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A maioria dos contribuintes espera ansiosamente receber suas restituições de impostos. Pagar cartões de crédito ou outras dívidas, investir seu retorno no mercado de ações ou colocá-lo em seu fundo de aposentadoria são apenas algumas das maneiras de utilizar seu reembolso. A decisão de usá-lo para pagar dívidas existentes pode ser a melhor opção, mas há outras maneiras de fazer com que sua restituição de imposto funcione para você.
Principais conclusões
- Pagar sua dívida de cartão de crédito com juros altos é uma forma de “investir” sua declaração de imposto de renda.
- Usar sua restituição de imposto para criar um fundo de emergência pode ajudar a se proteger contra surpresas que normalmente o deixariam endividado.
- Contas de aposentadoria e ações são opções viáveis para o reembolso, mas certifique-se de compreender os riscos de ambas antes de investir.
Um plano de poupança para a faculdade pode ser uma boa opção se suas metas de investimento estiverem no caminho certo e você quiser obter uma vantagem inicial nas mensalidades de seu filho.
Pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos
Pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos deve ser seu primeiro “investimento”, disse Cynthia Meyer, planejadora financeira certificada. O retorno do seu dinheiro é igual à taxa de juros, além de ser garantido e livre de riscos.
Observação
Cada dólar que você investe nessa dívida obtém essencialmente um retorno de 24% se a taxa de juros do seu cartão de crédito for de 24%. Isso é muito mais do que você provavelmente obterá no mercado de ações.
Pense se o seu retorno será melhor utilizado para saldar dívidas de crédito ou outras dívidas. As taxas de juros tanto sobre empréstimos federais a estudantes quanto sobre hipotecas são, em média, inferiores a 10%, e os pré-aposentados podem querer considerar o pagamento de suas hipotecas antes de se aposentarem.Mas pagar a dívida que rende mais juros faria mais sentido porque reduziria seus pagamentos gerais.
Invista contra despesas e emergências futuras
“A próxima pergunta a fazer é: você tem um bom fundo de emergência?” Meyer disse. Idealmente, você deveria economizar de três a seis meses de despesas de subsistência com uma poupança bastante líquida, mas qualquer coisa é melhor do que nada. Guardar sua restituição de imposto pode salvá-lo de muitos sofrimentos se você ainda não tiver um fundo de emergência.
Ter essa quantia de dinheiro guardada em uma conta poupança significa que você não precisa colocar uma nova transmissão ou conta médica inesperada em um cartão de crédito. Os retornos das contas poupança são mínimos, mas a função de um fundo de emergência é estar disponível quando você precisar.
Encontre o par ideal para sua aposentadoria no local de trabalho
Aproveitar ao máximo qualquer valor equivalente ao empregador oferecido em um plano de aposentadoria também pode ser uma boa ideia, dependendo da sua situação. Pense em aumentar o valor com que você está contribuindo para o 401(k) ou 403(b). Procure fazer as duas coisas se tiver dívidas de cartão de crédito para pagar e/ou precisar economizar para a aposentadoria.
Tim Maurer, consultor financeiro e autor deDinheiro Simples, disse que uma forma de liberar fundos adicionais para isso (ou qualquer uma das outras opções desta lista) é diminuir sua retenção na fonte. Apenas certifique-se de aumentar suas contribuições para a aposentadoria simultaneamente para não desperdiçar os dólares adicionais em seu contracheque e para que sua retenção ainda cubra os impostos que você possa dever no momento do depósito.
Financie uma HSA
Você pode estacionar – ou melhor ainda, investir – seu dinheiro em uma Conta Poupança de Saúde (HSA) se tiver um plano de saúde com franquia elevada. Os HSAs são triplamente isentos de impostos: o dinheiro entra antes dos impostos por meio de uma dedução no contracheque (ou, se você mesmo fizer isso, é dedutível do imposto). Ele fica isento de impostos e não é tributado na retirada, desde que você o use para pagar despesas médicas.
Passar o dinheiro que você usa no curto prazo pela conta economiza cerca de 25% em todas as suas despesas médicas. Você também pode investir o dinheiro na conta e permitir que ela cresça. As retiradas que não são usadas para cuidados de saúde são tratadas da mesma forma que as retiradas 401 (k) quando você atinge a idade de 65 anos.
Observação
Os limites de contribuição para essas contas são de US$ 3.650 para indivíduos que recebem cobertura exclusiva e de US$ 7.300 para indivíduos com cobertura familiar em 2022.
“Se você não atingiu o limite máximo de suas contribuições para a HSA durante o ano, pode aumentar sua contribuição para a folha de pagamento e investi-la em um amplo fundo do mercado de ações”, disse Meyer. “É ainda melhor do que um Roth IRA porque é um crescimento antes dos impostos e livre de impostos.”
Contribua para um IRA
Um IRA é o próximo passo no caminho para a preparação para a aposentadoria se você já estiver cumprindo o plano de aposentadoria do seu local de trabalho (ou não tiver um).
Você receberá uma dedução fiscal antecipada sobre o dinheiro investido em um IRA tradicional. Ele cresce com impostos diferidos, mas você paga imposto de renda quando começa a fazer retiradas, o que pode ser feito a partir dos 59 anos e meio e deve ser feito aos 72 anos. Não há dedução fiscal no momento em que você faz contribuições para um Roth IRA, mas as retiradas são isentas de impostos quando você acessa a conta na aposentadoria.
“O Roth [IRA] geralmente faz sentido se você acha que estará na mesma faixa fiscal ou superior na aposentadoria”, disse Meyer.
Também não há retiradas obrigatórias de um Roth. Você pode repassar os fundos para seus herdeiros e há mais flexibilidade. Em muitos casos, você pode sacar o dinheiro sem multa para pagar a faculdade de um filho ou para quitar sua casa.
Invista no mercado de ações
Considere comprar ações ou fundos mútuos se você tiver seu financiamento de aposentadoria acertado e quiser fazer algo com seu reembolso que tenha o potencial de devolver mais do que você investiu.
O mercado tem historicamente proporcionado melhores retornos do que as contas poupança e os títulos do Tesouro, mas o mercado pode ser volátil. Os retornos nunca são garantidos.
Tentar cronometrar o mercado é arriscado e os preços das ações podem flutuar. A maioria dos consultores financeiros não recomenda investir no mercado de ações quando você está economizando para objetivos de curto prazo, mas recomenda investir quando você está economizando para objetivos de longo prazo, como a aposentadoria.
Você pode investir em ações individuais ou fundos mútuos por meio de um corretor ou consultor robótico. Os fundos mútuos são pacotes de ações. Os robo-consultores oferecem opções de investimento de baixo custo para investidores que fazem você mesmo.
Lembre-se de que seus investimentos não são protegidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), como as contas correntes e de poupança. Você pode perder dinheiro se o mercado de ações cair.
Faculdade de Fundos
Os pais que desejam investir na educação futura de seus filhos podem considerar um plano de poupança para a faculdade 529. Semelhante a um Roth IRA, você contribui com dinheiro após os impostos e seu dinheiro cresce sem impostos. Você não deverá pagar impostos desde que use o dinheiro para educação. Você pode até obter uma redução de impostos por suas contribuições em alguns estados.
Por mais que você queira usar todo o seu dinheiro extra para investir na educação de seu filho, Maurer recomenda primeiro certificar-se de que seu plano de aposentadoria esteja em vigor.
“Você não pode colocar em risco sua segurança financeira de longo prazo pelo bem da faculdade de seus filhos”, disse Maurer. “Se todas as outras caixas estiverem marcadas para o planejamento de aposentadoria de longo prazo, então, sem dúvida, utilize um plano de poupança 529.”
Faça uma doação
Outra forma de investir é fazendo uma contribuição de caridade. Você pode gerenciar suas doações como faria com seu portfólio de investimentos. Mas você precisa se concentrar menos nas instituições de caridade que fazem você se sentir bem e mais naquelas que fazem o bem, se quiser que seu dinheiro tenha o maior retorno ou o maior impacto.
Faça perguntas ao representante da instituição de caridade, como: “Para cada dólar, como você o gasta?” e “Como o mundo está mudando por causa da sua caridade?” antes de doar. Vale a pena considerar muitas organizações de caridade. Você também pode usar um revisor terceirizado sem fins lucrativos para pesquisar alguns nos quais está interessado antes de escolher aquele com o melhor impacto.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como posso usar minha restituição de imposto com sabedoria?
A situação financeira de cada contribuinte é diferente. Dê uma olhada em sua dívida e seus objetivos financeiros. Onde o dinheiro da sua declaração de imposto será melhor usado? Se você quiser investir o dinheiro, considere como deve investir com base em sua idade e objetivos financeiros. Se você quiser usar seu retorno para saldar dívidas, considere criar um plano de pagamento de dívidas (se ainda não o fez) que pode ajudar a orientar sua decisão.
Investir afeta minha declaração de imposto?
Usar sua declaração de imposto de renda para investir seu dinheiro por meio de ações, fundos mútuos e ETFs tem várias consequências fiscais. Uma dessas consequências são os impostos sobre ganhos de capital. Se você vender suas ações, por exemplo, por mais do que comprou, você obterá um ganho de capital com a transação. Você deverá impostos sobre esse ganho, e sua taxa de imposto dependerá se você manteve as ações por um ano ou menos ou mais de um ano.
