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Se você se formou recentemente na faculdade, provavelmente terá algumas transições importantes em sua vida em um futuro não tão distante. Apesar de todas as incertezas financeiras que podem surgir no horizonte, é importante ter um plano financeiro para orientá-lo durante a transição.
Os planos financeiros são essenciais quer você esteja começando sua carreira, mudando-se para uma nova cidade ou simplesmente tentando melhorar sua casa ou apartamento. No entanto, se você for como muitos outros recém-formados, poderá ter dificuldade em pensar na aposentadoria, pois poderá começar sua vida depois da escola. Usando o conceito de começar com o fim em mente, aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a alcançar a verdadeira liberdade financeira (também conhecida como “aposentadoria” em alguns círculos):
1. Estabeleça um plano financeiro por escrito que seja flexível
Apenas lembre-se de que seu plano financeiro provavelmente não será parecido com o plano financeiro de seus pais. Você pode começar a criação de seu plano escrito fazendo uma lista de metas financeiras “INTELIGENTES”. Mas não pare por aí! Certifique-se de criar uma lista de outros objetivos de vida importantes e colocá-los por escrito. Algumas pessoas acham que criar um “quadro dos sonhos” é uma forma útil de visualizar seus objetivos e manter o foco.
Ao criar sua lista de objetivos de vida, você também pode incluir uma lista separada de possíveis eventos de vida que podem estar no horizonte. Essas possibilidades podem ser aquelas grandes incógnitas na vida para as quais você deseja estar preparado e trabalhar em seu planejamento financeiro. Alguns exemplos incluem comprar a primeira casa, casar, ter um filho, voltar a estudar ou tirar um breve período sabático para viajar pelo mundo.
Reservar um tempo para criar uma lista escrita de seus objetivos de vida o ajudará a manter o foco no que é mais importante para você durante esta importante época da vida. Um plano financeiro escrito também oferece tarefas aparentemente mundanas, como orçamentar, economizar e investir, com mais propósito e significado.
Então, como você pode ter certeza de que seu plano financeiro terá mais impacto do que os planos “tradicionais” do passado? Você pode começar mantendo seu plano curto e simples e não precisa ser mais longo do que um plano financeiro de uma página.
2. Crie um orçamento ou plano de gastos pessoais realista e flexível
Se você realmente deseja alcançar a autêntica liberdade financeira, precisa ousar ser diferente da pessoa comum. O americano médio não segue um plano de gastos. O orçamento não precisa ser uma pessoa excessivamente complexa ou frustrante. Na verdade, você simplesmente precisa ter um plano que forneça algumas diretrizes gerais de gastos antes do início do mês.
Existem muitos sistemas orçamentários diferentes que funcionam. Ferramentas de rastreamento on-line como Mint e YouNeedABudget são apenas algumas das muitas ferramentas disponíveis para ajudar. Aqui está um plano de gastos fácil usando uma abordagem simples de planilha. Não importa como você escolha criar seu orçamento, é essencial que você use este plano de gastos como um guia, independentemente de sua renda ou patrimônio líquido.
3. Torne a economia automática
Ao examinar seu plano de gastos, você deve se esforçar para colocar a poupança como prioridade máxima. Sempre se esforce para economizar o máximo que puder, mas concentre-se em economizar no tipo certo de contas. Um fundo de emergência é um dos primeiros lugares para direcionar seus esforços de poupança. A maioria dos planejadores financeiros recomenda tentar manter pelo menos 3 a 6 meses de despesas básicas em uma conta separada de sua conta corrente diária. Essa é uma meta ideal de longo prazo, mas pode ser uma meta muito difícil de alcançar se você estiver apenas começando uma nova carreira após a formatura.
Durante os 20 e 30 anos, há uma tendência de permitir que o preconceito do presente torne difícil encontrar a Saúde Teu entre os gastos atuais e o planejamento para o futuro. É por isso que você terá mais sucesso no alcance de seus objetivos ao optar por automatizar a poupança por meio de desconto em folha de pagamento ou transferências automáticas de pelo menos 10% de sua renda.
4. Perceba quando é correto priorizar o pagamento de dívidas antes da poupança
Existem algumas exceções ao objetivo final de manter de 3 a 6 meses de despesas de subsistência em um fundo de poupança de emergência. Uma dessas exceções é se você tiver cartões de crédito com juros altos ou outros empréstimos pessoais. Nesse caso, é necessário estabelecer um “fundo de emergência inicial” que pode ser de 1-2k e depois fazer pagamentos extras sobre essa dívida que estejam acima e além dos pagamentos mínimos exigidos.
Um dos melhores hábitos financeiros a serem criados no início de sua carreira é sempre pagar o saldo total devido no cartão de crédito todos os meses.
5. Evite tentações futuras de retirar dinheiro de suas contas de aposentadoria
Os dias de trabalhar para um empregador durante toda a carreira já se foram. Portanto, não é surpresa que seu primeiro emprego após a formatura não seja o último. Muitas pessoas cometem o erro de sacar planos de aposentadoria ao mudar de emprego, em vez de se beneficiarem do diferimento contínuo de impostos por meio de 401 (k) ou rolagens de IRA. Os saques 401(k) não apenas estão sujeitos à penalidade de saque antecipado de 10%, mas também nos roubam futuras economias para a aposentadoria.Com base na minha experiência como planejador financeiro, descobri que as distribuições de planos de aposentadoria antecipada são uma das principais causas dos problemas fiscais do IRS e uma decisão que a maioria das pessoas acabará se arrependendo mais tarde na vida.
6. Reconheça que sua pontuação de crédito é importante, mas não garante liberdade financeira
Sim, é importante monitorar e revisar consistentemente seu crédito… mas não fique obcecado com isso. Dito isto, você não deve esperar até estar pronto para comprar um carro ou uma casa para verificar sua pontuação de crédito. Se você ainda não começou a construir seu crédito enquanto estava na faculdade, não se preocupe. Você pode ter que compartilhar pequenos – como com um cartão de crédito com limite fixo – mas é algo que você pode fazer.
Você pode visitar sites gratuitos, como o site Annual Credit Report.com, para obter relatórios de crédito da Transunion, Equifax e Experian. Outros recursos gratuitos, como Credit Karma e Credit Sesame. Esses relatórios permitirão que você visualize sua pontuação de crédito. Os sites também fornecem serviços gratuitos de monitoramento de crédito que podem ajudar a alertá-lo quando algo incomum acontecer com seu crédito.
Uma etapa de ação financeira recomendada é sempre verificar seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano e tomar medidas para proteger seu crédito e sua identidade financeira. Lembre-se de que uma boa pontuação de crédito o ajudará a se qualificar para taxas de juros competitivas em hipotecas futuras e pode até ajudá-lo a consolidar dívidas existentes com uma taxa de juros mais baixa. A verdadeira liberdade financeira ocorrerá quando você eliminar dívidas e não precisar mais depender de uma pontuação de crédito.
7. Concentre-se nas prioridades financeiras, em vez de permitir que a frustração do empréstimo estudantil guie suas decisões
De acordo com estimativas recentes, a dívida média de empréstimos estudantis para empréstimos federais é de US$ 36.406.Os empréstimos estudantis definitivamente parecem extremamente opressores quando você se forma na escola. No entanto, há uma variedade de opções de pagamento disponíveis e é essencial reconhecer que os empréstimos estudantis não são a única forma de dívida a ser focada.
Outras prioridades financeiras importantes, como o pagamento de dívidas de consumo com juros elevados (por exemplo, cartões de crédito, empréstimos pessoais), são frequentemente vistas como uma prioridade mais elevada. Além disso, é importante estabelecer o seu fundo de liberdade financeira (também conhecido como “fundo de emergência”) antes de efetuar pagamentos extras sobre seus empréstimos estudantis.
8. Defina o que independência financeira significa para você
Tive a oportunidade de conversar com recém-formados em minha função de educador financeiro. Embora muitos desses workshops financeiros se concentrem em poupar e investir para a aposentadoria, não uso muito a palavra “aposentadoria”. Após uma carreira de 16 anos como planejador financeiro, pessoalmente considero a palavra aposentadoria um conceito muito difícil de definir. A realidade é que cada um de nós deve ter a sua própria definição única de reforma. Mas é extremamente difícil para os recém-licenciados considerar a ideia de uma vida depois do trabalho, uma vez que a maioria dos licenciados está apenas a lançar novas carreiras.
Em vez de se concentrar em uma meta de longo prazo e tentar prever como será o seu futuro, coloque ênfase em definir como é a liberdade financeira para você aqui e agora.
O que você mais espera fazer? Como você gosta de passar seu tempo hoje? Quais são alguns objetivos de vida futuros que você deseja alcançar?
Infelizmente, nem todos estamos programados de forma inata para planear o futuro e é fácil deixar que oYOLOprincípios orientam as decisões financeiras. Não deixe que o preconceito do presente atrapalhe suas boas intenções ou o impeça de fazer qualquer planejamento para o futuro.
9. Use o Código Tributário para evitar impostos legalmente e aumentar suas economias
Nem todo mundo tem tempo, energia ou desejo de dominar o código tributário do IRS. Mas se você dedicar tempo suficiente para compreender o básico, estará no caminho certo para a liberdade financeira. Comece contribuindo tanto quanto possível para o seu plano 401 (k) ou de aposentadoria no trabalho. No mínimo, você deve sempre aproveitar ao máximo quaisquer contribuições equivalentes oferecidas pelo seu empregador. Em seguida, concentre-se em escolher o local certo para seus ativos para suas economias de aposentadoria. A decisão antes dos impostos vs. Roth 401 (k) baseia-se principalmente em se você precisa da redução de impostos agora (antes dos impostos) ou no futuro (Roth).
Se você não tiver um plano de aposentadoria disponível por meio de um empregador, você poderá contribuir para um IRA tradicional ou Roth. Se você estiver em um plano de saúde com franquia elevada e elegível para HSA, contribua com o máximo que puder para reduzir seus impostos hoje. A boa notícia dos HSAs é que você poderá sacar esse dinheiro isento de impostos a qualquer momento para despesas de saúde e eles podem ajudar a complementar suas economias para a aposentadoria.
Do ponto de vista do planejamento financeiro, os anos seguintes à formatura são um momento importante para começar a estabelecer as bases para alcançar a verdadeira liberdade financeira o mais rápido possível. Infelizmente, nem todas as escolas ensinam estas importantes lições financeiras e a experiência é muitas vezes a melhor maneira de aprender. Se você ou alguém de quem você gosta é recém-formado, não se esqueça de comemorar suas realizações e preparar o terreno o mais cedo possível para uma tarefa ainda maior –verdadeira independência financeira.
