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Calcular juros mês a mês é uma habilidade essencial. Muitas vezes você vê taxas de juros cotadas como uma porcentagem anualizada, seja um rendimento percentual anual (APY) ou uma taxa percentual anual (APR), mas é útil saber exatamente quanto isso equivale em dólares e centavos. Geralmente pensamos em termos de custos mensais.
Por exemplo, você tem contas mensais de serviços públicos, custos de alimentação ou pagamento de um carro. Os juros também são um evento mensal (se não diário), e esses cálculos de juros recorrentes somam grandes números ao longo de um ano. Esteja você pagando juros de um empréstimo ou ganhando juros em uma conta poupança, o processo de conversão de uma taxa anual (APY ou APR) em uma taxa de juros mensal é o mesmo.
Exemplo de cálculo de taxa de juros mensal
Para calcular uma taxa de juros mensal, divida a taxa anual por 12 para refletir os 12 meses do ano. Você precisará converter do formato percentual para decimal para concluir estas etapas.
Exemplo:Suponha que você tenha um APY ou APR de 10%. Qual é a sua taxa de juros mensal e quanto você pagaria ou ganharia com US$ 2.000?
- Converta a taxa anual de uma porcentagem para um decimal dividindo por 100: 10/100 = 0,10
- Agora divida esse número por 12 para obter a taxa de juros mensal na forma decimal: 0,10/12 = 0,0083
- Para calcular os juros mensais de $ 2.000, multiplique esse número pelo valor total: 0,0083 x $ 2.000 = $ 16,60 por mês
- Converta a taxa mensal em formato decimal de volta para uma porcentagem (multiplicando por 100): 0,0083 x 100 = 0,83%
- Sua taxa de juros mensal é de 0,83%
Quer uma planilha com esse exemplo preenchido para você? Consulte a planilha gratuita de exemplo de juros mensais e faça uma cópia dela para usar com seus próprios números. O exemplo acima é a maneira mais simples de calcular taxas e custos de juros mensais por um único mês.
Você pode calcular juros para meses, dias, anos ou qualquer outro período. Qualquer que seja o período escolhido, a taxa usada nos cálculos é chamada de taxa de juros periódica. Na maioria das vezes, você verá taxas cotadas em termos de taxa anual, então normalmente você precisa converter para qualquer taxa periódica que corresponda à sua pergunta ou ao seu produto financeiro.
Observação
Você pode usar o mesmo conceito de cálculo de taxa de juros com outros períodos:
- Para uma taxa de juros diária, divida a taxa anual por 360 (ou 365, dependendo do seu banco).
- Para uma taxa trimestral, divida a taxa anual por quatro.
- Para uma taxa semanal, divida a taxa anual por 52.
Amortização
Com muitos empréstimos, o saldo do seu empréstimo muda todos os meses. Por exemplo, em empréstimos para automóveis, residências e pessoais, você paga gradualmente seu saldo ao longo do tempo e geralmente acaba com um saldo menor a cada mês.
Esse processo é chamado de amortização, e uma tabela de amortização ajuda a calcular exatamente quanto de juros você paga todos os meses como resultado dessa mudança no saldo do empréstimo.
Supondo pagamentos periódicos regulares, seus custos mensais de juros geralmente diminuem com o tempo – e o valor que vai para o saldo do seu empréstimo aumenta.
Empréstimos à habitação e cartões de crédito
Os empréstimos à habitação podem ser complicados. É inteligente usar um cronograma de amortização para entender seus custos de juros, mas pode ser necessário fazer um trabalho extra para descobrir sua taxa real. Você pode usar nossa calculadora de hipoteca (abaixo) para ver como o pagamento do principal, taxas de juros, impostos e seguro se somam ao pagamento mensal da hipoteca.
Os credores são obrigados a divulgar a taxa percentual anual (TAEG) da sua hipoteca, mas lembre-se de que a TAEG pode conter custos adicionais além das cobranças de taxas de juros (como custos de fechamento). A taxa de juros da hipoteca geralmente pode ser encontrada de acordo com os termos do empréstimo na estimativa do empréstimo. Além disso, observe que a taxa das hipotecas com taxas ajustáveis pode mudar.
Com os cartões de crédito, você pode adicionar novas cobranças e pagar dívidas inúmeras vezes ao longo do mês. Toda essa atividade torna os cálculos mais complicados, mas ainda vale a pena saber como aumentam seus juros mensais. Em muitos casos, você pode usar um saldo médio diário, que é a soma do saldo de cada dia dividida pelo número de dias de cada mês (e os encargos financeiros são calculados usando o saldo médio diário). Em outros casos, o emissor do cartão cobra juros diariamente (portanto, você deseja calcular uma taxa de juros diária – não uma taxa mensal).
Taxas de juros e APY
Observação
Certifique-se de usar os juros avaliar nos seus cálculos, e não o rendimento percentual anual.
O APY contabiliza juros compostos, que são os juros que você ganha à medida que sua conta cresce devido ao pagamento de juros. O APY será superior à sua taxa real, a menos que os juros sejam compostos anualmente, portanto, o APY pode fornecer um resultado impreciso ao converter para uma taxa mensal. Dito isso, o APY torna mais fácil descobrir rapidamente quanto você ganhará anualmente em uma conta poupança, sem depósitos ou retiradas.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é uma boa taxa de juros para um cartão de crédito?
A taxa média de juros do cartão de crédito foi de 21,47% em novembro de 2023.Você pode esperar pagar mais alguns pontos pelos cartões de crédito da loja. Cartões de crédito empresariais e estudantis ajudarão você a minimizar sua taxa de juros.
Qual é a taxa básica de juros?
A taxa básica de juros é o que os bancos cobram de seus melhores clientes. Em outras palavras, é a menor taxa possível em um determinado dia. Esta taxa normalmente está disponível apenas para clientes institucionais. O consumidor médio paga a taxa básica de juros mais outra taxa com base no risco que assume como mutuário.
Como você reduz a taxa de juros do cartão de crédito?
As taxas de juros do cartão de crédito podem ser negociáveis, mas cabe ao emissor do cartão. É mais provável que o emissor do cartão ofereça uma taxa mais baixa se você tiver bons hábitos de crédito, como manter os pagamentos mensais em dia.
