Como remover e evitar retenção em sua conta bancária

Ao depositar em sua conta corrente, geralmente você não conseguirá acessar todo o dinheiro até pelo menos o próximo dia útil. Os bancos podem reter depósitos, impedindo-o de utilizar a totalidade ou parte do montante total que depositou. Se for colocada uma retenção no seu depósito, não poderá levantar esse dinheiro nem utilizá-lo para pagamentos.

Um depósito pode ser retido por até sete dias úteis se sua conta foi aberta há menos de 30 dias, o valor do depósito é superior a US$ 5.525, sua conta está repetidamente sacada, você já tentou depositar o cheque em questão sem sucesso ou o banco tem motivos para acreditar que o cheque não será compensado. O banco também poderá reter seu depósito se houver condições de emergência, como desastre natural ou falha de computador.

Por que os bancos retêm o dinheiro

O dinheiro não se move tão rapidamente quanto você imagina. Quando você deposita um cheque ou ordem de pagamento em sua conta corrente, o banco credita sua conta imediatamente, mostrando um aumento em seu saldo total. No entanto, esse dinheiro ainda precisa ser transferido do banco pagador. Esse processo de transferência pode levar vários dias e seu banco não sabe ao certo se o pagamento será compensado.

Os bancos temem que os cheques emitidos para você possam ser devolvidos ou não sejam legítimos. A retenção do depósito dá ao banco mais alguns dias para determinar se algo está errado.

Quanto tempo dura o depósito

Uma lei federal sob a Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados e a Lei de Compensação de Cheques para o Século 21 limita por quanto tempo os bancos podem reter seus depósitos. E agora que os bancos enviam digitalmente imagens de cheques em vez de enviarem os cheques originais em papel, o processo ficou mais rápido.

Normalmente, os bancos não estão autorizados a reter o seu depósito por mais de um ou dois dias úteis. Os primeiros $ 225 em depósitos que você fizer normalmente estarão disponíveis no próximo dia útil. Certos outros tipos de depósitos também deverão estar disponíveis no próximo dia útil. Os bancos podem reter seu depósito por até sete dias se tiverem um motivo razoável para fazê-lo.

Regras de número de dias úteis

Quando você deposita dinheiro pessoalmente para um funcionário do banco – em vez de por meio de um caixa eletrônico – e tem uma conta lá, o valor total deve ser disponibilizado para você em um dia útil.A mesma regra se aplica a pagamentos eletrônicos, pagamentos móveis e aos seguintes tipos de cheques depositados pessoalmente com um funcionário do banco:

• Garantido:Cheques bancários, visados ​​e bancários
• Governo: incluem cheques do Tesouro dos EUA, ordens de pagamento emitidas pelo Serviço Postal dos EUA (USPS), cheques governamentais estaduais e locais sacados de um governo localizado no mesmo estado do seu banco e cheques sacados de um Banco da Reserva Federal ou de um Banco Federal de Empréstimos à Habitação
• Ônus: Cheques sacados na mesma agência ou em outra agência do banco onde você está depositando

O valor total dos cheques do Tesouro e dos cheques on-us deve estar disponível no próximo dia útil, independentemente de serem depositados pessoalmente, em caixa eletrônico ou por meio móvel. Os depósitos em dinheiro e os demais tipos de cheques listados acima deverão ser disponibilizados integralmente até o segundo dia útil, caso sejam depositados em caixa eletrônico.

O valor total de um cheque local – depositado em um banco localizado na mesma região de processamento de cheques do Federal Reserve que o banco pagador – deve ser disponibilizado a você para emissão de cheques o mais tardar no segundo dia útil após o dia em que é depositado. No entanto, os bancos podem levar mais tempo para disponibilizar o valor total de um cheque local para saque em dinheiro. Se o seu banco fizer isso, normalmente deverá disponibilizar US$ 450 a mais em dinheiro no segundo dia útil após a data do depósito e todo o valor em dinheiro disponível no terceiro dia útil após a data do depósito.

Os depósitos – dinheiro ou qualquer tipo de cheque ou ordem de pagamento – feitos em um caixa eletrônico de um banco no qual você não possui conta devem ser disponibilizados até o quinto dia útil após o dia útil em que você fez o depósito.

Exceções às regras de retenção de depósitos bancários

Os bancos estão autorizados a manter retenções por mais tempo do que essas regras geralmente permitem, pelas seguintes razões:

• Nova conta:Um aberto por 30 dias corridos ou menos
• Depósitos excessivos:Mais de US$ 5.525 em cheques em qualquer dia
• Redepósitos:Cheques que foram devolvidos sem pagamento
• Histórico da conta:Overdraws repetidos
• Emergências:Incluindo perda de comunicações ou instalações informáticas.

Por que os cheques acionam depósitos retidos

Um cheque parece incobrável quando:

1. O banco pagador comunica que foi colocada uma ordem de suspensão do cheque, que não há fundos suficientes na conta do sacador para cobrir o cheque ou que o cheque será devolvido sem pagamento.
2. Tem uma data desatualizada, o que significa que o cheque foi depositado seis meses após a emissão.
3. É pós-datado com uma data no futuro.
4. Seu banco acredita que você pode estar envolvido em check-kiting – emitir cheques propositalmente com fundos insuficientes – ou estar insolvente ou quase insolvente.

Como remover uma retenção

É frustrante quando você não pode gastar seu próprio dinheiro, mas a política de retenção de um banco geralmente é imutável para que todos sejam tratados da mesma forma: um sistema de computador segue uma série de regras para todos os cheques, em vez de isolá-lo. No entanto, pode ser possível remover a retenção se você defender seu caso.

Primeiro, descubra por que existe a retenção. Por exemplo, você pode ter depositado uma ordem de pagamento Western Union – pagamento por algo que vendeu online. É essencialmente um depósito em cheque, sujeito a tempos de espera padrão. Alternativamente, seus fundos podem ser congelados porque você usou seu cartão de débito em uma empresa que estabeleceu uma retenção de pré-autorização substancial.

Se um comerciante reteve sua conta por meio de seu cartão de débito, você pode tentar entrar em contato com o comerciante e solicitar a liberação dos fundos. Essas retenções devem diminuir após vários dias, mas são especialmente problemáticas em hotéis, aluguel de carros, bombas de gasolina e outros casos em que o valor da sua fatura final é desconhecido no momento em que seu cartão é passado.

Se o seu banco reter um cheque pessoal que você depositou, pergunte se é possível remover a retenção. Talvez os fundos tenham chegado do banco pagador e não haja mais risco para o banco.

​Em muitos casos, você não poderá fazer nada a respeito de uma retenção. No entanto, seu banco precisa seguir as regulamentações federais e justificar quaisquer retenções em sua conta, para que não possam impedir você de receber seu dinheiro para sempre. Se as coisas continuarem por muito tempo, entre em contato com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA (CFPB) e registre uma reclamação.

Como prevenir retenções

Para evitar retenções na sua conta, faça depósitos que provavelmente estarão disponíveis o mais rápido possível.

Para o seu salário

Inscreva-se para depósito direto. As transferências eletrônicas (especialmente aquelas que ocorrem regularmente, como um depósito em folha de pagamento) tendem a ser compensadas rapidamente, normalmente no próximo dia útil. E você não precisará levar fisicamente seu contracheque ao banco.

Para grandes depósitos

Solicite uma forma de pagamento que seja compensada rapidamente, incluindo transferência bancária, que deverá estar disponível no próximo dia útil. Um cheque administrativo, uma ordem de pagamento do USPS (mas não uma ordem de pagamento emitida por outra entidade) ou um cheque visado podem fornecer até US$ 5.525 em fundos em um dia útil.

Depósito Pessoal

Deposite pessoalmente com um funcionário do banco porque os depósitos em caixas eletrônicos ou por meio de seu dispositivo móvel demoram mais para serem compensados.

Depositar em uma conta separada

Se você estiver fazendo um depósito que provavelmente causará problemas, você pode escolher uma conta corrente ou poupança secundária. Por exemplo, se você tiver várias contas correntes e precisar depositar um grande cheque de fora do estado ou estrangeiro, deposite-o em uma conta da qual você não depende para o uso diário.

Ao usar seu cartão de débito

Pergunte se o comerciante irá reter sua conta e descubra quanto será. Se o valor for grande o suficiente para causar problemas, use um cartão de crédito ou transfira dinheiro extra para sua conta corrente para cobrir a retenção.

Uma conta congelada

Em alguns casos, os bancos congelam toda a sua conta – até mesmo o dinheiro que já estava disponível na sua conta antes de fazer um depósito substancial. Os programas de computador podem determinar que há um risco e que seus fundos precisam ser congelados temporariamente. Você pode liberar pelo menos parte do dinheiro ligando para o seu banco, respondendo a algumas perguntas de identificação e apresentando seu caso.

A melhor maneira de evitar inconvenientes é conversar com um banqueiro enquanto você abre uma conta. Descreva exatamente como você planeja usar a conta, com que frequência depositará e sacará, os tamanhos típicos das transações e as fontes de fundos. Um bom banqueiro reconhecerá os recursos da conta que farão de você um cliente mais feliz.

Os bancos usam pontuações de risco complexas e modelos computacionais para prevenir fraudes, e você precisa treinar o banco sobre o que esperar de suas contas.

Sua responsabilidade

Após o término da retenção, você estará livre para usar o dinheiro. Saque dinheiro ou gaste usando seu cartão de débito, talão de cheques ou qualquer aplicativo de pagamento vinculado à sua conta corrente. No entanto, você ainda é responsável pelo depósito. Ao compensar uma retenção, o banco não garante que um cheque ou ordem de pagamento que você recebeu seja válido. Em outras palavras, as detenções protegem o banco e você gasta o dinheiro por sua própria conta e risco.

Precauções de bom senso

Os bancos retêm os depósitos devido a experiências anteriores. Crie o hábito de verificar o saldo da sua conta regularmente e configure alertas para saber se o Saude Teu cair abaixo de um determinado nível.

Monitore como seu banco está lhe dando acesso aos seus fundos e programe quaisquer pagamentos automatizados para que eles sejam compensados ​​sem problemas. Se você planeja viajar para fora do país ou gastar dinheiro de uma forma atípica, entre em contato com o banco para que eles saibam que seus cartões não foram roubados. Quanto mais tempo seu relacionamento for bem com uma instituição financeira, maior será a margem de manobra que ela provavelmente lhe dará.

Perguntas frequentes (FAQ)