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Você pode ter uma longa lista de perguntas sobre sua aposentadoria e como financiá-la. Nem sempre é fácil encontrar informações, por isso aqui estão as respostas para sete das perguntas mais frequentes sobre aposentadoria.
Principais conclusões
- Nem sempre é fácil encontrar respostas para suas perguntas sobre aposentadoria, pois as necessidades e objetivos financeiros de cada pessoa variam.
- Considere questões como quando considerar a Previdência Social de forma holística como parte de seu planejamento mais amplo de aposentadoria.
- Para fazer um orçamento de aposentadoria, examine seus gastos atuais e estime quais itens podem aumentar ou diminuir.
- A cobertura de saúde do Medicare começa aos 65 anos, mas cobrirá apenas cerca de 50% de suas despesas totais de saúde, portanto, planeje um seguro complementar.
1. Quando devo começar a receber a Segurança Social?
A questão de quando recorrer à Segurança Social está no topo da lista porque é uma decisão que quase todos os americanos devem tomar. Você obterá menos renda mensal se iniciar os benefícios antecipadamente e mais renda mensal se adiar os benefícios.
Muitas pessoas presumem que esta é uma decisão simples e optam pela opção que lhes coloca dinheiro no bolso desde o início. Uma escolha como esta poderia custar a uma família milhares (em alguns casos, até centenas de milhares) em benefícios perdidos.
Em vez de decidir sobre a Segurança Social independentemente do resto da sua situação, observe como ela se enquadra holisticamente em todos os aspectos do seu plano de rendimento de reforma. Considere fatores como inflação, longevidade, necessidade de renda garantida, quantidade de ativos financeiros que você possui, se planeja trabalhar meio período na aposentadoria e sua situação fiscal. Outras variáveis, como a renda do seu cônjuge ou ex-cônjuge, também podem influenciar essa decisão.
2. Quanto tempo durará meu dinheiro?
Esta é uma pergunta comum sobre aposentadoria e uma das mais difíceis de responder. Para respondê-la, você deve estimar coisas, incluindo:
- Quanto tempo você vai viver
- Quanto você vai gastar
- Qual taxa de retorno você obterá em poupanças e investimentos
- Que tipos de despesas médicas você incorrerá
- Qual será a sua taxa de imposto
Depois de projetar esses itens, você poderá estimar quanto tempo seu dinheiro durará na aposentadoria. No entanto, em vez de definir um número, é melhor desenvolver alguns cenários que mostrem quanto você precisaria se seus retornos fossem menores ou se você gastasse mais. Esse tipo de planejamento proporcionará uma série de economias necessárias, o que é uma abordagem melhor e mais conservadora do que almejar um único número.
3. Quanto dinheiro preciso para me aposentar?
Tal como a questão anterior sobre a reforma, a resposta a esta questão depende de muitas variáveis, apesar do que algumas das calculadoras online excessivamente simplistas possam revelar. Algumas pessoas gastam muito pouco, trabalham no mesmo emprego a vida toda e se aposentam com uma pensão mensal considerável ou com renda de uma conta de aposentadoria. Eles podem precisar de muito pouco dinheiro além dessa pensão para sustentar um estilo de vida confortável. Outras pessoas estão acostumadas a gastar muito e não têm pensão ou conta de aposentadoria. Eles precisarão de uma grande quantidade de economias para sustentar seu estilo de vida ou de uma maneira de poder viver com menos. Se você quiser fazer uma estimativa de suas próprias necessidades de dinheiro para a aposentadoria, aqui estão quatro etapas que você pode usar para estimar quanto precisará para se aposentar.
Agora que as pensões financiadas pelas empresas e pelo governo são consideradas uma coisa do passado, muitos americanos estão a reformar-se com menos dinheiro do que necessitam e o planeamento da reforma está a tornar-se mais uma responsabilidade individual e menos uma obrigação corporativa ou governamental. Faça um orçamento conservador enquanto faz seus planos para ajudar a garantir que suas poupanças, contas de aposentadoria e renda da Previdência Social possam apoiar seus planos de aposentadoria.
4. Devo comprar uma anuidade?
Uma anuidade é um produto de seguro que garante sua renda vitalícia. Se tiver outras fontes de rendimento garantido, como a Segurança Social e uma pensão, e essas fontes cobrirem a maior parte das suas despesas de subsistência na reforma, então provavelmente não terá necessidade de garantir um rendimento adicional. No entanto, se você não tiver muita renda garantida, pode fazer sentido comprar uma anuidade que garanta um valor mínimo de renda futura.
Esta decisão, como a maioria das decisões financeiras, é melhor tomada como parte de um plano financeiro holístico. Como acontece com qualquer coisa, existem prós e contras nas anuidades – principalmente o alto custo (em relação ao pagamento esperado) da maioria das opções de anuidades. É prudente pesar o custo com o benefício esperado ao tomar a decisão de adquirir ou não uma anuidade.
5. Quanto vou gastar?
Algumas pessoas gastam mais depois de se aposentarem. Eles viajam ou praticam mais hobbies, como golfe, esqui ou passeios de barco. Outros descobrem que gastam menos porque não viajam mais, pagam pela lavagem a seco ou comem tanto fora.
Para determinar quanto você poderá gastar na aposentadoria, sente-se e examine seus gastos atuais. Em seguida, estime quais itens podem aumentar ou diminuir, para chegar a um orçamento de aposentadoria. Se o seu empregador não oferecer um plano de saúde para aposentados, certifique-se de levar em consideração os prêmios que precisará pagar do próprio bolso, especialmente se estiver se aposentando antes de se qualificar para o Medicare.
6. Como pagarei as despesas médicas na aposentadoria?
A cobertura de cuidados de saúde do Medicare começa aos 65 anos, mas, em média, cobrirá apenas cerca de 50% do total das suas despesas de saúde na reforma. Você terá despesas diretas com cuidados oftalmológicos, odontológicos, auditivos, co-pagamentos, prêmios do Medicare Parte B e prêmios para outras apólices de seguro suplementares que você possa adquirir, como uma apólice Medigap ou seguro de cuidados de longo prazo.
Observação
As despesas médicas podem variar muito de acordo com a localização geográfica, mas, em média, espera-se gastar cerca de US$ 5.000 a US$ 10.000 por ano, por pessoa. A Fidelity projeta que um casal médio de 65 anos que se aposentará em 2020 precisará de US$ 295.000 para cobrir suas despesas de saúde na aposentadoria.
7. Devo aceitar minha pensão como um montante fixo?
Muitas pensões oferecem uma opção de pagamento único ou de anuidade que paga uma renda mensal vitalícia. Muitas pessoas optam pela opção do montante fixo sem analisar cuidadosamente os resultados das suas escolhas potenciais. Quando analisada ao longo da esperança de vida, a opção de anuidade pode ser uma opção muito melhor do que o montante fixo. Certifique-se de examinar cuidadosamente suas opções de pensão à luz de todo o seu quadro financeiro antes de tomar uma decisão.
