Por que você deve – e não deve – maximizar seu 401 (k)

Você deveria maximizar seu 401 (k)? Seu empregador pode apresentar opções de benefícios quando você for contratado pela primeira vez. Você pode ter que decidir se deseja aproveitar as vantagens de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. O 401(k) é o padrão ouro, com regras e limites definidos pelo governo federal.

Contribuir com o valor máximo para o seu 401 (k) pode ajudar a garantir uma aposentadoria segura. No entanto, é importante equilibrar a poupança para a aposentadoria com outras prioridades financeiras.

Contribuindo para o seu 401 (k)

Você pode contribuir com uma parte de seus ganhos para uma conta 401(k) isenta de impostos em cada período de pagamento, sujeito aos limites anuais definidos pelo Internal Revenue Service (IRS). Alguns empregadores oferecem até programas de equiparação, onde contribuem com uma quantia igual para ajudar a aumentar o seu fundo. É claro como faz sentido investir o máximo possível e maximizar seu 401 (k).

Mas pode haver razões para recuar. Sua situação financeira deve desempenhar um papel em quanto você decide investir em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. O mesmo deve acontecer com as especificidades do plano. Considere se o 401(k) da sua empresa é de alta qualidade, com taxas de crescimento sólidas e correspondência de empresa. Certifique-se de que sua base monetária seja sólida, garantindo que você possa guardar parte de seus ganhos.

Maximizar suas contribuições provavelmente não é sua melhor escolha se você está lutando para pagar as contas todos os meses, ainda trabalhando em outros aspectos de suas finanças ou se suas opções 401 (k) não são boas.

Quando você deve maximizar seu 401 (k)?

O máximo que você pode contribuir para um plano 401(k) é US$ 23.000 em 2024 ou US$ 30.500 se tiver 50 anos ou mais.Você pode querer fazer isso se puder facilmente maximizar sua contribuição com base nos limites anuais, sem causar um grande impacto em seu orçamento.

Alguns especialistas em finanças pessoais sugerem economizar pelo menos 15% de sua renda anual para a aposentadoria ao longo de sua carreira profissional.As chances são de que você possa atingir o limite máximo de US$ 23.000 se estiver ganhando pelo menos US$ 153.000 e tiver um bom controle de suas finanças atuais.

Pense em quando você poderá se aposentar quando estiver planejando sua aposentadoria, quanto você economizou, como será seu estilo de vida durante a aposentadoria e quanto dinheiro você precisará a cada mês para sustentar esse estilo de vida. Depois de ter uma meta aproximada, retroceda para descobrir com quanto você deve contribuir para um fundo de aposentadoria. Como é o seu orçamento atual? Você pode viver confortavelmente se contribuir com o valor máximo?

Uma outra prática recomendada comum é contribuir com pelo menos o mínimo necessário para obter a correspondência 401 (k) do seu empregador, se houver. Você obterá todos os benefícios da partida sem perder um centavo.

Quando você deve evitar maximizar seu 401 (k)?

É claro que nem todas as pessoas estão em condições de adicionar US$ 23.000 por ano a um plano de aposentadoria. Se você ganha US$ 50.000 por ano, esses US$ 23.000 representam 46% de sua renda total – parte da qual você pode precisar para cobrir suas despesas de subsistência. Não há problema em você não ter o fluxo de caixa excedente necessário para que isso aconteça. Cada ano traz um novo período de inscrição, então você sempre pode optar por aumentar sua contribuição ao longo do tempo se sua situação financeira melhorar.

Existem outras razões para pensar em maximizar as contribuições 401(k). Os planos patrocinados pelo empregador vêm em muitas formas, mas a maioria é administrada por empresas de investimento externas com suas próprias taxas e opções de pacotes. Seu plano de aposentadoria no trabalho pode ter um ótimo histórico com um histórico de crescimento constante ou pode ser mais modesto. Você pode ter alguma palavra a dizer sobre se seu dinheiro é investido de forma agressiva ou cautelosa, ou pode ter apenas uma opção.

Seu plano pode cobrar taxas altas. Geralmente, você pode encontrar esses detalhes na descrição resumida do plano e no relatório anual. Você deve pensar em todos esses fatores ao se inscrever e decidir quanto de seus ganhos será aplicado em seu plano a cada período de pagamento.

Por último, o seu 401(k) é apenas um dos muitos veículos potenciais de aposentadoria. Você sempre pode cancelar o plano da sua empresa e economizar para a aposentadoria em um fundo independente, como um IRA por meio de seu banco ou cooperativa de crédito.

Considerações financeiras antes de maximizar seu 401 (k)

Seu 401 (k) não é a única coisa que precisa ser financiada durante seus anos de trabalho. Existem alguns objetivos financeiros importantes nos quais a maioria dos especialistas concorda que você deve se concentrar antes de colocar todo o seu excesso de dinheiro em um 401 (k). Pergunte a si mesmo:

• Você tem pelo menos três a seis meses de despesas básicas reservadas em um fundo de emergência?
• Você pagou alguma dívida de cartão de crédito com juros altos, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis ou outras dívidas?
• Você está no caminho certo para alcançar alguma meta financeira, como ter um filho, pagar um casamento ou comprar uma casa? Existe alguma outra compra ou marco importante que você deseja fazer?
• Você tem seguro de vida para sustentar seus entes queridos?

Outras metas financeiras importantes a serem consideradas

Você deve manter algumas outras coisas em mente ao decidir com quanto contribuir para o seu 401 (k) com base em sua situação financeira única.

• Você tem um plano patrimonial formal com testamento e outros documentos essenciais (como testamento vital, procuração para assistência médica, fundos fiduciários)?
• Você pode cobrir despesas de saúde? Certifique-se de colocar o suficiente em sua conta poupança de saúde (HSA), agora e no futuro, para cobrir despesas médicas se você tiver um plano de saúde com franquia alta com um combo HSA.
• Você tem cobertura de seguro de invalidez adequada para proteger você e sua família caso falte ao trabalho por seis meses ou mais devido a doença ou lesão?
• Você tem planos de cuidados de longo prazo em vigor se estiver próximo da aposentadoria?

Perguntas frequentes (FAQ)