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Introdução
Despesas médicas pagas é o termo definido para despesas que uma pessoa deve pagar do próprio bolso por despesas relacionadas a tratamentos médicos ou medicamentos não cobertos pelo seguro. É vital compreender estes custos, pois por vezes podem ser significativamente pesados e é extremamente essencial compreendê-los para evitar contas inesperadas.[1] O objetivo deste artigo é destacar os diferentes tipos de despesas correntes e também dar algumas dicas sobre a melhor forma de gerenciá-las.
Compreendendo as franquias
Uma franquia é um valor fixo que precisa ser pago do próprio bolso antes do início do seguro saúde. O valor da franquia que uma pessoa deve pagar depende do plano que a pessoa optou e da seguradora. A franquia também será cobrada se a pessoa recorrer a um prestador dentro da rede ou a um prestador fora da rede.[2]
2.1 O que são franquias e como funcionam?
As franquias podem ser melhor descritas como uma ferramenta de divisão de custos que ajuda as pessoas a pagar suas despesas médicas. Quando uma pessoa vai para um tratamento médico, o seguro médico não cobre as despesas até que a franquia seja compensada. Uma vez quitada a franquia, a seguradora paga uma parte das despesas médicas, cabendo o restante ao paciente.[2]
2.2 Como determinar sua franquia e cumpri-la
A melhor maneira de uma pessoa saber sobre sua franquia é lendo atentamente o documento do seguro. O valor da franquia varia de plano para plano e dependendo do plano específico que a pessoa possui, o valor da franquia é determinado.[2]
Às vezes, cumprir o requisito de franquia torna-se uma tarefa e requer um planejamento financeiro meticuloso. Porém, se a pessoa optar por um plano de seguro com prêmio mais elevado, a franquia será baixa e isso tornará mais fácil para a pessoa cumprir as franquias e, assim, reduzirá significativamente as despesas do próprio bolso.[2]
2.3 Exemplos de como as franquias podem afetar seus custos de saúde
Suponha que a franquia de uma pessoa seja de $ 1.000 e a despesa médica total seja de $ 2.000. Nesse caso, a pessoa será responsável pelo pagamento dos primeiros US$ 1.000 e a seguradora pelo valor restante. Caso a franquia seja alta, a pessoa pode acabar pagando o valor total das despesas médicas até cumprir a franquia.[2]
Copagamentos e Cosseguro
Copagamentos e cosseguro são outra forma de despesa do próprio bolso que uma pessoa tem que pagar do próprio bolso para tratamentos médicos.
3.1 O que são copagamentos e cosseguro e como eles diferem das franquias
O copagamento é um valor fixo que uma pessoa deve pagar toda vez que vai ao médico ou à farmácia para comprar medicamentos prescritos. Por exemplo, uma pessoa pode receber um copagamento de US$ 20 por cada consulta médica, o que significa que cada vez que a pessoa for ao médico para uma avaliação, ela terá que pagar US$ 20.[3]
O cosseguro, por outro lado, é uma porcentagem do valor total das despesas médicas que a pessoa deve pagar. Por exemplo, se a taxa de cosseguro for de 20%, a seguradora pagará apenas 80% do total das despesas médicas e os 20% restantes do valor serão despesas do próprio bolso.[3]
3.2 Como determinar seus copagamentos e taxas de cosseguro
Dado que o cosseguro e os copagamentos são entidades variáveis, é aconselhável consultar detalhadamente os documentos do seguro para conhecer os copagamentos e cosseguros para evitar surpresas desagradáveis no final do tratamento.[3]
Tanto o copagamento quanto o cosseguro dependem do plano escolhido pela pessoa e da seguradora. O custo pode variar dependendo do tratamento oferecido e do provedor. Recomenda-se falar com o provedor para saber sobre as despesas do próprio bolso antes de iniciar o tratamento.[3]
3.3 Exemplos de como os copagamentos e o cosseguro podem afetar seus custos de saúde
Isso pode ser melhor explicado usando um exemplo. Suponha que a taxa de cosseguro de uma pessoa seja de 20% e a conta médica seja de US$ 1.000. Nesse caso, a pessoa pagará R$ 200 do próprio bolso e a seguradora pagará os R$ 800 restantes. O valor do copagamento pode ser pequeno, mas se uma pessoa precisar de várias consultas e encontrar diferentes fornecedores, esses copagamentos tendem a aumentar muito rapidamente.[3]
Custos de medicamentos prescritos
Os medicamentos prescritos são bastante caros e é importante entender como esses custos são determinados para gerenciar com eficiência as despesas com saúde.[4]
4.1 Visão geral de como os custos dos medicamentos prescritos são determinados e por que podem ser caros
O custo de um medicamento prescrito depende de vários fatores, incluindo a eficácia do medicamento, a demanda e os custos de produção. Esses custos tendem a aumentar rapidamente, tornando os medicamentos prescritos uma das partes mais caras de qualquer tratamento médico.[4]
4.2 Como os copagamentos e o cosseguro se aplicam a medicamentos prescritos
Assim como outros serviços médicos dos quais uma pessoa pode usufruir, co-pagamentos e cosseguro também se aplicam a medicamentos prescritos. Os co-pagamentos de medicamentos prescritos são variáveis e dependem do tipo de medicamento, seja genérico ou de marca, e para que condição esse medicamento está sendo utilizado. O cosseguro para medicamentos prescritos é apenas uma porcentagem do custo total do medicamento.[4]
4.3 Encontrando opções de economia de custos para medicamentos prescritos
Existem várias maneiras de reduzir despesas com medicamentos prescritos. Em primeiro lugar, uma pessoa pode perguntar sobre versões genéricas do mesmo medicamento, pois são mais baratas que os medicamentos de marca e têm a mesma eficácia. Outra alternativa é verificar se a seguradora oferece serviços de farmácia por correspondência, que muitas vezes oferecem medicamentos a custos reduzidos.[4]
Além disso, vários Programas de Assistência ao Paciente administrados por grandes empresas farmacêuticas e organizações não governamentais oferecem descontos ou ajuda financeira para medicamentos prescritos. Esses programas podem ajudar a aliviar o fardo financeiro dos custos dos medicamentos prescritos para aqueles que estão lutando para comprá-los.[4]
Dicas para gerenciar custos diretos
Pode ser muito difícil gerenciar os custos diretos durante um tratamento médico. No entanto, existem maneiras pelas quais isso pode ser feito.
5.1 Maneiras de minimizar custos diretos
Tirar partido dos serviços de cuidados preventivos e agendar exames de saúde regularmente é um dos métodos mais impactantes para reduzir os custos diretos com cuidados de saúde. Ao detectar potenciais problemas de saúde precocemente, antes que se tornem crónicos ou conduzam a complicações, os indivíduos podem reduzir significativamente as despesas futuras. Além dos cuidados preventivos, os indivíduos também podem economizar dinheiro pesquisando comparações de custos em diversas farmácias. Ao dedicar algum tempo à comparação de preços, os indivíduos podem tomar decisões informadas sobre quais os medicamentos que serão mais rentáveis e, em última análise, reduzir as suas despesas correntes.[5]
5.2 Como aproveitar ao máximo os benefícios do seu seguro saúde?
Para aproveitar ao máximo os benefícios do seguro saúde, é vital ter clareza sobre o que é o plano de seguro e o que está ou não coberto. É importante também ter conhecimento sobre os copagamentos, franquias e valores do cosseguro para que a pessoa possa planejar o tratamento médico de uma forma muito melhor financeiramente, sem comprometer a qualidade da assistência médica.[5]
Além disso, contas de poupança de saúde ou contas de gastos flexíveis também são algumas das opções que uma pessoa pode explorar quando se trata de reduzir despesas do próprio bolso com tratamentos médicos e medicamentos prescritos.[5]
Conclusão
Ter um bom seguro saúde não significa que uma pessoa não precise pagar nada do próprio bolso por um medicamento ou tratamento. É vital ter uma compreensão clara das despesas correntes com tratamento médico e medicamentos prescritos para uma melhor gestão dos cuidados de saúde.[1, 2]
Franquias, copagamentos, cosseguros e custos com medicamentos prescritos tendem a aumentar muito rapidamente e em pouco tempo o tratamento de uma condição médica começa a se tornar um fardo. No entanto, se as dicas acima mencionadas forem seguidas, as despesas correntes podem ser reduzidas significativamente sem comprometer a qualidade do atendimento exigido pelo paciente.[2, 3, 4, 5]
Referências:
- https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC2892556/
- https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC7475628/
- https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC3665806/
- https://www.nature.com/articles/s41408-020-0338-x
- https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC8336090/
