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Esteja você guardando dinheiro para um dia chuvoso ou economizando para atingir uma meta, uma conta poupança é uma opção segura e acessível. Você também tem potencial para ganhar juros sobre seu saldo sem muitos riscos adicionais.
As taxas médias das contas poupança podem variar de acordo com as taxas definidas pelo Federal Reserve, bem como pelo banco ou cooperativa de crédito em que você inicia sua conta. Ao comparar uma variedade de contas poupança, identificamos onde você pode maximizar seus ganhos de juros com taxas acima da média.
Principais conclusões
- A taxa média de juros da conta poupança tem sido normalmente inferior a 1%.
- Alguns bancos oferecem contas de poupança de alto rendimento que podem chegar a 10 vezes a média geral.
- As taxas das contas poupança nos bancos tradicionais estão entre as mais baixas, mesmo se você tiver várias contas e depósitos mais elevados.
- As taxas médias das contas de poupança tendem a aumentar após os aumentos das taxas de juros federais.
Taxas médias de juros da conta poupança
A taxa média de uma conta poupança aumenta e diminui ao longo do tempo. Por exemplo, em fevereiro de 2023, a taxa média de juros da poupança era de 0,35%. No mês anterior, a taxa média era de 0,17%. Um ano antes, a média era de 0,06%.
Observação
A taxa média de poupança é calculada com base nas taxas disponíveis em bancos e cooperativas de crédito segurados pelo governo federal para contas com pelo menos US$ 2.500.
O que faz com que as taxas subam e caiam? À medida que os bancos aumentam e diminuem as suas taxas de juro com base nas alterações nas taxas federais, seguem-se as contas de poupança. Mas mesmo em alturas em que as taxas de poupança são baixas – digamos, abaixo de 0,20% – normalmente é possível encontrar contas de poupança com taxas mais elevadas. As melhores taxas de contas de poupança estão bem acima da média, com algumas chegando a 5,10% APY em outubro de 2023, por exemplo. Abaixo estão alguns exemplos de taxas dos bancos naquela época:
- Banco Bask: 5,10%
- DollarSavingsDirect: 3,50%
- Sincronia: 3,75%
- Bank of America: 0,01% a 0,04%
- Wells Fargo: 0,01% a 0,02%
- Perseguição: 0,01%
Como funciona a conta poupança APY
Embora a taxa de juros e o APY sejam comumente usados de forma intercambiável, as duas taxas são diferentes. A taxa de juros é o valor que o banco decidiu pagar pelos depósitos.
O APY – rendimento percentual anual – representa quanto você realmente ganhará em seus depósitos em um ano, com base na frequência com que os juros são compostos. Quanto maior o APY, mais juros você ganhará com suas economias.
Observação
Para hipotecas, a taxa de juros é a taxa básica que o credor cobra pelo seu empréstimo. Sua TAEG é a porcentagem real que você paga quando todas as taxas estão incluídas em sua hipoteca.
Digamos que você acabou de receber um bônus de US$ 10.000 no trabalho e está considerando duas contas poupança. Um oferece APY de 0,02% e o outro oferece APY de 2,00%, ambos compostos mensalmente. Após um ano, a conta de 0,02% renderá US$ 2, enquanto a conta de 2% renderá US$ 202.
A maioria dos bancos anuncia o APY, mas se você tiver a taxa de juros, poderá calcular o APY com esta fórmula:
100 [(1 + Juros/Saldo)(365/Dias de prazo) – 1]
Observação
Calcular o APY é mais complicado se sua conta oferecer taxas escalonadas em saldos diferentes ou alterar a taxa após um determinado período de tempo.
Tipos de contas poupança com as melhores taxas de juros
A taxa média de juros da conta poupança é uma boa base de comparação, mas normalmente você pode encontrar bancos que oferecem taxas mais competitivas depois de conhecer os tipos de contas que procurar.
Contas de poupança de alto rendimento
Contas de poupança de alto rendimento, ou “HYSAs”, oferecem taxas acima da média e normalmente não cobram taxas. Alguns HYSAs são facilmente acessíveis, sem requisitos de depósito. Outros exigem um depósito mínimo para abrir uma conta e um saldo mínimo para receber as melhores taxas. Os HYSAs são frequentemente encontrados em bancos online, que têm custos operacionais mais baixos em comparação com os bancos tradicionais.
Contas poupança on-line
As contas poupança online são oferecidas por bancos que operam exclusivamente online. Essas taxas de juros estão entre as mais altas disponíveis e as contas normalmente não cobram taxas.
Embora alguns bancos online operem sob um banco com localização física, eles não têm presença física. Isso significa que você não pode visitar uma agência para abrir uma conta, depositar dinheiro ou falar pessoalmente com alguém.
Observação
Os limites de cobertura do FDIC podem combinar depósitos em um banco e suas divisões online.
Contas Poupança de Relacionamento
Alguns bancos tradicionais oferecem taxas de poupança mais altas para clientes que possuem pelo menos uma outra conta. Essas taxas tendem a ser mais baixas do que as taxas de um banco online, mas uma conta poupança de relacionamento pode atrair consumidores que preferem acesso a agências bancárias físicas. Nesse caso, optar por uma conta que ofereça bônus de relacionamento lhe dará um retorno um pouco melhor.
Taxas de juros históricas da conta poupança
Prestar atenção às notícias e tendências econômicas pode lhe dar uma ideia de para onde estão indo as taxas das contas de poupança e onde estacionar seu dinheiro extra.
Quando a Reserva Federal aumenta as taxas de juro, a taxa de juro média da conta poupança segue-se rapidamente, embora normalmente não aumente simetricamente com a taxa da Reserva Federal. Por exemplo, a taxa média da caderneta de poupança aumentou 0,11% de setembro de 2021 a setembro de 2022, passando de 0,06% para 0,17%.Em comparação, a taxa alvo efetiva dos fundos federais aumentou quase 2,5 pontos percentuais de fevereiro a setembro de 2022.
Claro, o oposto também é verdadeiro. Quando o Fed corta as taxas de juros, as taxas das contas poupança também caem. Mesmo as taxas para HYSAs caíram para bem abaixo de 1% quando as taxas federais estavam próximas de zero no início de 2022.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como uma conta poupança é mais útil?
Uma conta poupança oferece um lugar seguro para guardar seu dinheiro, ganhar juros e ainda acessar seu dinheiro a qualquer momento. Quando você abre uma conta poupança em um banco ou cooperativa de crédito segurado pelo FDIC ou NCUA, seu saldo total no banco ou cooperativa de crédito é segurado por até US$ 250.000.
Como você abre uma conta poupança?
Você pode abrir uma conta poupança pessoalmente em uma agência bancária ou online. O processo normalmente envolve o preenchimento de um requerimento, o fornecimento de uma identificação com foto (como uma carteira de motorista) e o depósito mínimo, se necessário.
