vencimento do empréstimo
Prós explicados
- Fluxo de caixa: O valor da casa que você acumulou ao longo dos anos pode lhe dar o dinheiro para ajudá-lo a permanecer independente e com menos dinheiro durante a aposentadoria.
- Fique em casa: você pode pagar sua hipoteca atual e ficar em casa sem se preocupar com o pagamento mensal da hipoteca.
- Lucro não tributável: A renda de uma hipoteca reversa geralmente não é tributável, embora você deva falar com um contador para confirmar isso.
Contras explicados
- Poderia perder sua casa: você ainda é responsável pela manutenção da casa, impostos sobre a propriedade e pagamentos de seguros. Como acontece com qualquer hipoteca, você ainda é obrigado a pagar impostos sobre a propriedade e manter a casa. Por exemplo, pode ocorrer uma venda de garantia fiscal em que a casa é leiloada para pagar a conta fiscal pendente. Além disso, você ainda é responsável pelos pagamentos mensais, como qualquer empréstimo, e se entrar em inadimplência, o gestor poderá colocar a propriedade em execução hipotecária.
- Herdeiros podem herdar menos: você está atrasando o relógio no patrimônio acumulado. A casa deve ser vendida para pagar os valores devidos, embora qualquer produto restante possa passar a fazer parte do patrimônio.
- A renda pode impactar os benefícios: O dinheiro que você recebe de uma hipoteca reversa e não gasta no mesmo mês pode influenciar qualquer valor de benefício baseado em necessidades para o qual você se qualifica, como o Medicaid.
- O saldo pode ser maior do que o esperado no vencimento do empréstimo: As hipotecas reversas vêm com taxas de juros mais altas, portanto, enquanto você recebe pagamentos todos os meses, seu credor adiciona juros ao saldo original. Quando sua hipoteca reversa vencer, você poderá estar devendo mais do que esperava originalmente.
Como solicitar uma hipoteca reversa
Você pode solicitar uma hipoteca reversa com um credor aprovado pela FHA ou outro credor. O credor analisa o mutuário e as qualificações da propriedade para o empréstimo. Se casado, pelo menos um dos cônjuges deve ter 62 anos ou mais.
Um avaliador certificado compara sua casa com as vendas recentes nas proximidades. O empréstimo é então processado para a documentação e subscrição necessárias para verificar sua renda, ativos, histórico de crédito e despesas mensais e garantir que você tenha feito todos os pagamentos de impostos e seguros exigidos.
O valor do patrimônio que você pode sacar é baseado em:
- Sua idade (pessoas mais velhas se qualificam para mais)
- Taxa de juros (taxas de juros mais baixas levam a valores mais altos)
- Menor valor de avaliação, preço de venda ou limite de US$ 1.089.300 para 2023
Você poderá escolher entre diversos planos de pagamento de acordo com seu valor e taxas de juros – uma taxa de juros fixa ou uma taxa de juros com ajuste mensal ou anual. Os termos disponíveis podem incluir um pagamento único de uma só vez, pagamentos mensais por um período específico ou enquanto você morar na mesma casa. Você também pode receber uma linha de crédito como HELOC.
Depois de assinar a papelada de fechamento, você recebe os fundos da hipoteca reversa. Se você ainda tiver uma hipoteca, primeiro precisará pagá-la com os fundos. Você continuará recebendo pagamentos enquanto o contrato de hipoteca reversa permitir.
O empréstimo é reembolsado no final do prazo, que pode ser definido como quando você vende a casa, falece ou termina o prazo do empréstimo. Também pode ser devido se você precisar de cuidados de longo prazo e se mudar para uma casa de repouso, uma casa de repouso ou uma casa de convalescença. Normalmente, nesses casos, a casa é vendida e o produto da venda paga o empréstimo.
Observação
As hipotecas reversas podem atingir um valor principal relativamente grande ao final do empréstimo, já que os juros, os custos de fechamento e as taxas geralmente são incluídos no empréstimo. A cláusula de “sem recurso” de uma hipoteca reversa significa que a propriedade não pode dever mais do que o valor da casa se a casa for vendida por um valor igual ou superior ao de avaliação.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a desvantagem de uma hipoteca reversa?
A desvantagem de uma hipoteca reversa é que ela geralmente acarreta altas taxas de juros e custos de fechamento, o que pode tornar muito caro o pagamento no vencimento do empréstimo.Além disso, se você sair de casa ou morrer, o empréstimo hipotecário reverso deverá ser reembolsado o mais rápido possível.
Como você paga uma hipoteca reversa?
Quando uma hipoteca reversa vence – quer você se mude, morra, venda a casa ou o prazo termine – você pode pagá-la integralmente vendendo sua casa e usando o produto para pagar o empréstimo. Você também pode refinanciar a hipoteca reversa em uma hipoteca tradicional e fazer pagamentos mensais durante um período de tempo.
