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Atrasar o pagamento da hipoteca é diferente de não pagar o aluguel, porque pode ter um efeito maior na sua pontuação de crédito. Também pode colocar sua casa em risco se você não conseguir se resolver. No entanto, você tem várias opções – desde um acordo de tolerância, que pode lhe dar algum tempo para resolver as coisas, até uma escritura em vez de execução hipotecária, se você não conseguir salvar a situação.
Principais conclusões
- A primeira consequência de não pagar a hipoteca é uma multa por atraso.
- Após 120 dias, inicia-se o processo de execução hipotecária.
- Os proprietários que atrasam o pagamento da hipoteca têm opções para evitar a execução hipotecária, e os conselheiros habitacionais do HUD podem ajudá-lo a encontrar a opção que funciona melhor para sua situação.
O que acontece quando você fica para trás?
Primeiro, será cobrada uma taxa de atraso se você não pagar sua hipoteca dentro de 15 dias da data de vencimento. Seu empréstimo entrará oficialmente em inadimplência se você ainda não conseguir efetuar o pagamento após 30 dias.
Importante
Os credores hipotecários geralmente oferecem um período de carência nos pagamentos mensais. Normalmente, você tem até o dia 15 de cada mês para efetuar seu pagamento sem incorrer em multas ou multas por atraso.
Nesse ponto, seu credor reportará seu pagamento atrasado às agências de crédito e isso afetará sua pontuação de crédito.
Quando a execução hipotecária começa
O processo de execução hipotecária pode começar quando você estiver com mais de 120 dias de atraso.É quando o credor toma posse da casa e retira você da propriedade. O processo legal real para isso varia de acordo com o estado. O objetivo é que o credor venda o imóvel, usando o dinheiro arrecadado para saldar o saldo restante da hipoteca.
Isso pode parecer a solução para o problema, porque você não é mais responsável pelo restante do empréstimo, mas poderá ser obrigado a pagar a diferença se o produto da venda não cobrir o saldo total do empréstimo. Isso é chamado de “julgamento de deficiência” e requer ações legais adicionais por parte do seu credor.
Opções se você não puder pagar sua hipoteca
Entre em contato com sua companhia hipotecária imediatamente para descobrir se há algum programa disponível que possa ser útil para você. Você pode se qualificar para uma redução temporária de pagamento ou refinanciar para um pagamento mais baixo, dependendo de onde você mora e se o empréstimo está vencido.
Dica
Você também pode se encontrar com um conselheiro habitacional do HUD que pode ajudá-lo a determinar o melhor curso de ação, bem como ajudá-lo com orçamento e outras necessidades financeiras.
Aqui estão algumas outras opções:
- Um plano de tolerância: isso permite que você faça pagamentos reduzidos ou, às vezes, nenhum pagamento, por um período de tempo, se estiver enfrentando dificuldades temporárias.
- Uma modificação do empréstimo:Seu credor pode estar disposto a modificar seu empréstimo para tornar seus pagamentos mais acessíveis.
- Uma escritura em vez de execução hipotecária: Você pode ceder voluntariamente a propriedade de sua propriedade ao credor em troca do perdão total ou parcial da dívida. Geralmente, isso só é uma opção se a execução hipotecária for iminente.
- Um plano de reembolso: Esses planos são projetados para mutuários que estão com alguns pagamentos atrasados. Eles permitem que você pague um pagamento mensal mais alto até que você recupere seu saldo vencido.
- Uma venda a descoberto: Uma venda a descoberto permite que você venda o imóvel por menos do que o saldo pendente da hipoteca. Requer aprovação do credor.
Dica
Um refinanciamento pode ajudar se você puder pagar parte – mas não o valor total – de seus pagamentos. Normalmente, você pode reduzir seu pagamento mensal se refinanciar para um empréstimo de longo prazo, embora isso aumente o valor dos juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo.
Como evitar ficar para trás
Trabalhar em alguns empregos temporários pode ajudá-lo a permanecer em casa e evitar ficar para trás se o seu problema for uma questão de renda temporária. Acolher um colega de quarto também pode ser uma opção, dependendo das circunstâncias.
Além disso, certifique-se de estar financeiramente pronto para comprar uma casa. Isso pode envolver algumas etapas:
- Economize para um pagamento inicial maior: Isso lhe dá patrimônio líquido em sua casa desde o primeiro dia e pode evitar que você deva mais do que o valor atual de sua casa no futuro.
- Reduza suas dívidas primeiro: Pagar cartões de crédito, empréstimos estudantis e outras dívidas antes da compra libera renda e facilita o gerenciamento dos pagamentos da casa.
- Compre apenas uma casa que você possa pagar: Você pode ficar sobrecarregado com o pagamento da casa se se esforçar demais, especialmente se sua renda mudar ou surgir uma emergência que exija fundos extras. Antes de garantir uma hipoteca, analise os números para ter certeza de que você pode pagar.
Geralmente, você deve planejar ficar em sua casa por pelo menos cinco anos para empatar na compra.Você pode planejar uma atualização em alguns anos se estiver comprando uma casa inicial. Se você exerce uma profissão que exige mudanças frequentes, também precisa levar isso em consideração.
Perguntas frequentes (FAQ)
Numa venda a descoberto, tenho de pagar a diferença entre o preço de venda e o valor que devo?
Em alguns estados, você pode ser responsável pela diferença e a companhia hipotecária pode tentar cobrar essa dívida. Se você não pode pagar sua hipoteca e deseja optar por uma venda a descoberto sem dever a diferença, negocie com seu credor hipotecário para perdoar a diferença e peça a isenção de responsabilidade.
Devo pagar alguém para me ajudar se não puder pagar minha hipoteca?
Obter ajuda quando você não consegue fazer os pagamentos da casa não deve custar nenhum dinheiro adiantado. Qualquer pessoa que se ofereça para ajudá-lo por um preço está cometendo uma fraude. Um conselheiro do HUD pode ajudá-lo gratuitamente.
Quanto tempo devo esperar para entrar em contato com minha companhia hipotecária se não conseguir efetuar meus pagamentos?
Entre em contato com a companhia hipotecária imediatamente se souber que terá mais de 15 dias de atraso. É importante manter contato e informar ao seu credor o que está acontecendo. Quanto mais cedo você discutir sua situação, mais opções terá para tentar manter sua casa.
