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As pontuações de crédito prevêem se você fará ou não os pagamentos dentro do prazo, por isso não é surpresa que os atrasos nos pagamentos possam diminuir sua pontuação. Em alguns casos, é possível remover os pagamentos atrasados dos seus relatórios de crédito à medida que você reconstrói seu crédito.
Compreender como os pagamentos atrasados são relatados e conhecer suas opções para contestá-los ou removê-los pode ajudá-lo a manter ou melhorar sua pontuação de crédito. Aqui está o que você precisa saber.
Os relatórios de atrasos de pagamento são precisos ou um erro?
Os atrasos nos pagamentos aparecem em seus relatórios de crédito quando os credores relatam que você pagou com atraso. Isso pode acontecer de duas maneiras:
- Na verdade, você pagou com atraso e o relatório do credor é válido.
- Você nunca pagou com atraso e o credor ou agência de crédito cometeu um erro ao adicionar o pagamento ao seu relatório.
Se o relatório for preciso, pode ser difícil e demorado remover o atraso no pagamento dos seus relatórios – e provavelmente não será removido antes de sete anos.
Se o relatório de pagamento atrasado estiver incorreto, pode ser relativamente fácil corrigir o erro. Você deve registrar uma contestação explicando que seu relatório contém um erro e exigir que o pagamento seja cancelado. Se você enviar a carta pelo correio, deverá enviá-la por correio certificado com solicitação de aviso de recebimento.
Observação
As agências de relatórios ao consumidor devem corrigir os erros e não fazê-lo é uma violação do Fair Credit Reporting Act (FCRA) federal.
A correção do erro pode levar várias semanas, mas seu credor poderá acelerar o processo usando uma nova pontuação rápida, na qual você paga por uma atualização mais rápida do seu relatório. Fazer isso normalmente só faz sentido se você estiver no meio da compra de uma casa ou de outra transação significativa.
Como remover pagamentos atrasados
A abordagem mais simples é simplesmente pedir ao seu credor que retire o atraso no pagamento do seu relatório de crédito. Isso deve remover a informação na fonte para que ela não volte mais tarde. Você pode solicitar a alteração de duas maneiras:
- Ligue para seu credor e peça a exclusão do pagamento. A primeira pessoa com quem você conversar provavelmente não será capaz de ajudá-lo. Peça educadamente para encaminhar o problema e fale com um gerente ou departamento que possa aprovar seu pedido. Depois de colocá-los na linha, apresente seu caso educadamente.
- Escreva uma carta e peça uma remoção. Muitas vezes conhecidas como carta de boa vontade, essas solicitações permitem que você explique formalmente por que o pagamento deve ser cancelado. Inclua provas que apoiem o seu caso – quanto mais, melhor.
Se o atraso no pagamento for correto, você ainda poderá pedir aos credores que removam o pagamento de seus relatórios de crédito. Eles não são obrigados a fazer isso, mas podem estar dispostos a atender sua solicitação, especialmente se uma ou mais das seguintes situações se aplicarem:
- Você pagou com atraso devido a dificuldades como hospitalização ou desastre natural.
- O atraso no pagamento não foi culpa sua e você pode documentar a causa (por exemplo, seu banco cometeu um erro e fornecerá uma carta explicando o problema).
- Você pode oferecer algo em troca, como pagar um empréstimo que está atrasado.
- Você geralmente paga suas contas em dia e cometeu um erro único.
Motivos difíceis podem ajudar, e você obterá resultados ainda melhores se pedir com educação. Esta é uma situação estressante e importante para você, o que a torna especialmente desafiadora, mas suas chances são sempre melhores se você puder explicar seu caso com calma e pedir ajuda.
Sua solicitação inicial pode não ser bem-sucedida. Tudo bem – pergunte várias vezes e tente a sorte com um representante de atendimento ao cliente diferente. No final das contas, talvez você não consiga remover esses pagamentos, mas vale a pena tentar algumas vezes.
Observação
Algumas situações são tão complicadas ou injustas que você precisa de ajuda profissional. Um advogado licenciado em sua área pode analisar seu caso e oferecer orientação sobre opções adicionais.
Se você não tiver sucesso
Os atrasos nos pagamentos em seu histórico de crédito permanecerão por sete anos, o que pode dificultar a aprovação dos melhores empréstimos e taxas de seguro. Após esse período, os pagamentos “cairão” nos seus relatórios de crédito – eles não serão mais mostrados a outras pessoas e não farão parte da sua pontuação de crédito.
Reconstruindo seu crédito
Especialmente com atrasos nos pagamentos em seus relatórios, você precisará reconstruir seu crédito para aumentar sua pontuação. A coisa mais importante que você pode fazer é evitar pagamentos atrasados adicionais – receber seus pagamentos dentro do prazo. Envie pagamentos com vários dias de antecedência e inscreva-se para pagamentos eletrônicos (pelo menos para o pagamento mínimo) para evitar problemas.
Além disso, certifique-se de não chegar muito perto dos limites de crédito em nenhuma de suas contas. É seguro manter a utilização de seu crédito abaixo de 30% para garantir que isso não afete negativamente sua pontuação.
Adicionar novos empréstimos parcelados e fazer esses pagamentos em dia também pode ajudar, mas só peça emprestado se fizer sentido pedir emprestado. Não peça emprestado apenas para manipular o sistema de crédito – isso custa dinheiro e você precisa de uma estratégia para que funcione.
Empréstimo com crédito ruim
Sua pontuação será menor se os atrasos nos pagamentos permanecerem em seus relatórios de crédito, mas isso não significa que você não possa pedir dinheiro emprestado. O segredo é evitar credores predatórios (como credores com vencimento em dia) que cobram taxas e juros elevados.
Um fiador pode ajudar você a obter aprovação para determinados tipos de empréstimos. Seu fiador solicita um empréstimo com você e promete fazer os pagamentos se você parar de pagar em dia. Os credores avaliam sua pontuação de crédito e renda para determinar sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Isso pode ser suficiente para ajudá-lo a se qualificar, mas é arriscado para o fiador, porque o crédito dele pode ser prejudicado se você atrasar os pagamentos.
Por que os atrasos nos pagamentos são importantes
Seu histórico de pagamentos é o fator mais significativo em sua pontuação de crédito FICO, com ponderação de 35%. Mesmo que seus relatórios de crédito estejam em boas condições, um atraso no pagamento pode prejudicar seu crédito.
O impacto de um atraso no pagamento depende de vários fatores, incluindo se os seus credores alguma vez reportam ou não pagamentos atrasados às agências de crédito.
Quão tarde?
É improvável que pagamentos com menos de 30 dias de atraso apareçam em seu relatório de crédito. Depois disso, os pagamentos são categorizados (30 dias, 60 dias, 90 dias e assim por diante, até que o credor recorra à baixa). Pagar com 90 dias de atraso tem um impacto mais severo do que pagar com 31 dias de atraso.
Com que frequência?
Um ou dois pagamentos atrasados irão, sem dúvida, prejudicar o seu crédito, mas o dano será limitado se você evitar fazer disso um hábito. Se você paga com atraso regularmente ou tem pagamentos atrasados em vários empréstimos, o impacto será maior.
Quão recente?
Um pagamento atrasado afeta sua pontuação de crédito dentro de um mês ou mais. Informações atualizadas são significativas para o modelo de pontuação. Ainda assim, pode ser útil remover atrasos nos pagamentos com vários anos, porque quaisquer itens negativos em seu crédito prejudicarão sua pontuação.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você contesta pagamentos atrasados em seu relatório de crédito?
Para contestar pagamentos atrasados que você acredita terem sido relatados erroneamente, você deve enviar uma carta apresentando seu caso à agência de crédito e à entidade que relatou o atraso no pagamento. A Federal Trade Commission tem um modelo de carta que você pode usar como modelo.
Quando as empresas de cartão de crédito informam atrasos nos pagamentos às agências de crédito?
As empresas de cartão de crédito têm muita flexibilidade quando se trata de relatar pagamentos atrasados. Uma empresa pode nem mesmo relatar um atraso no pagamento se o atraso for de apenas alguns dias. Se optarem por reportar as suas informações às agências, também poderão escolher quando e com que frequência o farão, mas os pagamentos atrasados geralmente não aparecem no seu relatório de crédito durante pelo menos 30 dias após o atraso na data de vencimento.
O que acontece se você costuma atrasar o pagamento do empréstimo?
A falta repetida de datas de vencimento de pagamento pode impactar negativamente sua pontuação de crédito e aumentar os custos de juros. Seu credor também pode enviar seu caso para cobranças.
