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As seguradoras consideram vários fatores ao determinar sua elegibilidade para uma apólice de seguro de vida. Eles desenvolveram diretrizes para determinar a cobertura e as taxas para diferentes grupos de pessoas de idade e atividade.
Risco, para uma companhia de seguros, significa que, ao aprovar uma apólice, uma companhia de seguros assume que a quantia de dinheiro que receberá de você será mais benéfica para ela do que a quantia que poderá ter de pagar por você.
É por isso que as taxas de seguro de vida são altas para faixas etárias específicas ou pessoas que participam de atividades de maior risco. Normalmente, as pessoas com mais de 50 anos têm maior probabilidade de ter taxas de seguro mais altas, juntamente com pessoas que apresentam certas condições de saúde ou estilos de vida.
Principais conclusões
- As seguradoras de vida baseiam os prêmios no risco que representam para elas segurar alguém.
- Pessoas mais velhas, envolvidas em atividades de alto risco ou com certas condições de saúde pagarão mais pelo seguro ou serão rejeitadas por uma apólice porque o risco é maior de que haja um pagamento na apólice. c
- O seguro de vida com aceitação garantida é uma apólice para pessoas que se enquadram em grupos de alto risco e não conseguem obter um seguro de vida regular.
Razões pelas quais você pode ser considerado de alto risco
As companhias de seguros de vida muitas vezes negam cobertura aos requerentes com base em critérios de saúde ou outras circunstâncias da vida. A cobertura pode ser negada a esses solicitantes durante o processo de triagem inicial, ao preencher o requerimento de seguro de vida. Aqui estão alguns dos motivos prováveis pelos quais você pode ter sido negado a cobertura de seguro de vida:
- Você usa produtos de tabaco, abusa de álcool ou outras substâncias controladas.
- Você tem uma doença terminal.
- Você tem alguma das seguintes condições de saúde: doença cardíaca, obesidade, câncer, diabetes, asma, esclerose múltipla, outras condições ou doenças crônicas.
- Você tem uma profissão de alto risco, como exploração madeireira, pesca comercial ou outras indústrias com altas estatísticas ocupacionais de mortes/lesões.
- Você pratica hobbies de alto risco, como paraquedismo ou mergulho.
Operadoras de Seguro de Vida com Aceitação Garantida
Se você estiver procurando uma apólice de seguro de vida de alto risco ou uma apólice de seguro de vida de aceitação garantida (às vezes chamada de emissão garantida), essas empresas são ótimos lugares para começar sua pesquisa. Cada empresa oferece opções diferentes que podem se adequar às circunstâncias financeiras específicas de você e de sua família.
AIG
American International Group (AIG) Direct oferece uma apólice de seguro de vida inteira de emissão garantida (GIWL) que oferece cobertura sem exame médico e sem questionário de saúde para preencher. Este tipo de apólice é ideal para pessoas que buscam cobertura para pagar despesas extras que incluem contas médicas, despesas de funeral ou outras obrigações financeiras. A apólice é uma emissão garantida para indivíduos entre 50 e 85 anos que podem não ser seguráveis por meio de outros planos devido a problemas de saúde. Você pode obter uma apólice de até US$ 25.000 em cobertura, que inclui cobertura para doenças crônicas e doenças terminais. É garantido que os prêmios não aumentarão durante a vigência da apólice.
Pena Colonial
Colonial Penn anuncia seguro de vida com aceitação garantida começando com uma taxa baixa por mês. Não há exclusões de condições pré-existentes, nenhuma exigência de exame médico e nenhum aumento de tarifas por qualquer motivo. Esta apólice está disponível para candidatos com idades entre 50 e 85 anos (na maioria dos estados) com valores de cobertura disponíveis de até US$ 50.000.
Americo
A apólice Ultra Protector Series da Americo é uma apólice de seguro de vida com emissão garantida que oferece prêmios de nível com valores de cobertura disponíveis de US$ 2.000 a US$ 30.000. Está disponível para indivíduos com idades entre 50 e 80 anos. Não há período de espera para receber o benefício integral por morte e até 50% do benefício total por morte está disponível para aqueles com diagnóstico de doença terminal. Há também uma versão de morte graduada de 3 anos da apólice de emissão garantida, com valores de cobertura disponíveis de US$ 2.000 a US$ 10.000. Com o plano graduado de 3 anos (Ultra Protector III), o primeiro ano paga 5%; o segundo ano paga 10% e o terceiro ano paga um benefício por morte de 75%. O valor total do benefício por morte está disponível se a morte for causada por um acidente.
MetLife
A MetLife oferece uma apólice de seguro de vida de aceitação garantida para candidatos com idades entre 45 e 75 anos, chamada Final Expense Whole Life Insurance. Com esta apólice, a cobertura não pode ser negada por motivos de saúde. Não há exames médicos ou questionários de saúde para preencher. A apólice paga um benefício graduado limitado por morte durante os primeiros dois anos de cobertura (se por outro motivo que não um acidente), com valores de cobertura variando entre US$ 2.000 e US$ 50.000.
Mútuo de Omaha
As ofertas anteriores foram reduzidas a uma oferta de apólice – Seguro de Vida Integral. É garantido que os prêmios nunca aumentarão e a apólice direta com garantia vitalícia oferece aceitação garantida para idades entre 45 e 85 anos (quando adquirida por meio de um agente). Os benefícios estão disponíveis de US$ 2.000 a US$ 40.000 (no estado de Washington, de US$ 5.000 a US$ 40.000). Se você adquirir a apólice online, os valores disponíveis variam de US$ 2.000 a US$ 25.000 (no estado de Washington, US$ 5.000 a US$ 25.000).
Vida Doméstica Unida
Com o United Home Life, três planos diferentes estão disponíveis para cobrir você, independentemente da sua situação médica. A Express Issue Whole Life é uma apólice de benefícios graduais, onde os primeiros dois anos são um reembolso de todos os prêmios de seguro, seguido de benefício integral após o primeiro dia do terceiro ano. O Express Issue Premier e Deluxe são personalizados individualmente, com benefícios imediatos por morte total.
Fidelidade Vida
A Fidelity Life oferece uma apólice de seguro de vida permanente chamada Rapid Decision Guaranteed Issue. Os valores de cobertura estão disponíveis até US$ 25.000 para indivíduos com idades entre 50 e 80 anos. Não há exigência de exame de saúde e nenhum questionário médico para preencher. Esta apólice tem um valor de acumulação de caixa. Durante os primeiros três anos da apólice, há um benefício reduzido por morte. No entanto, a partir do quarto ano, é fornecida cobertura total. Os prêmios permanecem iguais durante toda a vida da apólice.
Companhia de seguros de vida Vantis
A apólice de seguro de vida garantida oferecida pela Vantis é chamada SBLI Garantido Golden Life Insurance. Está disponível para indivíduos com idades entre 50 e 80 anos. Não são necessárias perguntas de saúde ou exames físicos. Os valores da apólice estão disponíveis em incrementos de US$ 5.000 até US$ 20.000. É garantido que os prêmios nunca aumentarão. A morte acidental é coberta durante os primeiros dois anos da apólice e, após dois anos, é fornecida cobertura total.
Gerber
A Gerber possui uma apólice de seguro de vida com aceitação garantida para pessoas de 50 a 80 anos. Não são feitas perguntas de saúde e nenhum exame físico é necessário. Os valores da apólice estão disponíveis em valores que variam de $ 5.000 a $ 25.000. A apólice de seguro de vida de aceitação garantida Gerber acumula um valor em dinheiro que crescerá ao longo da vida da apólice
Alternativas ao seguro de vida com emissão garantida
Ao considerar alternativas para uma apólice de seguro de vida com aceitação garantida, o seguro contra morte acidental e desmembramento (AD&D) pode valer a pena. Com o seguro AD&D, seus beneficiários são pagos caso você morra em algum tipo de acidente. Mesmo que você não se qualifique para uma apólice de seguro de vida padrão, poderá encontrar uma apólice de morte acidental e desmembramento que fornecerá alguma proteção adicional para você e sua família.
Se você está preocupado principalmente com as despesas finais que sua família enfrentará após sua morte, você pode considerar um plano funerário pré-pago. Este é um plano que pode ser adquirido em uma funerária. Você pode planejar seus preparativos e pagar antecipadamente pelo serviço antes de sua morte, evitando que seus entes queridos tenham que fazer e pagar pelos preparativos finais.
O resultado final
Mesmo que você tenha sido informado de que não é elegível para uma apólice de seguro de vida, pode haver opções disponíveis para você. Consulte seu agente de seguros pessoais antes de tomar uma decisão final para ver quais opções são mais adequadas para você e sua família.
Se você decidir comprar uma apólice de seguro de vida com aceitação garantida, verifique o registro de atendimento ao cliente da seguradora por meio de organizações de consumidores, como J.D. Power & Associates, e sua classificação de solidez financeira por meio de organizações de classificação de seguros, como A.M. Melhor.
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