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Ao depositar um cheque ou receber um depósito direto em sua conta bancária, você pode esperar que o dinheiro esteja acessível imediatamente, mas nem sempre é esse o caso.
Há vários motivos pelos quais pode levar vários dias para que novos fundos fiquem disponíveis para saque ou gasto. Saiba como os depósitos são processados e por que ocorrem atrasos para evitar saques acidentais em sua conta bancária quando um depósito ainda está pendente.
Regulamentos de Disponibilidade de Fundos
Quando você faz um depósito, seu banco geralmente disponibiliza os fundos para saque imediatamente. No entanto, o seu depósito pode ser retido temporariamente de acordo com os períodos de retenção padrão estabelecidos na Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados.
Esses períodos de retenção variam de acordo com o tipo e valor do depósito. Em geral, os bancos devem disponibilizar os fundos do seu depósito para saque o mais tardar no próximo dia útil após o dia em que o banco recebeu o dinheiro para os seguintes depósitos:
- Cheques depositados até $ 225
- Depósitos em dinheiro feitos pessoalmente
- Transferências bancárias
- Pagamentos eletrônicos (por exemplo, depósitos diretos como seu contracheque)
- Cheques oficiais do governo de até US$ 5.000 em valor
- Outras transferências de crédito ACH
Observação
Muitos bancos disponibilizam depósitos eletrônicos em folha de pagamento para saque imediato.
Lembre-se de que, para depósitos que não sejam em dinheiro, a data de disponibilidade dos fundos é diferente da data de compensação do pagamento. O pagamento é compensado quando o banco do beneficiário tiver recolhido com sucesso os fundos do banco do pagador.
Para que um cheque seja compensado, por exemplo, seu banco deve enviar o cheque em papel ou eletrônico para uma câmara de compensação regional, após o qual ele irá para o banco do emissor do cheque para pagamento.
Se o cheque for válido, o banco pagador enviará o pagamento e o cheque será compensado. Caso contrário, o banco devolverá o cheque como não pago e debitará de sua conta o valor do cheque sem fundos.
O processo de compensação pode levar aproximadamente 10 dias.Enquanto o depósito ainda está pendente, tecnicamente você está gastando com crédito.
Os bancos são obrigados a comunicar os períodos de retenção aos clientes por escrito, portanto, reserve um tempo para revisar o contrato da sua conta para obter detalhes sobre as retenções que se aplicam aos seus depósitos. Essas informações geralmente são encontradas na página de atendimento ao cliente do seu banco.
Exceções retida em depósitos
Outra razão pela qual o seu cheque ou depósito em dinheiro pode não estar aparecendo conforme planejado é que o banco colocou uma exceção de retenção nos fundos, o que lhe permite reter o depósito por um período superior aos períodos de retenção padrão estabelecidos por lei.
Exceções ao padrão de disponibilidade de fundos no dia seguinte se aplicam a certos tipos de depósitos:
- Cheques redepositados ou cheques que você deposita em novas contas ou contas repetidamente sacadas
- Depósitos de $ 5.000 ou mais
- Depósitos que o banco suspeita não poder cobrar
- Depósitos feitos sob certas condições incomuns
Observação
Condições incomuns podem incluir mau funcionamento do sistema de um banco, por exemplo, ou depósitos em dinheiro não feitos no caixa.
Quando se aplicam retenções de exceção, o banco pode estender o período de retenção permanente pelo que considerar um prazo “razoável”, que indicará no contrato de conta. Mas, em geral, a data de disponibilidade de fundos será atrasada por:
- Até cinco dias extras para a maioria dos cheques
- Até oito dias extras para cheques acima de US$ 5.000
- Um dia extra para cheques “on-us” (aqueles depositados e sacados no mesmo banco)
- Um dia extra para depósitos em dinheiro não feitos em caixa
- Até seis dias extras para depósitos em caixas eletrônicos que não sejam de propriedade do seu banco
A razão para estes atrasos é que estes depósitos são considerados arriscados pelos bancos. Por exemplo, quanto maior o valor de um cheque, maior o risco que o banco assumiria se lhe desse acesso imediato à totalidade dos fundos.
No entanto, os bancos geralmente ainda garantem a disponibilidade no dia seguinte para os primeiros US$ 200 de um cheque grande e muitas vezes os disponibilizam no momento do depósito.
Corte do dia útil
Para disponibilidade de fundos no dia seguinte, os bancos consideram o dia seguinte como o próximo dia útil. No entanto, a maioria dos bancos estabelece um limite para o que constitui o final do dia útil, após o qual passam para o dia útil seguinte para determinar a data de disponibilidade de fundos.
O limite para o dia útil é geralmente:
- Não antes das 14h. para depósitos no banco
- Não antes do meio-dia para depósitos externos (como um caixa eletrônico)
Uma razão pela qual os bancos fazem isto é para que possam enviar a maior parte do trabalho do dia para o centro de processamento, para que tudo possa ser tratado até à meia-noite. Isto também pode se aplicar a cheques.
Quando você deposita um cheque e o recibo diz “próximo dia útil” ou a data do recibo é para o dia seguinte, significa que embora o banco pagador tenha recebido o dinheiro, o cheque não será debitado da conta do pagador até o próximo dia útil.
Se um banco já tiver passado para o próximo dia útil, ele imprimirá essas informações no seu comprovante de depósito. Você também pode perguntar ao caixa que cuida do seu depósito se ele é considerado no próximo dia útil e quando o dinheiro estará disponível.
Alguns bancos trocam os caixas eletrônicos primeiro, então você poderá concluir uma transação no mesmo dia útil entrando. Eles também podem ter um caixa que muda depois dos outros, então não custa nada perguntar se alguém ainda está no mesmo dia útil se você precisar do dinheiro mais rapidamente.
Confusões bancárias
Ocasionalmente, o seu depósito pode não aparecer conforme planejado devido a uma confusão com o banco.
Você pode ficar atento a isso monitorando sua conta diariamente. Quando você deposita em sua conta, isso deve aparecer no histórico da sua conta, mesmo que os fundos não estejam imediatamente disponíveis para você.
Ocasionalmente, um depósito pode ser lançado acidentalmente no valor errado ou, em casos raros, na conta de outra pessoa. Quando isso acontecer, você verá um registro incorreto do depósito – ou nenhum registro – ao acessar sua conta online.
Observação
Se houver um erro, você pode fornecer um comprovante do seu depósito, guardando o recibo do depósito até que os fundos sejam liberados ou obtendo uma cópia da frente e do verso do cheque do pagador.
Se você notar algum problema com um depósito, entre em contato com o banco imediatamente e descubra o que aconteceu para resolver o problema. O contrato da sua conta informará quanto tempo você terá para notificar o banco sobre erros.Em muitos casos, você terá 30 dias a partir da data do extrato para alertar o banco sobre uma discrepância em sua conta.
Perguntas frequentes (FAQ)
Se um depósito estiver pendente, posso usar o dinheiro?
Você provavelmente não poderá usar o dinheiro de um depósito pendente, a menos que seu banco lhe conceda uma linha de crédito. Alguns bancos podem ter políticas especiais ou produtos de empréstimo que lhe dão alguma flexibilidade para gastar dinheiro enquanto aguarda por depósitos diretos, mas os consumidores não têm essas opções garantidas e pode haver taxas associadas a esses tipos de serviços.
Quanto tempo leva para um depósito direto pendente ser postado?
Na maioria dos casos, um depósito direto pendente é lançado dentro de um dia útil. Por exemplo, se um depósito direto começar a ficar pendente na quarta-feira, você poderá usar os fundos até quinta-feira (assumindo que não haja feriados).
