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Os conselhos de planejamento financeiro nem sempre são objetivos. Muitos planejadores financeiros são remunerados pela venda de produtos de investimento ou seguros, e alguns consultores têm mais treinamento em vendas do que financeiro. Essa falta de experiência financeira pode fazer com que algumas informações sejam deixadas de lado quando você está considerando investimentos e planejando seu futuro. Aqui estão nove ações que os consultores financeiros muitas vezes ignoram.
1. Abra uma conta HSA junto com seu IRA
Uma HSA ou conta poupança de saúde anda de mãos dadas com uma apólice de seguro com franquia elevada, por isso não é uma opção para todos. Mas se acontecer de você ter uma apólice de franquia alta, considere financiar sua HSA todos os anos junto com seu IRA. Por que? Seu dinheiro entra com impostos diferidos e sai isento de impostos para despesas médicas qualificadas, e as despesas médicas são praticamente uma certeza na aposentadoria. Quando você faz retiradas do IRA, o dinheiro que você retira é tributável.
2. Aceite sua pensão como uma anuidade, não como um montante fixo
Não é muito difícil criar uma planilha simples para ajudá-lo a ver se você deve receber sua pensão como um montante fixo ou na forma de pagamentos de anuidades. Pode ser difícil gerar a mesma quantia de renda segura e vitalícia com um montante fixo que a opção de anuidade pode oferecer.
Você pode comparar os resultados potenciais de ambas as opções ao longo de sua expectativa de vida para tomar uma decisão objetiva. Cada plano varia, portanto, não existe uma regra única para todos. Você terá que fazer uma análise com base nas opções de pensão disponíveis, na idade e no estado civil. Não deixe ninguém convencê-lo de que um montante fixo é melhor até que você faça as contas.
3. Roth IRAs merecem uma segunda olhada
Os Roth IRAs podem ser o maior investimento conhecido pelo homem por vários motivos. Você pode retirar as contribuições originais a qualquer momento, sem impostos ou multas. O dinheiro dentro de um Roth cresce sem impostos. Quando você faz retiradas, as distribuições de Roth não contam em outras fórmulas fiscais, como aquela que determina quanto de seu Seguro Social é tributável ou aquela que determina quanto você pagará em prêmios do Medicare Parte B. Ao contrário dos IRAs regulares, você não é obrigado a aceitar distribuições de um Roth aos 70 anos e meio.Descubra se você é elegível para contribuir para um Roth IRA acima e além do valor de qualquer correspondência do empregador que você recebe, ou se seu empregador oferece uma opção Roth 401(k).
4. Use fundos de índice
Você pode se surpreender ao descobrir que há uma coisa que você pode observar para encontrar os fundos mútuos com melhor desempenho de forma consistente. São as despesas do fundo. Os fundos com taxas baixas tendem a superar seus equivalentes com taxas mais altas, e os fundos de índice têm algumas das taxas mais baixas do setor. Por que pagar mais pela mesma cesta de ações ou títulos quando você poderia possuí-los por menos?
5. Cancele sua apólice de seguro de vida
O seguro de vida é importante se alguém depende financeiramente de você. Ainda assim, sua renda e a futura renda de aposentadoria de seu cônjuge podem estar seguras, não importa o que aconteça quando você se aproximar da aposentadoria. Você pode não precisar seguro de vida neste momento, a menos que você queira sustentar alguém após sua morte. Tudo bem, mas é importante saber por que você está pagando por algo e decidir se vale a pena gastar dinheiro objetivamente.
6. Compre I-Bonds, não uma anuidade fixa
Os títulos I são uma ótima alternativa aos CDs, fundos do mercado monetário e contas de poupança. Você recebe juros com impostos diferidos e ajustados pela inflação com liquidez total depois de possuí-los por 12 meses. I-bonds não podem ser adquiridos dentro de uma conta de corretora, portanto, um consultor financeiro não pode cobrar por eles ou ganhar dinheiro vendendo-os. Talvez seja por isso que você não ouve falar deles com mais frequência. Resumindo: os títulos I são um dos melhores investimentos seguros que você pode fazer.
7. A seguridade social pode gerar mais dinheiro para você
Tomar uma decisão ponderada e bem informada sobre quando iniciar seus benefícios da Previdência Social pode agregar mais “retorno” à sua renda total de aposentadoria do que um consultor de investimentos. Gaste mais tempo no planejamento da Previdência Social e em outras formas de planejamento financeiro e menos tempo na análise de investimentos, e provavelmente você acabará com mais dinheiro.
8. As ações podem não ser seguras no longo prazo
Muitos gráficos e tabelas mostram que as ações são menos voláteis em períodos mais longos. O mercado de ações pode subir 40% ou cair 40% em um ano, mas é mais provável que o retorno varie de um mínimo de zero a 2% a um máximo de 10 a 14% ao longo de 20 anos. O que essas tabelas e gráficos não dizem é que as ações podem não ter um retorno maior do que alternativas mais seguras mesmo em períodos mais longos, como 20 anos. Talvez eles não percam seu dinheiro, mas isso não significa que terão um desempenho melhor do que escolhas menos arriscadas. As pessoas presumem que as ações sempre proporcionarão retornos mais elevados se você as possuir por tempo suficiente, mas essa suposição não é verdadeira.
9. Reorganize seus investimentos para serem mais eficientes em termos fiscais
Muitos consultores financeiros gerenciarão uma conta para você, em vez de analisar todas as suas contas de investimento de forma holística. Por exemplo, você pode ter um 401 (k) e uma conta de investimento herdada, sem aposentadoria, administrada por um consultor. Ele pode gerenciar sua conta sem aposentadoria sem considerar seu 401 (k), e você receberá o Formulário 1099 do IRS todos os anos que relata os juros e a receita de investimento dessa conta.
Mas às vezes esses investimentos podem ser estruturados para serem mais eficientes em termos fiscais. Pode fazer mais sentido em termos fiscais localizar mais títulos em sua conta 401(k) e mais investimentos de crescimento em sua conta não 401(k). Quando você tem várias contas, como IRA, 401(k) e poupanças não previdenciárias, há vários motivos para analisar sua alocação de investimentos de forma holística, em vez de analisar cada conta isoladamente.
