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As contas do mercado monetário são uma excelente opção para ganhar juros e ao mesmo tempo manter seu dinheiro acessível. Essas contas permitem que você gaste sempre que precisar, normalmente com cartão de débito ou talão de cheques, e geralmente pagam mais do que contas poupança.
Se você tem uma poupança significativa ou planeja deixar o dinheiro intocado, é fundamental encontrar as melhores taxas possíveis do mercado monetário. Ao usar um mercado monetário para algo como um fundo de emergência, você pode depositar uma quantia significativa – e esperamos que nunca use esse dinheiro. Como resultado, vale a pena encontrar uma conta que recompense você e ao mesmo tempo facilite os gastos.
O gráfico abaixo mostra as taxas médias do mercado monetário de 2009 até hoje, relativas a depósitos não jumbo.
Então, como você maximiza seus ganhos? As pessoas muitas vezes optam por abrir contas no mercado monetário através das suas instituições financeiras “não bancárias” – como uma conta de corretagem – porque os rendimentos são muitas vezes muito mais elevados do que os bancos tradicionais, mas estes depositantes sacrificam a segurança do seguro FDIC ao fazê-lo. As dicas abaixo ajudam você a ganhar o máximo possível com uma conta bancária no mercado monetário.
Compare ofertas bancárias
Verifique as ofertas em vários bancos e preste atenção às características da conta, bem como às taxas de juros. Cada banco lida com contas do mercado monetário de maneira diferente e uma comparação rápida pode ajudá-lo a encontrar a melhor conta. Verifique bancos online, cooperativas de crédito locais e pequenos bancos regionais. Pode valer a pena dar uma olhada nos megabancos, mas normalmente não têm as melhores taxas.
Taxas de juros:A taxa que você ganha pode ser o fator mais importante na escolha de uma conta. Não importa quanto você deposite, a taxa determina a rapidez com que sua conta cresce. Isso é importante porque a inflação pode corroer suas economias ao longo do tempo. Compare o APY cotado em cada banco, que inclui a taxa de juros e também os juros compostos em sua conta.
Mercado monetário, poupança ou CDs?Compare todas as opções para verificar se uma conta no mercado monetário é sua melhor opção. Em alguns bancos, uma conta poupança é a sua melhor aposta. Por exemplo, o Ally Bank paga um APY mais alto em contas de poupança do que em contas do mercado monetário. Mas o Capital One 360 paga mais em contas do mercado monetário do que em depósitos de poupança. Dito isso, o banco Ally oferece CDs líquidos que pagam ainda mais do que sua conta poupança – então você precisa analisar os prós e os contras de cada opção.
Cuidado ao máximo:Alguns bancos permitem que você abra uma conta no mercado monetário com qualquer quantia, mas estabelecem limites sobre quanto dinheiro pode ganhar com a taxa anunciada. Para muitos poupadores, isso não é um problema, já que os limites podem ser de US$ 50.000 ou mais. Outros bancos adotam a abordagem oposta, pagando mais se você depositar mais (veja abaixo).
Verifique as garantias:Mudar de banco pode ser uma dor. Se você estiver escolhendo uma conta apenas com base nas taxas de juros, encontre um banco que continuará a pagar taxas competitivas. Uma garantia de taxa de 12 meses (ou similar) ajuda a garantir que você não perderá tempo – e perderá rendimentos de juros – movimentando dinheiro com frequência. Como alternativa, escolha um banco que pague consistentemente taxas decentes, mesmo que nem sempre sejam as mais altas.
Procure on-line
Os bancos e cooperativas de crédito locais desempenham um papel crucial nas economias locais, mas os bancos online normalmente têm as melhores taxas do mercado monetário. Eles também tendem a oferecer contas sem requisitos mínimos de abertura e sem taxas mensais. As taxas podem consumir qualquer interesse que você ganhe em sua conta, reduzindo efetivamente o valor que você ganha (e mantém).
Consolidar ativos
Alguns bancos pagam as melhores taxas em grandes saldos de contas. Se você puder combinar dinheiro de várias contas e depositar mais em uma conta do mercado monetário, poderá melhorar significativamente seus ganhos. Por exemplo, o Northpointe Bank paga uma taxa de juros modesta sobre apenas US$ 100. Mas se você depositar US$ 25.000 em sua conta do mercado monetário, poderá ganhar dez vezes mais.Capital One 360 oferece sua melhor taxa com saldo de conta acima de US$ 10.000. Se você estiver perto de um desses limites, pode fazer sentido transferir fundos de uma conta corrente ou poupança para superar o obstáculo.
Evite armadilhas
Antes de usar uma conta no mercado monetário, familiarize-se com as regras do seu banco.
Uma das maiores surpresas para os clientes de contas do mercado monetário é o limite de transações. A lei federal limita certas transferências e saques de sua conta a seis por mês. Isso é bom em muitos casos, como quando você usa sua conta para um fundo de emergência. Além disso, os saques em um caixa eletrônico ou caixa normalmente não contam para o seu limite. Mas se você pretende usar seu cartão de débito com frequência, uma conta no mercado monetário pode não ser sua melhor opção.
Se você exceder seis transferências por mês, seu banco poderá cobrar taxas ou converter sua conta para outro tipo de conta. Isso pode levar à redução dos ganhos com juros, portanto, o planejamento é essencial quando você antecipa fazer saques.
Outro problema potencial é o limite de quanto você pode transferir por dia ou mês. Se você tiver ativos significativos, talvez não consiga simplesmente gastar dinheiro em grandes quantidades. Pergunte sobre os limites de transferência de entrada e saída e lembre-se de que limites diários baixos podem exigir que você faça mais de seis transferências por mês para obter o dinheiro necessário.
