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Aproximadamente 70% dos funcionários da indústria privada e dos governos estaduais e locais tiveram acesso a um plano de aposentadoria no trabalho em 2022.Para os empregados que conseguem poupar para a reforma numa conta que cresce com impostos diferidos até à reforma, este poderá ser um dos benefícios mais valiosos disponíveis para empregados.
Embora muitos funcionários contribuam para um plano de aposentadoria 401(k) através de seu local de trabalho, outros usam um plano 403(b) ou 457, embora trabalhem de forma muito semelhante.
Aqui estão sete práticas recomendadas essenciais para garantir que você aproveite ao máximo a participação em um plano de aposentadoria no trabalho.
Principais conclusões
- Tente economizar 10% de sua renda todos os anos ao longo de sua carreira profissional.
- Se o seu empregador corresponder às suas contribuições 401 (k), certifique-se de se inscrever, pois é o dinheiro grátis que aumenta suas economias para a aposentadoria.
- Os planos 401(k) tradicionais oferecem contribuições antes dos impostos, proporcionando um benefício fiscal inicial, enquanto um Roth não tem nenhum benefício fiscal inicial, mas as retiradas são isentas de impostos na aposentadoria.
- Contribuições automáticas e um programa de escalonamento da taxa de contribuição podem ajudar a aumentar suas economias.
- Encontre uma alocação de ativos adequada à sua tolerância ao risco e tente evitar saques antecipados.
Economize o máximo possível hoje
Muitas vezes é aconselhável ir além das taxas de poupança padrão que muitos planos usam automaticamente para inscrever novas contratações. A maioria dos planejadores financeiros concorda que você precisa economizar de 10% a 20% de sua renda total auferida a cada ano ao longo de sua carreira profissional para manter o mesmo estilo de vida durante a aposentadoria. Essa abordagem aumenta a probabilidade de você acumular economias suficientes para atingir as metas de renda durante a aposentadoria.
O Internal Revenue Service (IRS) atualiza seus limites de contribuição a cada ano para 401(k)s. Em 2022, você pode contribuir com até US$ 20.500 para um 401(k) e, se tiver 50 anos ou mais, pode contribuir com outros US$ 6.500 como contribuição de recuperação. Em 2023, você pode contribuir com até US$ 22.500 para um 401(k) e outros US$ 7.500 em contribuições de recuperação se tiver 50 anos ou mais.
Maximize a partida
Se o seu empregador oferecer um programa de equiparação para suas contribuições, aproveite ao máximo esse dinheiro grátis que pode impulsionar suas economias para a aposentadoria.
Por exemplo, seu empregador pode oferecer uma equiparação de 5%, o que significa que ele contribuirá com 5% do seu salário, desde que você também contribua com 5%. Os percentuais podem variar dependendo do plano, mas para você se qualificar para a partida é preciso contribuir também.
Pense na sua taxa de imposto atual e nos impostos futuros
As contribuições antes dos impostos para os planos 401(k) proporcionam um benefício fiscal imediato. Em outras palavras, suas contribuições reduzem sua renda tributável antes que o imposto de renda seja deduzido de seu salário. Você pode estimar a quantidade de economia fiscal que verá como resultado das contribuições antes dos impostos usando ferramentas como esta calculadora de economia antes dos impostos.
Além disso, seu dinheiro é investido ao longo dos anos e cresce com base no imposto diferido. Normalmente, numa conta tributável, os juros auferidos ou ganhos de capital seriam tributados todos os anos. Com um 401 (k), você não é tributado sobre suas contribuições ou rendimentos de investimento até que faça distribuições na aposentadoria.
Alguns planos de aposentadoria oferecem uma opção Roth. Os Roth 401 (k) usam contribuições após impostos, o que significa que não há benefício fiscal inicial, mas seus ganhos de investimento crescem isentos de impostos e as retiradas qualificadas na aposentadoria são isentas de impostos.
Um Roth 401 (k) é geralmente uma escolha inteligente se você não precisa dos benefícios fiscais atuais das contribuições antes dos impostos ou prevê estar na mesma faixa fiscal ou em uma faixa superior quando começar a receber distribuições.
Torne suas economias automáticas
Ao ter o diferimento salarial automático, o dinheiro será descontado do seu contracheque e investido a cada período de pagamento. Automatizar suas economias pode ajudá-lo a fazer um orçamento para sua aposentadoria. Além disso, com uma porcentagem fixa do seu salário alocada ao 401 (k), à medida que seu salário aumenta ao longo dos anos, você contribuirá com mais dinheiro.
No entanto, como seu dinheiro rende juros ou ganhos de capital e você reinveste esses ganhos, você se beneficia do poder de capitalização. A composição é quando você ganha juros sobre seus juros, o que ajuda a ampliar o crescimento de suas economias.
Vejamos um exemplo de como o diferimento automático de salário com correspondência do empregador pode ajudá-lo a construir seu pé-de-meia de aposentadoria.
Salvamento Automático
Michelle tem 30 anos e está contribuindo com 6% de seu salário de US$ 65.000 para seu plano 401(k) por 35 anos. Aqui está o detalhamento de quanto Michelle está economizando em 35 anos.
- $ 325 por mês
- $ 3.900 anualmente ($ 65.000 * 0,06)
- Após 35 anos = US$ 136.500 em contribuições totais dos funcionários
Após a correspondência do empregador
Digamos que o empregador de Michelle corresponda a 50% dos primeiros 6% contribuídos. Contanto que Michelle contribua com 6% ao ano, ela receberá 3% adicionais em dinheiro grátis de seu empregador.
- $ 162,50 por mês
- $ 1.950 anualmente ($ 65.000 * 0,03)
- Após 35 anos = US$ 68.250 em contribuições equivalentes totais do empregador
O poder da composição
Abaixo está um cálculo de como a aposentadoria de Michelle cresce com o poder de capitalização usando suas contribuições e a contrapartida do empregador.
- Contribuição mensal: $ 487,50 ($ 325 de Michelle e $ 162,50 de seu empregador)
- A taxa anual de retorno dos investimentos: 8%
- Após 35 anos = US$ 1,095 milhão no total
Os juros foram reinvestidos ou compostos trimestralmente.
Podemos ver que Michelle teria um total de US$ 204.750 economizados em 35 anos com suas contribuições e a contrapartida do empregador (US$ 136.500 + US$ 68.250). No entanto, a composição ou reinvestimento dos ganhos do investimento aumenta o seu 401(k) para mais de US$ 1 milhão.
Na realidade, Michelle pode mudar de emprego ao longo dos anos e o seu salário pode mudar ou aumentar. No entanto, o exemplo mostra que definir suas contribuições 401(k) como automáticas e aproveitar as vantagens de uma correspondência com o empregador pode ajudá-lo a construir riqueza no longo prazo, maximizando os benefícios de um 401(k).
Escolha o mix de investimentos certo para sua situação
Para muitos investidores em reformas, a seleção de carteiras pode ser um desafio. Encontrar um modelo de alocação de ativos apropriado exige combinar seu nível de conforto com o risco como investidor e seu horizonte de tempo de investimento.
Muitos planos de aposentadoria oferecem agora fundos estáticos de alocação de ativos ou fundos com datas-alvo para ajudar os participantes do plano a diversificar seus investimentos em múltiplas classes de ativos (ou seja, ações, títulos/renda fixa, imóveis, investimentos alternativos).
Evite retiradas antecipadas
Pode ser tentador fazer uma retirada antecipada, mas as consequências a longo prazo muitas vezes não valem a pena. As regras de retirada 401(k) podem ser complicadas, embora existam certas situações em que as penalidades podem ser evitadas.No entanto, se você deixar um empregador ou enfrentar dificuldades financeiras, geralmente é recomendado evitar retiradas antecipadas de um plano 401(k).
Use empréstimos 401 (k) apenas como último recurso
Alguns recursos positivos do empréstimo 401 (k) incluem nenhuma verificação de crédito e taxas de juros competitivas. Eles podem ser uma fonte potencial de fundos, mas muitas vezes é aconselhável evitar empréstimos contra o seu 401 (k). Porém, há um custo de oportunidade: você pode perder ganhos de mercado enquanto paga juros a si mesmo.
O maior risco é que você acabe devendo impostos e multas se deixar o emprego e não puder pagar o saldo pendente do empréstimo. Para evitar o pagamento de impostos e multas associados à distribuição antecipada, você precisaria transferir o saldo pendente do empréstimo para um IRA ou outro plano de aposentadoria elegível até a data de vencimento (incluindo quaisquer extensões) para preencher sua declaração de imposto de renda federal.
Próximas etapas: crie um plano de ação para a aposentadoria
Para aproveitar ao máximo seu plano 401(k), é importante ter uma visão clara do motivo pelo qual você está economizando para a aposentadoria. Todos nós temos nossa própria definição do que a palavra “aposentadoria” realmente significa.
Se você quiser ter certeza de que está fazendo as escolhas mais inteligentes com seu 401(k), reserve algum tempo para avaliar seus objetivos e revisar quantas das sete etapas mencionadas acima você já realizou. Consulte um consultor financeiro ou especialista em planejamento de aposentadoria para ajudá-lo a desenvolver uma estratégia para atingir seus objetivos financeiros.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como faço para maximizar meu 401 (k)?
Tente economizar o máximo possível, talvez 10% de sua renda a cada ano. Considere os impostos, uma vez que um 401(k) tradicional oferece contribuições antes dos impostos, que proporcionam um benefício fiscal inicial, mas as retiradas são tributadas.
Por outro lado, um Roth oferece crescimento de rendimentos isento de impostos e retiradas na aposentadoria, mas não tem nenhum benefício fiscal inicial. Além disso, evite saques antecipados para evitar penalidades do IRS.
Quais são algumas das maneiras de gerenciar um 401(k)?
Pense na sua tolerância ao risco e na alocação de ativos com a qual você se sente confortável, como ações versus títulos. Se o seu empregador se oferecer para igualar suas contribuições 401 (k), certifique-se de se inscrever, pois é dinheiro grátis adicionado às suas economias para a aposentadoria. Além disso, um programa de escalonamento da taxa de contribuição que coincida com os aumentos salariais pode ajudar a impulsionar o crescimento da sua poupança.
