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Principais conclusões
- Uma taxa de juros de depósito é a taxa de retorno que uma instituição financeira paga a você sobre os depósitos em sua conta.
- As taxas de juros podem variar de acordo com a instituição financeira, e uma taxa de juros mais alta significa que você ganhará mais dinheiro.
- As contas que rendem juros podem incluir contas de poupança, CDs, contas do mercado monetário e contas correntes com juros altos.
Definição e exemplo de taxa de juros de depósito
A taxa de juros de depósito é a porcentagem do lucro que você ganha com seu dinheiro em uma conta que rende juros em uma instituição financeira. É essencialmente o dinheiro que os bancos e as cooperativas de crédito lhe pagam para manter o seu dinheiro nas suas instituições.
- Nomes alternativos: taxa de juros, rendimento percentual anual (APY), taxa de retorno
Quando você pensa em taxas de juros, provavelmente pensa nelas como as taxas que você paga para pedir dinheiro emprestado. Porém, com a taxa de juros de depósito, você também tem a oportunidade de ganhar dinheiro.
Quanto dinheiro você ganhará é baseado em uma porcentagem do saldo principal da sua conta. A taxa de juros do depósito é normalmente cotada como um rendimento percentual anual (APY). Você pode comparar APYs de diferentes instituições financeiras para encontrar as taxas mais competitivas para ganhar mais com seu dinheiro.
Observação
Use um APY para calcular o dinheiro que você ganhará ao longo de um ano. Inclui a taxa de juros sobre o saldo principal e os juros compostos.
Conhecer a taxa de juros de depósito ou APY em suas contas pode ajudar você a atingir suas metas de poupança porque as taxas podem variar significativamente entre os bancos. Por exemplo, o Chase oferece APY de 0,01% em uma conta poupança, enquanto o CIT Bank paga APY de 1,00%.
Como funcionam as taxas de juros de depósito
Quando você deposita dinheiro em uma conta que rende juros, o banco o utiliza para emprestar dinheiro e ganhar juros sobre esses empréstimos, ou o banco pode investir esses fundos para ganhar dinheiro.
Os bancos pagam uma certa porcentagem para incentivá-lo a depositar neles, para que possam usar seu dinheiro para ganhar seu próprio dinheiro.
Observação
A taxa de juros de depósito é o que um banco paga para manter seus fundos depositados. Normalmente, você encontrará taxas de juros mais altas em contas poupança do que em contas correntes.
Por exemplo, se você depositou US$ 3.000 em um banco como o CIT Bank, que paga 1,00% APY sobre os depósitos em suas contas de poupança, você ganharia US$ 15 no primeiro ano.A fórmula ficaria assim:
US$ 3.000 x 0,05% (0,005) = US$ 15
Como outro exemplo, digamos que o Banco A esteja pagando 0,01% APY aos seus clientes de contas poupança e o Banco B esteja pagando 1,00% APY. Se você tivesse um saldo de US$ 5.000 em sua conta, ganharia aproximadamente 50 centavos após um ano no Banco A, versus US$ 50 no Banco B.
Alguns fatores determinam a taxa de juros do depósito. A taxa de fundos federais, definida pelo Federal Reserve, é o principal fator determinante na determinação das taxas de juros que um banco paga.
Quando o Fed aumenta as taxas de juros, os juros das taxas de juros da sua conta poupança também podem aumentar. Da mesma forma, se o Fed reduzir a sua taxa de juro de referência, os juros da sua conta poupança provavelmente cairão.
Outros factores que determinam a taxa de juro dos depósitos incluem a procura por parte dos investidores de notas e obrigações do Tesouro dos EUA, o próprio sector bancário e o seu nível de desejo de atrair novos depósitos.
Observação
Em geral, os bancos online oferecem taxas de juro muito mais elevadas do que os seus homólogos tradicionais porque as instituições online não têm de pagar tantas despesas gerais, como pagariam com pagamentos de leasing se tivessem locais físicos. Assim, os bancos online podem transferir as poupanças dos seus custos operacionais para os clientes sob a forma de taxas de juro mais elevadas.
A Lei da Verdade na Poupança (TISA) exige que os bancos divulguem taxas de juros, taxas, requisitos de saldo mínimo e quaisquer outros termos, limitações e alterações em suas contas de depósito.
Tipos de contas de taxa de juros de depósito
Existem mais do que apenas contas de poupança que oferecem taxas de juros de depósito, embora as contas de poupança possam ser as mais conhecidas.
Contas Poupança
Essas contas foram projetadas para que você reserve dinheiro para objetivos de longo prazo e, ao mesmo tempo, ganhe juros. As taxas de juros dos depósitos são geralmente mais altas do que nas contas correntes, mas podem não ser tão altas quanto outras opções de investimento, como títulos.
CDs
Os CDs são conhecidos como contas de “depósito a prazo”, um tipo específico de conta poupança. Você deve manter seus fundos depositados ou poderá enfrentar penalidades e perder parte ou todos os seus juros. Os prazos do CD podem variar de três meses a cinco anos ou mais e normalmente oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais.
Contas correntes com juros
Algumas contas correntes podem oferecer juros sobre depósitos, mas normalmente não tão altos quanto uma conta poupança. As contas correntes são projetadas para permitir que você acesse seu dinheiro para uso diário, enquanto as contas poupança geralmente limitam o número de transações que você pode fazer em um mês.
Contas do mercado monetário (MMA)
Os MMAs são outro veículo de poupança que paga juros sobre o seu depósito. Freqüentemente, exigem um saldo mínimo mais alto, mas oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais. Ao contrário dos CDs, você pode sacar seu dinheiro a qualquer momento sem penalidades.
Observação
De acordo com a Lei de Disponibilidade Acelerada de Fundos, o dinheiro depositado em uma conta que rende juros começa a acumular juros no primeiro dia útil em que a instituição financeira recebe o crédito provisório pelos fundos.
Tipos de métodos de taxas de juros de depósito
A taxa de juros de depósito que você ganha normalmente é paga mensalmente pelo seu banco ou cooperativa de crédito em sua conta, com base no saldo principal. No entanto, as instituições financeiras calculam os juros diariamente utilizando um dos dois métodos seguintes:
- Método de saldo médio diário: ocorre quando uma taxa periódica é aplicada ao saldo médio diário da sua conta durante um período de extrato. O saldo médio diário é calculado somando o saldo principal total da conta para cada dia do período e dividindo esse valor pela quantidade de dias do período.
- Método de saldo diário: É quando a taxa periódica diária é aplicada ao valor total do principal da conta todos os dias.
Como obter uma taxa de juros de depósito
Para começar a ganhar dinheiro com uma taxa de juros de depósito, basta abrir uma conta que rende juros. Aqui estão algumas etapas fáceis para abrir uma conta:
- Escolha um banco ou cooperativa de crédito comparando taxas
- Escolha o tipo de conta remunerada que atenda às suas necessidades
- Reúna seus documentos de identificação, como identidade, cartão do Seguro Social ou certidão de nascimento
- Abra a conta pessoalmente ou online se a opção estiver disponível
- Adicione dinheiro à conta
A taxa de juros do depósito vale a pena?
Quando você está economizando dinheiro, uma conta com juros pode ajudá-lo a ganhar mais para atingir seus objetivos financeiros. Compare as taxas de juros de depósitos de diferentes bancos, porque taxas de juros mais altas significam que você ganha mais dinheiro.
Com contas poupança, você pode aproveitar o poder dos juros compostos. Isso significa que os juros que você ganha são adicionados ao seu saldo principal, o que por sua vez cria um valor principal maior para pagamentos de juros futuros. Sua instituição financeira informará se seus juros aumentam diariamente, mensalmente, trimestralmente ou em algum outro período especificado.
Quanto mais frequentemente seus juros aumentarem, mais rápido seus ganhos crescerão.
