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Os empréstimos pessoais podem ajudá-lo a financiar compras importantes e, em seguida, pagar em um cronograma previsível, chamado prazo do empréstimo. Embora os empréstimos pessoais sejam normalmente reembolsados em dois a cinco anos, um empréstimo de longo prazo oferece a opção de parcelar seus pagamentos por um período de tempo mais longo.
Os empréstimos de longo prazo podem ser uma opção atraente se você estiver procurando um pagamento mensal mais baixo. Muitos credores oferecem inscrições on-line; portanto, depois de restringir suas opções, você poderá solicitar um empréstimo on-line, enviar seus documentos e, às vezes, até descobrir se foi aprovado em poucos minutos. Antes de se comprometer com um empréstimo de longo prazo, avalie os prós e os contras para ter certeza de que é a melhor decisão para você.
O que é um empréstimo de longo prazo?
Tecnicamente falando, os empréstimos de longo prazo não são um tipo específico de produto de empréstimo pessoal. Em vez disso, a frase refere-se a empréstimos com períodos de reembolso mais longos, geralmente superiores a 60 meses. Prazos mais longos não são comuns em empréstimos pessoais, portanto, encontrar um pode exigir algumas pesquisas.
Os empréstimos pessoais de longo prazo são aqueles com prazo de reembolso superior a 60 meses. Outros tipos de empréstimos de longo prazo incluem hipotecas de 15 e 30 anos e empréstimos para automóveis com prazos superiores a 60 meses. Outro exemplo de empréstimo de longo prazo que não é pessoal é o empréstimo federal para estudantes, no qual são feitos pagamentos fixos no plano de reembolso padrão, por até 10 anos.
Observação
Usar um empréstimo pessoal ou outro tipo de empréstimo para refinanciar empréstimos federais a estudantes afetará suas opções de reembolso e oportunidade de perdão do empréstimo.
Quando você deve usar empréstimos de longo prazo?
Empréstimos pessoais com prazos mais longos podem ser usados para uma variedade de necessidades de financiamento, incluindo reforma da casa, despesas educacionais para alunos do ensino fundamental e médio, despesas médicas e consolidação de dívidas. Você pode querer usar um quando for adequado à sua situação financeira.
Você deseja ou precisa de um pagamento mensal mais baixo
Um empréstimo de longo prazo pode ser preferível se você não puder pagar um pagamento mensal alto ou se quiser manter o pagamento baixo para evitar sobrecarregar seu orçamento. Por exemplo, um empréstimo pessoal no valor de US$ 20.000 com uma taxa de juros de 15% reembolsado em cinco anos custaria US$ 475,80 por mês. Se o prazo do seu empréstimo fosse mais longo, como 10 anos, o pagamento mensal seria menor: $ 322,67.
Embora a diferença nos juros pagos ao longo do tempo seja significativa – $ 8.547,88 versus $ 18.720,38 – aqueles que precisam de um empréstimo que se alinhe à sua situação financeira atual podem descobrir que o empréstimo de longo prazo é a melhor opção.
Observação
Use uma calculadora de empréstimo pessoal para entender melhor como os diferentes termos do empréstimo afetarão seu pagamento mensal e encontrar a melhor opção para você.
Você precisa de um empréstimo maior
O valor do empréstimo para o qual você se qualifica depende parcialmente de quanto você pode pagar por mês. Distribuir seus pagamentos por um período mais longo reduz seu pagamento mensal, o que, por sua vez, permite que você se qualifique potencialmente para um valor de empréstimo mais alto. Se suas necessidades financeiras forem relativamente altas, um empréstimo pessoal de longo prazo pode ser a melhor opção para um empréstimo de grande valor.
Alguns credores estabelecem um valor mínimo para empréstimos com longos períodos de reembolso. Por exemplo, a Navy Federal Credit Union tem um mínimo de US$ 25.000 para empréstimos com duração superior a 60 meses.
Prós e contras de empréstimos pessoais de longo prazo
Pagamentos mensais mais baixos
Mais tempo para pagar
Taxas de juros normalmente mais altas
Custo total mais alto
Prós explicados
- Pagamentos mensais mais baixos: Prolongar o seu empréstimo por um período mais longo oferece o benefício de um pagamento mensal mais baixo. Isso torna o empréstimo mais acessível e oferece flexibilidade no seu orçamento.
- Mais tempo para pagar: Um prazo mais longo significa que você não precisa ter pressa para saldar a dívida rapidamente, a menos que tenha condições financeiras para isso.
Contras explicados
- Taxas de juros normalmente mais altas: alguns credores podem oferecer apenas empréstimos de longo prazo com taxas de juros mais altas, mesmo se você tiver um bom crédito.
- Custo total mais alto: Como o empréstimo é distribuído por um período de tempo mais longo e a taxa de juros é mais alta, o custo total do empréstimo será maior do que se você escolhesse um empréstimo com prazo mais curto.
Observação
Sua taxa de juros exata depende do valor do empréstimo, do prazo do empréstimo e de sua pontuação de crédito.
Custos de empréstimos de longo prazo
Os custos associados ao empréstimo de longo prazo variam de acordo com o tipo. A taxa de juros geralmente é baseada na finalidade do empréstimo, bem como em sua pontuação e histórico de crédito. Em alguns casos, um desconto poderá ser aplicado se você se inscrever para pagamentos automáticos.
As taxas de originação também podem ser aplicadas aos empréstimos pessoais. Este custo adicional – que pode situar-se entre 1% e 8% do montante do empréstimo, dependendo do mutuante – é o que muitos mutuantes cobram pelo processamento do empréstimo, subscrição, financiamento do empréstimo e serviços administrativos associados.
Custo potencial de um empréstimo de longo prazo
Aqui está um exemplo real de um empréstimo de longo prazo atualmente disponível no mercado. O credor online LightStream oferece empréstimos de longo prazo de até 144 meses (12 anos).De acordo com seu site, as taxas de juros da LightStream sobre um empréstimo de US$ 30.000 que seria usado para reforma da casa podem variar de 6,94% a 25,29% APR (taxa percentual anual), dependendo do prazo de reembolso e da posição de crédito.
LightStream afirma que suas taxas mais baixas são estendidas a mutuários com excelente pontuação de crédito – 800 e acima – que também estão inscritos em seu programa AutoPay.Não há taxas de originação ou outras taxas associadas a um empréstimo LightStream, o que o torna uma opção atraente para quem atende às qualificações.
Aqui está um exemplo hipotético de como um empréstimo de longo prazo de US$ 30.000 poderia funcionar com a mesma taxa de juros em diferentes prazos de empréstimo. O pagamento mensal diminui à medida que o prazo do empréstimo aumenta, mas o valor total dos juros que você paga ao longo da vida do empréstimo também aumenta.
| Prazo do empréstimo | ABRIL | Pagamento Mensal | Juros totais pagos |
| 5 anos | 6,49% | US$ 587 | US$ 5.211 |
| 6 anos | 6,49% | US$ 504 | US$ 6.299 |
| 7 anos | 6,49% | US$ 445 | US$ 7.408 |
| 12 anos | 6,49% | US$ 300 | US$ 13.260 |
Onde encontrar empréstimos de longo prazo
Empréstimos pessoais de longo prazo estão disponíveis em uma variedade de credores, todos com taxas, prazos e requisitos de elegibilidade variados. Aqui estão alguns a serem considerados.
Bancos
Os bancos que oferecem empréstimos pessoais são um bom lugar para começar sua busca por um empréstimo de longo prazo. Alguns bancos podem oferecer valores de empréstimo mais elevados ou estender descontos nas taxas de juros para clientes existentes. Você pode precisar de um bom crédito para se qualificar. Por exemplo, o Wells Fargo oferece empréstimos pessoais de US$ 3.000 a US$ 100.000, com prazos de até 84 meses (sete anos).
Cooperativas de Crédito
As cooperativas de crédito têm a reputação de oferecer taxas de juros mais baixas em produtos de empréstimo, o que permite aos mutuários economizar dinheiro em custos de juros. Os mutuários com crédito razoável ou ruim podem ter mais chances de serem aprovados em uma cooperativa de crédito. No entanto, você precisará se tornar um membro antes de se inscrever. Por exemplo, a Coastal Credit Union oferece empréstimos pessoais de até US$ 60.000 com prazos de até 120 meses (10 anos).
Credores de empréstimos pessoais on-line
Conforme mencionado acima, LightStream é um credor online que oferece empréstimos pessoais com prazos de até 12 anos (144 meses) e valores de empréstimo de até US$ 100.000 para candidatos bem qualificados.LightStream não oferece pré-aprovação, então você precisará estar em uma posição financeira sólida para ser aprovado. Pode valer a pena considerar se você tem uma pontuação de crédito alta, renda e ativos suficientes e um histórico comprovado de pagamentos dentro do prazo.
Os mutuários com baixa pontuação de crédito podem ter opções mais limitadas para empréstimos de longo prazo. A atualização do credor online pode ser uma opção. Você pode se qualificar para um empréstimo de até $ 50.000 por 84 meses (sete anos) com uma pontuação de crédito mínima de 580 – e pode descobrir se você se pré-qualifica em seu site.Porém, tenha cuidado: os empréstimos pessoais de atualização vêm com uma taxa de originação entre 1,85% e 9,99% do total do empréstimo (que é então deduzida do valor do empréstimo) e a taxa de juros pode chegar a 35,99%.
Observação
Pesquise e compare as opções de empréstimo antes de tomar uma decisão. Existem opções de empréstimo para todos os tipos de mutuários, portanto, considere sua renda, pontuação de crédito e muito mais antes de solicitar.
Alternativas aos empréstimos de longo prazo
Se os contras superarem os prós para você, existem alternativas que podem ajudar a atender às suas necessidades de financiamento.
Cartões de crédito
Em comparação com os empréstimos, os cartões de crédito são relativamente fáceis de solicitar e oferecem uma decisão de aprovação rápida. Você terá flexibilidade para fazer pagamentos mínimos ou mais, se puder pagar. Por outro lado, seu limite de crédito pode ser inferior ao que você poderia pedir com um empréstimo pessoal. E como não existe um plano de reembolso fixo, você pode acabar pagando mais juros – a taxa média de juros do cartão de crédito era de 22,70% em agosto de 2023, de acordo com dados coletados e analisados pela Saúde Teu – especialmente se você levar vários anos para pagar o cartão de crédito.
Empréstimo pessoal de curto prazo
Um empréstimo pessoal de curto prazo é sempre uma opção se você se qualificar e puder pagar o pagamento mensal. Você terá mais capacidade de endividamento do que um cartão de crédito e os mesmos pagamentos mensais fixos com um cronograma de reembolso definido de um empréstimo de longo prazo. O período de reembolso mais curto também significa que você economizará dinheiro em juros ao longo da vida do empréstimo.
Empréstimo para aquisição de casa própria ou linha de crédito
Se você é proprietário de uma casa, pode ter flexibilidade para aproveitar o patrimônio que acumulou em sua casa ao longo dos anos. Os empréstimos para aquisição de habitação própria têm frequentemente taxas de juro mais baixas do que outros tipos de empréstimos e também podem vir com benefícios fiscais. Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, também alavanca o valor de sua casa, mas oferece flexibilidade para manter um saldo rotativo em vez de usar um empréstimo com parcela fixa. Mas lembre-se: tomar um empréstimo contra o valor da sua casa coloca você em risco de perder sua casa se não conseguir efetuar os pagamentos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quais ativos normalmente garantem empréstimos de longo prazo?
Os empréstimos garantidos de longo prazo são muitas vezes garantidos por uma casa ou imóvel, veículo ou contas de investimento ou poupança. As garantias podem facilitar a aprovação de valores de empréstimo mais elevados, melhores taxas de juros e períodos de reembolso mais longos.
Qual a duração dos empréstimos estudantis?
Os prazos do empréstimo estudantil podem ser de até 30 anos, dependendo do tipo de empréstimo, do plano de reembolso e do valor do empréstimo. Os empréstimos estudantis federais em um plano de reembolso padrão têm prazo de pagamento de 10 anos, enquanto os empréstimos de consolidação em um plano de reembolso gradual podem ser pagos em até 30 anos.
Quais oferecem melhores taxas de juros, empréstimos de longo ou curto prazo?
Os empréstimos de curto prazo podem ter melhores taxas de juros, mas também dependem de outros fatores, como sua pontuação de crédito. Empréstimos com prazos mais longos tendem a ter taxas de juros mais altas, o que resulta em mais juros pagos sobre o empréstimo ao longo do tempo.
