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Detalhes negativos em seu relatório de crédito são lembretes flagrantes e infelizes de seus erros financeiros anteriores. Ou, em alguns casos, o erro não é seu, mas uma empresa ou agência de crédito é a culpada pelos erros no relatório de crédito. De qualquer forma, cabe a você trabalhar para que as entradas desfavoráveis do relatório de crédito sejam removidas do seu relatório de crédito.
A remoção de informações negativas o ajudará a obter uma melhor pontuação de crédito. Um relatório de crédito melhor também é a chave para obter aprovação para cartões de crédito e empréstimos e obter boas taxas de juros nas contas para as quais você foi aprovado. Para ajudar no seu caminho para obter um crédito melhor, aqui estão algumas estratégias para remover informações negativas do relatório de crédito.
Envie uma disputa ao Bureau de Crédito
O Fair Credit Reporting Act é uma lei federal que define o tipo de informação que pode ser listada em seu relatório de crédito e por quanto tempo (geralmente sete anos). A FCRA afirma que você tem direito a um relatório de crédito preciso e, por causa dessa disposição, pode contestar erros com a agência de crédito.
As disputas de relatórios de crédito são mais fáceis quando feitas on-line ou por correio. Para fazer uma disputa online, você deve ter solicitado recentemente uma cópia do seu relatório de crédito. Você pode enviar uma disputa à agência de crédito que forneceu o relatório de crédito.
Para contestar por correio, escreva uma carta descrevendo o relatório de crédito e envie cópias de qualquer prova que você tenha. A agência de crédito investiga sua disputa com a empresa que forneceu as informações e remove a entrada se descobrir que isso é realmente um erro.
Disputa com a empresa que se reportou ao Bureau de Crédito
Agora, você pode ignorar completamente a agência de crédito e contestar diretamente com a empresa que relatou o erro à agência de crédito, por exemplo, o emissor do cartão de crédito, o banco ou o cobrador de dívidas. Você pode fazer a disputa por escrito e a empresa será obrigada a fazer uma investigação, assim como a agência de crédito.
Observação
Quando a empresa determina que realmente há um erro em seu relatório de crédito, ela deve notificar todas as agências de crédito sobre esse erro para que seus relatórios de crédito possam ser corrigidos.
Envie uma oferta de pagamento para exclusão ao seu credor
Você deve abordar as informações negativas relatadas com precisão de maneira diferente. As agências de crédito não removerão informações precisas e verificáveis, mesmo que você as conteste (porque a investigação verificará a exatidão dessas informações), portanto, talvez seja necessário negociar a remoção de alguns itens do seu relatório de crédito.
A oferta de pagamento por exclusão é uma técnica que você pode usar com contas inadimplentes ou vencidas. Na negociação de pagamento por exclusão, você se oferece para pagar a conta integralmente em troca da remoção dos detalhes negativos de seu relatório de crédito. Alguns credores aceitarão a oferta.
Faça uma solicitação de boa vontade para exclusão
Com o pagamento por exclusão, você pode usar o dinheiro como moeda de troca para remover informações negativas de seu relatório de crédito. Se você já pagou a conta, porém, não tem muito poder de negociação. Neste ponto, você pode pedir misericórdia solicitando uma exclusão de boa vontade.
Em uma carta ao credor, você pode descrever por que se atrasou, declarar como tem sido um bom cliente pagador e pedir que as contas sejam informadas de forma mais favorável. Mais uma vez, os credores não têm de cumprir e alguns não o farão. Por outro lado, alguns credores farão essas exclusões se você conversar com a pessoa certa.
Aguarde o limite de tempo para relatórios de crédito
Se tudo mais falhar, sua única opção é esperar que esses itens negativos caiam em seu relatório de crédito. Felizmente, a lei só permite que a maioria das informações negativas sejam comunicadas durante sete anos. A exceção é a falência, que pode ser declarada por até 10 anos.A outra boa notícia é que as informações negativas afetam menos sua pontuação de crédito à medida que envelhecem e à medida que você as substitui por informações positivas. A espera pode não ser tão difícil quanto você imagina. Os consumidores podem solicitar seu próprio relatório de crédito gratuitamente a cada 12 meses nas três principais agências de relatórios.Então, para ter certeza, você deve solicitar um relatório após o período de envelhecimento para confirmar.
É importante notar, no entanto, que embora a agência de relatórios de crédito geralmente exclua as informações negativas do relatório após o período de envelhecimento de sete anos, as informações ainda podem ser mantidas em arquivo e podem ser divulgadas em determinadas circunstâncias. Essas circunstâncias incluem a candidatura a um emprego que pague acima de um determinado valor ou a solicitação de uma linha de crédito ou apólice de seguro de vida com valor superior a um determinado valor.Dependendo de onde você mora, pode haver regulamentações mais favoráveis sob a lei estadual, como um prazo de prescrição mais curto. Você deve entrar em contato com o Ministério Público do seu estado para obter mais informações.
Observação
Enquanto isso, você pode melhorar seu crédito fazendo pagamentos pontuais nas contas que ainda tem abertas e ativas.
Estratégias de reparo de relatórios de crédito que não ajudam
Pedido de falência
O pedido de falência não remove imediatamente as informações negativas do seu relatório de crédito. Se e quando suas dívidas forem quitadas em caso de falência, os saldos serão relatados como $ 0, mas as contas permanecerão em seu relatório de crédito por até 10 anos. Além disso, as contas que foram incluídas na sua falência serão anotadas como tal.
Fechando contas
O encerramento de uma conta não eliminará o relatório de inadimplência. Se você encerrar uma conta com saldo vencido, seu pagamento ainda será relatado como inadimplente até que você salve o pagamento.A única coisa que o encerramento de uma conta faz é impedir que você a use.
Pagando um saldo vencido
Pagar um saldo inadimplente não apaga a entrada negativa em seu relatório de crédito. Depois de pagar o Saude Teu, o status da conta mudará para “Atual” ou “Ok” desde que a conta não esteja debitada ou em cobrança. As baixas e contas de cobrança continuarão sendo informadas dessa forma mesmo após o pagamento do Saude Teu.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você consegue um relatório de crédito gratuito?
A lei federal garante a todos o direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três agências de crédito nacionais (Equifax, Experian e TransUnion) todos os anos.Esses relatórios podem ser solicitados em AnnualCreditReport.com, um site operado em conjunto pelas três agências de crédito.
Quanto tempo as consultas permanecem em seu relatório de crédito?
Uma consulta de crédito difícil pode impactar negativamente sua pontuação de crédito por alguns meses. Consultas leves não impactam negativamente sua pontuação.
Como você remove contas encerradas de seu relatório de crédito?
Você pode solicitar a uma agência de crédito que remova uma conta encerrada de seu relatório, mas as agências só são obrigadas a remover contas encerradas quando estiverem desatualizadas ou imprecisas. Isso significa que, se uma agência de crédito não removê-lo, você poderá ter que esperar anos para que a conta seja devolvida ao seu relatório.
Como você congela seu crédito?
Você deve solicitar o congelamento de crédito com cada uma das três agências de crédito individualmente. Esses congelamentos podem ser iniciados online, mas esteja preparado para oferecer informações como seu número de Seguro Social e uma imagem de sua carteira de motorista.
