Regras de retenção de depósitos e disponibilidade de fundos

Você está enfrentando uma retenção de depósito bancário? Ao depositar um cheque, você naturalmente espera que o dinheiro apareça em sua conta bancária. Você provavelmente também espera poder usar esse dinheiro sempre que precisar. Na maioria dos casos, é exatamente assim que funciona e não há problemas.

No entanto, às vezes surgem problemas. Seu banco pode reter o dinheiro e você não poderá sacá-lo ou gastá-lo tão rapidamente quanto esperava. A política de disponibilidade de fundos do seu banco, juntamente com os regulamentos federais, especificam exatamente quanto tempo tudo deve levar.

Disponibilidade de fundos

A “divulgação da política de disponibilidade de fundos” de um banco explica quanto tempo você precisa esperar para gastar ou sacar fundos depois de fazer um depósito.A lei federal prevê algumas limitações aos períodos de detenção, mas os bancos definem as suas próprias políticas.Os bancos fornecem essas informações para evitar surpresas, mas a maioria das pessoas não presta atenção a estas políticas até ficarem presas à espera da compensação dos fundos.

Retenção de Depósitos

Quando você deposita fundos em sua conta, o banco geralmente retém esses depósitos, exigindo que você espere pelo menos um dia útil antes de poder usar o dinheiro.

Por que os bancos mantêm depósitos

O dinheiro que você deposita só chega ao seu banco vários dias úteis (ou mais) após o seu depósito. A retenção tem como objetivo proteger o banco de perder dinheiro. Se o cheque for devolvido ou surgir alguma outra complicação, o banco terá a oportunidade de resolver o problema antes que você tenha a oportunidade de gastar os fundos.

Os suportes também protegem você

As retenções também podem ajudá-lo a evitar problemas, mas você é o responsável final por qualquer depósito que fizer em sua conta. Se o seu banco permitir que você gaste fundos de um cheque que será devolvido posteriormente (o que pode acontecer várias semanas após o depósito do cheque), você poderá ter que pagar taxas além de reembolsar ao banco o dinheiro que ele lhe deu.Pode não ser sua culpa se alguém lhe passar um cheque sem fundo, mas ainda será seu problema se você gastar dinheiro que realmente não tem. É por isso que é fundamental verificar fundos em cheques suspeitos e evitar receber pagamentos em cheques de pessoas em quem você não confia.

Tempos de espera

As regulamentações federais limitam a forma como os bancos podem definir as suas políticas de disponibilidade de fundos. Os bancos podem ser menos rigorosos se quiserem. Por exemplo, os bancos podem disponibilizar fundos imediatamente, e fazem-no frequentemente, mas não podem reter fundos para sempre.

Sempre que você fizer um depósito e quiser utilizar o dinheiro em breve, pergunte ao seu banco quando seus fundos estarão disponíveis.

Depósitos no próximo dia útil

A maioria dos bancos afirma que “geralmente” disponibilizam fundos no dia útil seguinte ao depósito, mas há exceções. Os depósitos em dinheiro feitos a um funcionário do banco devem ser disponibilizados no prazo de um dia útil (dias úteis são dias úteis que não são feriados), e esses depósitos geralmente ficam disponíveis imediatamente. Certos tipos de cheques também devem estar disponíveis em um dia útil:

• Cheques bancários oficiais, como cheques bancários
• Cheques emitidos pelo Tesouro dos EUA (como sua restituição de imposto ou Seguro Social)
• Cheques de US$ 200 ou menos
• Cheques sacados no mesmo banco em que você está depositando
• Ordens de pagamento do USPS

Depósitos eletrônicos, como transferências eletrônicas e depósitos diretos, também estão geralmente disponíveis em um dia.

Tempos de espera mais longos

A Lei de Disponibilidade Acelerada de Fundos (Regulamento CC) estabelece regras sobre a rapidez com que os bancos precisam liberar seus fundos. Permite tempos de espera mais longos em circunstâncias específicas. Essas situações podem ser chamadas de “exceções”.

Quando se aplica uma exceção, o banco pode reter fundos por um período de tempo “razoável”. “Razoável” não está definido especificamente. Cinco dias úteis ou mais é um tempo de espera típico, mas são possíveis retenções mais longas.

Mais de US$ 5.000

Se você depositar mais de US$ 5.000 em cheques, os primeiros US$ 5.000 deverão ser disponibilizados de acordo com a política de retenção padrão do banco, mas uma retenção mais longa poderá ser aplicada ao valor restante. Por exemplo, quando os cheques são cheques governamentais, cheques bancários ou outro item de baixo risco, o banco deve disponibilizar os primeiros US$ 5.000 no próximo dia útil, desde que o depósito atenda a determinados critérios.

Cheques redepositados

Se um cheque for redepositado (porque foi devolvido quando foi depositado pela primeira vez), o banco poderá adicionar uma retenção mais longa. Você também deve se preocupar em receber cheques de alguém cujo cheque já foi devolvido.

Conta repetidamente a descoberto

Sacar a descoberto em sua conta (ou gastar mais dinheiro do que o que você tem disponível na conta) não causa apenas altas taxas bancárias – também pode levar à retenção de seus depósitos. Isso torna ainda mais fácil ir para o negativo.

Dúvida razoável

Se o banco suspeitar que o cheque não será honrado, ele poderá adicionar um tempo de espera extra. Os motivos comuns que se qualificam como “dúvida razoável” incluem cheques pré-datados e cheques com mais de 60 dias.

Novas contas

Contas totalmente novas são especialmente arriscadas para os bancos. Se sua conta tiver menos de 30 dias, espere ter cheques retidos por até nove dias. No entanto, os pagamentos electrónicos e os cheques oficiais devem ter disponibilidade pelo menos parcial no dia seguinte.

Observe o horário limite

É sempre importante definir seus termos. Ao depositar um cheque, você provavelmente pensa que fez isso “hoje”, mas pode ter perdido o prazo para iniciar o processo de depósito naquele dia corrido. Ao fazer um depósito importante, pergunte ao caixa para qual dia seu depósito é contabilizado e se há alguma retenção aplicável. Seu recibo também deve conter essas informações, mas nunca é demais verificar os detalhes.

Se já for tarde, talvez seja melhor depositar em um caixa eletrônico ou por meio do aplicativo móvel do seu banco (tirando uma foto do cheque). Esses métodos geralmente têm tempos limite posteriores. No entanto, essa estratégia pode sair pela culatra se você não estiver familiarizado com a tecnologia. Podem surgir complicações, especialmente em caixas eletrônicos que não criam uma imagem do seu cheque. Experimentar novos métodos de depósito é melhor quando você não precisa de todo o dinheiro em breve e sua conta está em situação regular. Em caso de dúvida, peça conselhos ao departamento de atendimento ao cliente do seu banco sobre como agilizar o processo de depósito.

Perguntas frequentes (FAQ)