Vale a pena trocar de banco?

Quando sua conta poupança não paga quase nada de juros, é inteligente explorar alternativas. Mudar de banco por uma taxa mais alta pode ajudá-lo a aumentar seu dinheiro mais rapidamente, mas certifique-se de sair na frente antes de se dar ao trabalho de trocar de banco.

Por que as pessoas trocam de banco?

Seu banco ou cooperativa de crédito é um lugar seguro para manter o dinheiro ocioso, e os ganhos com juros fazem seu dinheiro crescer. Os bancos emprestam suas economias a outros clientes, permitindo-lhes obter receitas com seu dinheiro. Em troca, eles pagam uma parte do que cobram, o que o incentiva a manter seu dinheiro em depósito.

No entanto, os bancos diferem nas taxas de juros que oferecem. Alguns bancos, como os bancos mais pequenos, estão a competir pelos seus fundos de depósito e estão dispostos a oferecer uma taxa de juro mais elevada. Outros bancos podem não precisar atrair clientes da mesma forma e oferecer menos juros sobre suas economias.

Os bancos também diferem nas taxas que cobram e nos mínimos de conta exigidos para abrir ou manter uma conta bancária. Se o seu banco cobra taxas altas e paga poucos juros, faz sentido que você queira mudar para um que cobre taxas baixas e pague mais.

O rendimento percentual anual (APY) informa quanto você ganha com suas economias, expresso como um retorno anual. Esse número pode ajudá-lo a comparar bancos; quanto maior o APY, melhor (sendo todas as outras coisas iguais).

Em junho de 2022, o APY médio nos bancos em todo o país era de 0,08%, mas certamente você pode ganhar mais do que isso.Algumas das melhores contas de poupança pagam 1,60% APY ou mais. Alternativamente, se você abrir um certificado de depósito (CD) por pelo menos um ano, poderá ganhar mais de 3% APY com algumas instituições. Para colocar isso em contexto, suponha que você tenha uma economia de US$ 5.000:

• Com APY de 0,08%, você ganha US$ 4 por ano
• Com APY de 1,60%, você ganha $ 80 por ano

Essa é uma grande diferença e é por isso que é importante obter uma taxa competitiva com suas economias. Os bancos online costumam ter taxas relativamente altas, e alguns bancos comunitários e cooperativas de crédito também competem pelas suas economias.

Como decidir se vale a pena trocar de banco

Quando faz sentido buscar uma taxa mais alta para suas economias? Vários fatores podem ajudá-lo a decidir.

Quanto você tem que economizar?

Uma das considerações mais importantes é o saldo da sua conta. Se você tem uma poupança substancial, a taxa é mais importante. Por exemplo, como no exemplo acima, suponha que você possa ganhar 1,52 pontos percentuais extras com suas economias em um banco diferente. Se você tiver uma economia de $ 5.000, receberá $ 76 extras por ano trocando, desde que as taxas não mudem. Mas com uma poupança de US$ 45.000, seus ganhos aumentam em US$ 684.

Em última análise, você deve decidir se vale a pena buscar taxas. Por US$ 76, pode valer ou não a pena o esforço de preencher um formulário, transferir dinheiro e se familiarizar com um novo banco. Mas por US$ 684, a taxa mais alta se torna mais atraente. Alguns dos outros fatores abaixo podem ajudar a finalizar sua decisão.

Requisitos mínimos de depósito

O tamanho do saldo da sua conta também pode determinar quais contas estão disponíveis para você. Por exemplo, a partir de junho de 2022, o Banco do Cliente pagou 1,00% APY sobre saldos de US$ 25.000 ou mais na conta Ascent Money Market.Mas você não ganha nada se seu saldo cair abaixo desse nível, por isso é crucial ler as letras miúdas e escolher os bancos mais adequados para suas finanças.

Períodos Promocionais

Às vezes, os bancos anunciam taxas anormalmente altas para reunir novos depósitos, mas a taxa é uma taxa promocional que cairá após um tempo limitado. Nesses casos, pelo menos você receberá um aviso prévio de que a taxa do teaser não durará para sempre. Examine as notas de rodapé e leia atentamente todas as divulgações bancárias sempre que estiver pensando em abrir uma conta.

Probabilidade de alterações nas taxas

Os bancos alteram as suas taxas de juro regularmente. A Saude Teu acompanha bancos e cooperativas de crédito com as melhores taxas de juros e, se você fizer o mesmo, notará que os bancos mais bem classificados mudam de posição com frequência. Se você escolher um banco porque ele tem a taxa mais alta, você precisa se preparar para esta realidade: você não terá a taxa mais alta por muito tempo e sua taxa poderá eventualmente se tornar absolutamente inexpressiva. Até que ponto você está disposto a mudar de banco se o seu banco parar de competir por depósitos?

Limites de equilíbrio e taxas escalonadas

Observe atentamente como os bancos pagam juros sobre o seu saldo. Você ganha uma taxa extraordinariamente alta em alguns casos – mas limites e níveis podem limitar seus ganhos. Por exemplo, em junho de 2023, a SmartyPig pagou 3,85% APY sobre seus primeiros US$ 10.000. Depois disso, você ganha taxas mais baixas em níveis maiores e subsequentes.Se você tem uma poupança substancial, faça as contas para descobrir quanto você realmente ganhará depois de levar em consideração todo o seu saldo.

Devo trocar de banco para obter uma taxa mais alta?

Agora que você conhece os problemas, é aqui que faz mais sentido optar por uma taxa de juros melhor:

• Seu banco atual não paga quase nada.
• A diferença nos rendimentos de juros – em dólares, não apenas em APY – vale o tempo e o esforço necessários para mudar.
• Você se sente confortável abrindo contas e transferindo dinheiro para novos bancos.
• Você tem tempo e energia para monitorar as taxas do seu banco e de instituições concorrentes.
• Você está disposto a mudar de banco repetidamente, se necessário.

É importante ter em mente que mesmo pequenas taxas podem rapidamente corroer quaisquer pequenas diferenças no APY que você possa obter dos bancos – considere taxas de caixas eletrônicos, taxas de transferência eletrônica de entrada, taxas de manutenção, taxas de saque a descoberto e também o custo de dirigir até um banco novo, talvez menos convenientemente localizado.

Mudando de tipo de conta em vez de banco

Se você deseja ganhar mais com seu dinheiro, veículos de poupança alternativos podem pagar mais com seu dinheiro.

Se você puder garantir suas economias por um longo período, um CD poderá pagar mais do que sua conta poupança. Os bancos muitas vezes pagam taxas mais altas em CDs em troca do seu compromisso de deixar o dinheiro intocado.

Algumas contas do mercado monetário também pagam taxas atraentes, assim como contas correntes de recompensa, portanto, inclua essas opções em sua pesquisa. Apenas certifique-se de comparar os requisitos, taxas e mínimos de todas as contas que você está considerando.