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Quando se trata de pagar a faculdade, quanto mais cedo você começar, melhor. Mas começar pode ser cansativo. O preço da faculdade está a subir – o custo da faculdade cresceu mais rapidamente do que o cabaz global de bens e serviços que as pessoas geralmente compram desde 1980 – e há uma série de outras incógnitas para planear.Você deve escolher uma universidade pública ou privada? Você deve permanecer no estado ou sair do estado? Seu filho poderia conseguir bolsas de estudo? E a pós-graduação?
Felizmente, você não precisa saber as respostas a todas essas perguntas para começar a economizar. Aqui estão algumas estratégias para decidir quanto economizar para a faculdade.
Principais conclusões
- O primeiro passo para economizar para a faculdade é determinar com quanto você deseja contribuir para a educação de seu filho: uma porcentagem, um valor em dólares ou a totalidade dos custos.
- Existem três estratégias principais para poupar para a educação do seu filho: planear um saldo final, dividir as suas poupanças em contribuições mensais ou contribuir com uma percentagem do seu rendimento discricionário.
- Reservar uma porcentagem de sua renda discricionária a cada mês é melhor para famílias com orçamentos restritos.
Escolha uma meta final
Uma das maneiras mais comuns de definir uma meta de economia é com base no custo projetado da faculdade. É útil começar usando uma das calculadoras disponíveis para ajudá-lo a estimar o custo da faculdade para seu filho, com base em fatores como a idade do seu filho, o tipo de escola que você espera que ele frequente e o aumento esperado no custo da faculdade. Você também deve considerar se existe uma escola específica que você já sabe que seu filho deseja frequentar.
Recebendo um pequeno choque de adesivo? A boa notícia é que, quer você esteja economizando para dentro, fora do estado ou para particulares, não precisa planejar o valor total.
Em vez disso, os consultores financeiros podem recomendar economizar entre um terço e 50% do custo da faculdade, com a expectativa de que o restante venha de ajuda financeira, bolsas de estudo e renda atual dos pais e/ou dos alunos. Isso pode fazer com que a meta de economizar para a faculdade pareça mais realista e alcançável.
Por exemplo, digamos que você acabou de ter um filho e está pronto para começar a economizar agora. Para pagar um terço do custo projetado da faculdade, sua meta final pode ser US$ 40.000 para uma universidade pública estadual, US$ 61.000 para uma escola pública fora do estado e US$ 75.000 para uma faculdade particular.
Defina uma meta mensal
É um pouco difícil imaginar o objetivo final daqui a alguns anos? Considere voltar para um valor de contribuição mensal. Apenas lembre-se dissocomovocê economiza terá um grande impactoquantovocê economiza quando seu filho começa a faculdade.
Muitos especialistas recomendam o uso de um plano de poupança universitária 529, uma conta de investimento com vantagens fiscais. Um plano 529 oferece crescimento isento de impostos e retiradas para despesas qualificadas de ensino superior, que incluem mensalidades e taxas, hospedagem e alimentação, livros, computadores e despesas com educação especial.
O que isso significa para você? A escolha de um plano 529 pode significar uma contribuição mensal muito menor, uma vez que o dinheiro cresce com o tempo. Com um plano 529, um valor sólido de contribuição mensal para uma criança nascida em 2024 seria de cerca de US$ 140 para uma escola pública estadual, US$ 215 para uma escola pública fora do estado ou US$ 350 para uma universidade privada.
Se você pretende economizar usando uma conta poupança tradicional ou uma conta de investimento tributada, você deverá ajustar sua contribuição mensal de acordo. Por exemplo, a taxa média de juros nas contas de poupança em setembro de 2024 era de apenas 0,46% APY (rendimento percentual anual).Nesse ritmo, em uma conta poupança, você precisaria contribuir com cerca de US$ 180 por mês durante 18 anos para pagar um terço do custo projetado de uma faculdade pública estadual; cerca de US$ 270 para fora do estado; e cerca de US$ 330 por mês para uma universidade particular. Muito mais do que a economia necessária em comparação com um 529.
Usar uma conta de investimento tributada pode gerar retornos significativamente melhores sobre suas economias. Com um retorno médio de 7%, uma contribuição mensal de cerca de US$ 95 cobriria o custo projetado de uma universidade pública dentro do estado, US$ 140 para fora do estado ou US$ 175 para uma faculdade privada. No entanto, você perderá as isenções fiscais do plano 529 sobre dividendos e ganhos.
Determine o que você pode pagar
Por último, você pode definir uma meta de poupança mensal para a faculdade com base no que sua família pode pagar. Esta é uma boa abordagem se não houver muita margem de manobra no seu orçamento.
É claro que o que é acessível varia muito de uma família para outra. Se você não tem certeza do que pode ser feito para sua família, tente decompô-lo usando a fórmula da Regra dos 10 da Fundação Lumina.
Embora originalmente concebida como referência para faculdades que buscam expandir o acesso ao ensino superior, a fórmula certamente pode ser utilizada pelas famílias. Esta abordagem recomenda que as famílias paguem pela faculdade usando os seguintes valores de referência:
- As famílias poupam 10% do seu rendimento discricionário
- Famílias economizam durante um período de 10 anos
- Os alunos trabalham 10 horas por semana enquanto frequentam a faculdade
A renda discricionária é normalmente definida como a renda total após impostos, menos todas as despesas mínimas de sobrevivência, como alimentação, remédios, moradia, serviços públicos, seguros, transporte e assim por diante.
No entanto, a Fundação Lumina afirma que, para efeitos destes parâmetros de referência, qualquer rendimento acima de 200% do nível de pobreza federal é “discricionário”.Para uma família de quatro pessoas em 2024, isso representaria qualquer renda superior a US$ 62.400.
Seguindo esta fórmula, uma família que ganha em média US$ 100.000 anualmente pode economizar 10% dos US$ 37.600 restantes, ou US$ 376 por mês. Em 10 anos, são mais de US$ 45.000 economizados para a faculdade. Com um estudante trabalhando 10 horas por semana durante 50 semanas por ano com o salário mínimo atual de US$ 7,25, isso representa um adicional de US$ 3.625, para uma contribuição total de US$ 14.500 ao longo de quatro anos.
É claro que, se o seu rendimento aumentar ou diminuir, as suas contribuições poderão ser ajustadas em conformidade. E você sempre pode fazer essa metodologia ir além usando uma ferramenta de poupança com vantagens fiscais para aumentar seu dinheiro ao longo do tempo.
Por exemplo, se uma família com uma criança de 8 anos começasse a poupar 445 dólares por mês num plano de poupança 529, esse montante cresceria e seria suficiente para cobrir um terço dos custos que os especialistas recomendam para uma escola pública fora do estado, ou cerca de metade do custo de uma universidade estadual.
O resultado final
Embora seja fácil ficar chocado com o aumento vertiginoso dos custos da faculdade, lembre-se de que a quantia que você precisa economizar é provavelmente muito menor.
O importante é começar o mais cedo possível e ser consistente com a poupança. No entanto, se o seu filho for mais velho, não entre em pânico – você ainda pode economizar uma quantia significativa em um período mais curto.
Ajuda financeira, bolsas de estudo, trabalho estudantil, sua renda enquanto seu filho estiver na faculdade e contribuições da família podem ajudar a compensar o resto.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a melhor maneira de economizar para a faculdade?
Muitos especialistas consideram um plano 529 a melhor maneira de economizar para a faculdade devido ao seu tratamento fiscal favorável. Um plano 529 normalmente não precisaria ser relatado na FAFSA, desde que o aluno dependente ou seus pais possuam a conta, mas os saques podem reduzir o pacote de ajuda financeira do aluno.Os Roth IRAs também podem financiar educação universitária, mas as retiradas contam como renda para fins de ajuda financeira. Além disso, apenas as contribuições podem ser retiradas a qualquer momento.Os rendimentos estariam sujeitos ao imposto de renda e a uma penalidade de retirada antecipada se o proprietário do IRA tiver menos de 59 anos e meio.
Como você abre um plano 529?
Para abrir um plano 529, você precisará decidir se deseja abrir um plano de mensalidades pré-pagas ou um plano de poupança para faculdade. A seguir, você precisará escolher um provedor e qual plano deseja abrir. Considere as taxas do plano ao decidir sobre um plano. Você também precisará escolher um beneficiário e depositar fundos na conta. Finalmente, se você selecionou um plano de poupança, precisará escolher seus investimentos.
