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Um membro da família ou amigo pode pedir que você assine um empréstimo para ele – para conseguir uma casa, comprar um carro, obter um cartão de crédito ou alugar um apartamento – e você concorda. Em uma situação ideal, a pessoa por quem você assinou faz todos os pagamentos em dia, cumpre o acordo e o empréstimo é quitado sem problemas.
Outra possibilidade é que esse familiar ou amigo deixe de pagar. Pior ainda, você pode não descobrir que o empréstimo entrou em inadimplência até que a conta esteja gravemente inadimplente e seja necessária uma quantia fixa para ser recuperada novamente.
Essa inadimplência aparecerá em seu relatório de crédito e afetará seu crédito. Você é considerado tão responsável pelo empréstimo quanto a pessoa por quem você assinou. Você não apenas teria que assumir os pagamentos, mas também lidar com sua pontuação de crédito reduzida ao mesmo tempo.
Você é responsável pela dívida
Ao assinar um empréstimo, você não está apenas oferecendo seu histórico de crédito para fins de aprovação. Você concorda em assumir a responsabilidade pela dívida se a outra pessoa não puder efetuar os pagamentos.
Como você concorda em ser responsável pelos empréstimos que assinou, você enfrenta todas as consequências de pagamentos perdidos ou inadimplência de empréstimos. É o mesmo que se você não pagasse um empréstimo que contraiu por conta própria.
Observação
Como você é responsável pelos pagamentos do empréstimo, seu crédito também está em risco. Quaisquer empréstimos e cartões de crédito que você tenha assinado serão listados em seu relatório de crédito. Além disso, os pagamentos atrasados serão listados e incluídos na sua pontuação de crédito. O fato de você apenas ter assinado o empréstimo não importa.
Se possível, peça ao credor para notificá-lo se o mutuário principal perder um pagamento. Claro, pode já ser tarde demais.
Você pode ser processado
O credor pode entrar com uma ação judicial contra você por qualquer parte não paga da dívida, mesmo que não processe a pessoa por quem você assinou. Ou podem vender a sua dívida a uma agência de cobrança, que tenta recuperar o máximo possível processando-o.
Mesmo que você nunca tenha sido contatado para pagamento, essas ações irão para seu registro de crédito e o acompanharão durante o prazo limite do relatório de crédito, exceto em estados onde as notificações ao fiador são exigidas por lei.
Observação
Se o credor vencer a ação judicial, uma sentença será proferida contra você. Se você não conseguir satisfazer a sentença integralmente, o credor ou cobrador poderá entrar com um pedido para que seu salário seja penhorado até que a dívida seja paga integralmente.
Tente acompanhar os pagamentos
Infelizmente, uma vez que a outra pessoa começa a perder pagamentos, suas opções para lidar com um empréstimo co-assinado inadimplente são limitadas.
Se os pagamentos do empréstimo estiverem atrasados, mas o empréstimo ainda não estiver inadimplente, você poderá evitar ações mais severas atualizando você mesmo os pagamentos.
Para proteger seu crédito e evitar uma ação judicial, talvez você precise cobrir os pagamentos mensais até que a pessoa por quem você assinou possa começar a fazer os pagamentos por conta própria.
Refinanciar ou consolidar o empréstimo
Dependendo do histórico de crédito da outra pessoa, ela poderá refinanciar ou consolidar o empréstimo para que fique apenas em seu nome. No entanto, se já estiverem atrasados nos pagamentos, as probabilidades de se qualificarem para o seu próprio empréstimo são mínimas.
Caso o outro fiador decida declarar falência e a conta co-assinada for cancelada, o credor ainda poderá responsabilizá-lo pelo restante da Saude Teu.
Observação
Como você será responsável por garantir a continuidade dos pagamentos, poderá refinanciar ou consolidar o empréstimo sozinho, se isso resultar em um pagamento mensal mais baixo e mais acessível.
Solicite uma liberação de fiador
Às vezes, um credor pode permitir que um fiador seja liberado do contrato de empréstimo se o mutuário original efetuar com êxito uma série de pagamentos consecutivos e pontuais. Se for considerado provável que esse mutuário continue a efetuar pagamentos, o credor poderá concordar em liberá-lo do empréstimo. Vale a pena verificar se o seu credor oferece essa possibilidade, mas mesmo assim, será necessário que a pessoa para quem você fiador reverta suas finanças e faça os pagamentos conforme acordado.
Arquivo para falência
Se você acabar em uma situação em que o empréstimo que você assinou sobrecarrega suas finanças, você pode optar por declarar falência. É uma solução extrema, com consequências a longo prazo, incluindo uma pontuação de crédito reduzida e dificuldade em obter empréstimos futuros, para não mencionar taxas de juro mais elevadas. Sua propriedade pessoal também pode ser obrigada a ser vendida.
Você pode consultar um advogado especializado em falências para determinar se este é o passo certo ou se existem outros caminhos que você ainda não explorou.
Perguntas frequentes (FAQ)
Posso processar a pessoa por quem assinei se ela não pagar?
Sim, você pode processar a pessoa por quem você assinou se ela não fizer os pagamentos que prometeu fazer. Você pode conseguir uma sentença contra eles no tribunal, mas pode ser difícil receber esse dinheiro, uma vez que eles não pagaram a dívida em primeiro lugar.
Qual é a diferença entre um co-mutuário e um fiador?
Um co-mutuário solicita crédito igualmente a outra pessoa, mas um co-signatário é usado para ajudar os mutuários a obter crédito que não conseguem por conta própria. Os co-mutuários esperam ser responsáveis pelo reembolso do dinheiro emprestado, mas os co-signatários assinam um acordo financeiro com a ideia de que a pessoa por quem estão assinando será responsável pelo pagamento da dívida.
Qual pontuação de crédito você precisa para ser um fiador?
A pontuação de crédito varia dependendo do credor, mas normalmente um fiador deve ter uma pontuação de crédito de pelo menos 670.
