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Descobrir a melhor maneira de encaixar a compra de um carro em seu orçamento é fundamental para garantir que você compre um conjunto de rodas acessível. A regra prática 20/4/10 para a compra de um carro é uma maneira de restringir rapidamente as opções de veículos quando você está se preparando para financiar um carro novo.
Veja como a regra funciona para que você possa descobrir como aplicá-la às suas finanças, além de algumas dicas sobre quando pode fazer sentido contorná-las para se adequar às suas circunstâncias.
Principais conclusões
- A regra prática 20/4/10 para compra de carro ajuda você a comprar um veículo que caiba no seu orçamento.
- A regra é dar entrada de 20% em um empréstimo de carro de quatro anos e gastar no máximo 10% de sua renda mensal em despesas de transporte.
- Como sua pontuação de crédito afeta o valor do seu pagamento mensal, talvez você precise comprar um carro mais barato se tiver uma pontuação de crédito mais baixa.
- Alguns compradores de automóveis podem precisar ajustar ligeiramente os números para melhor caber em seus orçamentos.
Como funciona a regra prática 20/4/10 para compra de carros?
A regra 20/4/10 usa matemática simples para ajudar os compradores de automóveis a calcular seu orçamento. De acordo com a fórmula, você deve dar uma entrada de 20% em um carro com um empréstimo de quatro anos e depois gastar no máximo 10% de sua renda mensal em despesas de transporte. Esses 10% gastos em transporte mensal incluem o pagamento do empréstimo do automóvel, manutenção, gasolina e seguro do carro.
Por exemplo, de acordo com a regra 20/4/10, uma pessoa que ganha US$ 70.000 deve tentar gastar menos de US$ 700 por mês em custos de transporte.
Observação
Você pode decidir se deseja usar o lucro bruto ou líquido para calcular o valor de 10%. Usar sua renda bruta permite que você gaste mais em seu veículo, enquanto usar sua renda líquida fornece um número mais conservador.
Ao calcular 10% de sua própria renda mensal, você pode usar seu orçamento para descobrir se pode pagar esse pagamento mensal. Por exemplo, se sua renda anual for de US$ 75.000, seu orçamento mensal deverá mostrar se você tem um excedente de US$ 750 para dedicar ao pagamento de um empréstimo para automóveis, além de outras despesas de transporte.
Por que a regra prática 20/4/10 geralmente funciona
Para a maioria das pessoas, a regra 20/4/10 é um guia bastante simples para seguir na compra de um carro. Compreender seu orçamento com antecedência lhe dá mais poder de negociação quando você faz compras.
Usando nosso exemplo anterior, alguém que ganha US$ 75.000 por ano pode reservar 10% de sua renda mensal – US$ 750 – para custos de transporte.
Como as taxas de juros do empréstimo para automóveis – e, portanto, o seu pagamento mensal – dependem da sua pontuação de crédito, elas também afetam o valor do empréstimo para automóveis. Por exemplo, um comprador de carro com uma pontuação de crédito muito boa ou excelente de 720 a mais de 800 pode se qualificar para uma taxa percentual anual (APR) baixa. No outro extremo do espectro, um comprador de carro com pontuação de crédito baixa, entre 500 e 589, pode se qualificar para uma TAEG quatro vezes maior do que alguém com crédito excelente.
Veja como as pontuações de crédito se traduzem na sua decisão de compra de carro. Manter um pagamento mensal de carro de no máximo US$ 540 significa que uma pessoa com uma excelente pontuação de crédito poderia pedir emprestado US$ 24.000 e administrar um preço total de compra de veículo de US$ 30.000 (incluindo o pagamento inicial de 20%). Por outro lado, comprar com uma pontuação de crédito baixa pode limitar você a um empréstimo de cerca de US$ 20.000 e um preço total do veículo de US$ 25.000.
Além disso, o comprador de um carro com uma pontuação de crédito baixa poderia, em última análise, pagar cerca de quatro vezes mais juros num empréstimo de quatro anos do que um comprador com crédito excelente que adquire um veículo mais caro com um empréstimo de quatro anos.
Observação
Você pode usar uma calculadora de empréstimo de carro para inserir seus próprios números, incluindo sua pontuação de crédito, para determinar sua taxa de juros potencial e o pagamento mensal do empréstimo de carro.
Por que a regra nem sempre funciona
A regra prática 20/4/10 não funciona para todas as situações de compra de carros. Embora a regra permita que você gaste até 10% de sua renda mensal em custos de transporte, suas outras despesas mensais podem não permitir que você gaste tanto. Além disso, você poderá distribuir seus pagamentos por cinco ou seis anos, em vez de quatro, para reduzir seu pagamento mensal.
Observação
Tenha cuidado ao estender o empréstimo do seu carro para além de quatro anos, especialmente se você tiver uma pontuação de crédito ruim. Seu pagamento mensal pode ser menor, mas você pagará mais juros no longo prazo.
De acordo com a avaliação de veículos e fonte de informações Kelley Blue Book, o custo médio de um carro novo em maio de 2024 era de cerca de US$ 48.000. Supondo que seus custos com gás e seguro sejam de US$ 400 por mês, você precisaria de uma renda mensal de US$ 12.540 – ou US$ 150.480 por ano – para seguir a regra 20/4/10, mesmo se tiver um crédito excelente.
Ajustar seu orçamento é outra opção para arcar com o pagamento mensal de um carro novo, caso suas demais despesas mensais sejam baixas. Se for esse o caso, você pode aumentar a parte de 10% da regra, permitindo comprar um carro com um preço mais alto.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como posso manter meu orçamento ao comprar um carro?
Se você decidir usar a regra 20/4/10, obtenha pré-aprovação para um empréstimo de carro que se encaixe nesse orçamento antes de comprar um carro. Quando for às compras, avise ao vendedor que você respeitará seu orçamento e considere apenas os carros que se enquadram nessa categoria de preço.
Quanto devo orçar para um carro se quiser pagar em dinheiro?
Outra regra prática para a compra de carros diz que você não deve gastar mais do que 35% de sua renda anual em um carro. Portanto, se você ganha US$ 100.000, não deve gastar mais do que US$ 35.000 em um carro.
Devo comprar um carro novo ou usado?
Embora o custo médio de um carro novo fosse superior a US$ 48.000 em meados de 2024, o custo médio de um carro usado era de cerca de US$ 25.670.Você pode ter mais facilidade em cumprir seu orçamento se seguir o caminho usado.
