Como calcular pagamentos e custos com cartão de crédito

O Pagamento Mínimo

Comece descobrindo o pagamento mínimo exigido pela administradora do seu cartão de crédito. Esse número normalmente é baseado no seu saldo.

Exemplo:O emissor do seu cartão exige que você pague 3% do saldo pendente do empréstimo. Você deve $ 7.000 no seu cartão de crédito. O pagamento mínimo é de 3% de $ 7.000 ou $ 210. Para encontrar essa resposta, multiplique US$ 7.000 por 0,03 (que é o mesmo que 3% – saiba mais sobre como converter porcentagens e decimais).

O emissor do seu cartão determina o pagamento mínimo, portanto, talvez seja necessário perguntar qual número usar. Aprenda como encontrar seu pagamento mínimo e entenda os métodos comuns de cálculo.

Primeiro, o interesse

Quando você efetua um pagamento, o saldo do seu empréstimo nem sempre diminui de acordo com o valor que você paga.Seu saldo provavelmente não diminuirá em US$ 100 se você fizer um pagamento de US$ 100 – a menos que você tenha um empréstimo com juros de 0% e nenhuma outra taxa ou encargo. Cada pagamento que você faz também vai para a redução da taxa de juros e outras taxas de empréstimo da administradora do cartão de crédito.

Para descobrir quanto vai para os juros, você precisa de outro cálculo. É um cálculo bastante fácil – mas envolve algumas etapas.

1. Encontre a taxa de juros que você paga no seu cartão – APR de 12%, por exemplo.
2. Converta essa taxa anual em uma taxa mensal dividindo por 12 – porque há 12 meses em um ano – então, neste exemplo, você pagaria 1% ao mês.
3. Multiplique a taxa mensal pelo seu saldo devedor. Por exemplo, use 1% vezes um saldo de US$ 7.000.
4. A resposta é quanto você está pagando em juros de empréstimo – US$ 70 neste exemplo – a cada mês.

As etapas acima ilustram um cálculo simplificado de juros mensais. No entanto, o emissor do seu cartão pode cobrar juros diariamente.Se for esse o caso, o cálculo dá mais trabalho, mas segue um processo semelhante:

• Na Etapa 2, converta para uma taxa diária dividindo a taxa anual por 365 (é 0,0329%)
• Calcule a taxa de juros diária ($ 2,30 neste caso)
• Adicione essa cobrança ao saldo da sua conta, para um novo total de US$ 7.002,30 após o primeiro dia
• Repita o processo para cada dia do mês

Então o diretor

Depois de pagar os juros, o restante do seu pagamento vai para a sua dívida – conhecida como a parte “principal” do seu empréstimo ou saldo do empréstimo. Subtraia as taxas de juros do seu pagamento total para descobrir quanto do principal você paga em um determinado mês.

Em nosso exemplo, seu pagamento é de US$ 210 e os juros são de US$ 70. Subtraia 210 – 70 = 140, então você pagará $ 140 do seu empréstimo este mês. Isso reduz o saldo do seu empréstimo para $ 6.860 no próximo mês.

Como você deve ter adivinhado, você precisa desse número para calcular o pagamento do próximo mês. Se você fizer tudo isso manualmente, o processo será demorado, mas calculadoras e planilhas podem agilizar o processo.

Se você pagar mais do que o pagamento mínimo, o que normalmente é uma jogada inteligente, você pagará o saldo do empréstimo mais rapidamente.

Muitos meses, muitos cálculos

Você sabe como calcular o pagamento e os juros de um único mês, mas como calcular em períodos mais longos?

É mais fácil usar uma planilha ou tabela feita à mão para ver todo o processo de pagamento de sua dívida. A ideia é a mesma de fazer uma tabela de amortização para um empréstimo residencial ou automóvel: cada linha representa um pagamento.

Pode ser necessário um pouco de habilidade com planilhas, mas você pode ir devagar ou começar com um modelo e terá uma ferramenta valiosa. A cada nova linha, analise o saldo do empréstimo no final do mês anterior (na linha acima). Para obter uma amostra da aparência de sua planilha, copie as imagens deste tutorial.

Como levar em consideração outras taxas e alterações

Agora você tem uma compreensão básica de como funciona a maioria dos pagamentos com cartão de crédito, mas cada emissor de cartão é diferente e seu cartão pode ter recursos diferentes. Com o que você já aprendeu, você será capaz de descobrir como calcular o pagamento de sua própria dívida com praticamente qualquer emissor de cartão.

Por exemplo:

• Se o seu cartão tiver uma taxa anual, adicione essa taxa ao saldo do empréstimo quando a taxa for cobrada.
• Se sua taxa de juros mudar no futuro, lembre-se disso ao calcular os números e ajustar o cálculo.
• Se você decidir pular um pagamento (o que provavelmente não deveria fazer) nos feriados, faça com que o pagamento daquele mês seja zero.