7 etapas para encontrar o melhor consultor financeiro

Entenda os tipos de consultores financeiros

Alguns consultores financeiros oferecem serviços de planejamento financeiro, mas não serviços de gestão de investimentos. Outros gerenciam investimentos, mas oferecem pouco planejamento financeiro. Alguns têm experiência em planejamento de renda de aposentadoria com foco em pessoas próximas ou já aposentadas. Outros se concentram na acumulação de riqueza para pessoas que não se aposentarão nos próximos 10 ou 20 anos.

Para encontrar o melhor consultor financeiro para a sua situação, você precisa saber que tipo de aconselhamento financeiro precisa e quais serviços um potencial consultor oferece.

Aqui está um breve resumo de três tipos principais de ofertas de serviços:

• Planejamento financeiroconcentra-se em todos os aspectos da sua vida financeira, como quanto economizar e que tipo de seguro você precisa. Não se trata apenas de seus investimentos.
• Serviços de consultoria de investimentoestão focados em decisões de gestão de investimentos, como quais investimentos possuir e em quais contas. Os melhores investimentos são escolhidos apenas como parte de um processo contínuo de planejamento financeiro.
• Planejamento de renda de aposentadoriase concentra em como você coordena todas as peças, como seguridade social, impostos, investimentos, pensões, data de aposentadoria e muito mais, para que todos se alinhem com a meta de entregar um contracheque de aposentadoria vitalício.

Procure consultores financeiros com credenciais confiáveis

Todas as credenciais não são iguais. Algumas organizações criam credenciais fáceis de obter mediante o pagamento de uma taxa, para que os vendedores possam adquirir uma credencial e parecerem especialistas.

Para encontrar consultores ou planejadores financeiros com credenciais confiáveis, procure alguém que tenha a designação CFP (Certified Financial Planner) ou PFS (Personal Financial Specialist), ou um consultor de investimentos que tenha seu certificado CFA (Chartered Financial Analyst). É importante ressaltar que os profissionais do CFP estão vinculados ao padrão fiduciário de cuidado, o que significa que são obrigados a sempre colocar os interesses dos seus clientes acima dos seus próprios.

As credenciais são obtidas através da aprovação em um exame que demonstra proficiência no assunto. Para manter a designação, um orientador deve aderir a uma política de ética e atender aos requisitos de educação continuada.

Saiba como os consultores financeiros são remunerados

Existem inúmeras maneiras pelas quais os consultores financeiros cobram por seus serviços, mas os consultores financeiros mais objetivos e imparciais cobram apenas honorários. Para contratar o melhor consultor financeiro, você precisa conhecer todas as formas como um potencial consultor financeiro pode ser remunerado, como cobrar uma taxa baseada em ativos, uma taxa por hora ou participar de comissões.

Entenda a diferença entre um consultor pago e um consultor gratuito. Um consultor gratuito pode receber outros tipos de propinas ou incentivos da empresa com base no cumprimento de metas ou objetivos de vendas.

Não existem maneiras certas ou erradas de compensar um consultor. O que funciona melhor para você dependerá de suas necessidades financeiras.

Por exemplo, se estiver a comprar um investimento que planeia manter por muito tempo – e para o qual não necessitará de aconselhamento contínuo – pagar uma comissão pode ser a opção mais rentável. No entanto, se você quiser que alguém esteja prontamente disponível para atualizar seu plano financeiro e resolver dúvidas constantes, uma estrutura de taxas baseada em comissões não é a escolha ideal.

Use mecanismos de pesquisa para selecionar critérios

As pesquisas online são uma ótima maneira de restringir os consultores em seu CEP que possuem as credenciais corretas e a estrutura de faturamento apropriada para atender às suas necessidades. Você pode usar mecanismos de pesquisa de consultores financeiros para inserir critérios específicos sobre o tipo de consultor que está procurando.

Muitas empresas trabalham com clientes remotamente. Isso permite que você escolha um consultor com base na experiência e não na localização, caso não precise se encontrar pessoalmente. Nem todo mundo se sente confortável trabalhando remotamente, então você precisa decidir o quão importante é conhecer alguém pessoalmente, em vez de virtualmente.

Faça estas perguntas antes de contratar

As perguntas certas podem ajudá-lo a eliminar consultores financeiros com os quais você não se comunica bem. Há quanto tempo eles praticam? Como eles são compensados? Eles podem orientar você em diferentes projeções de aposentadoria?

O uso de perguntas específicas da entrevista pode ajudá-lo a determinar como o consultor financeiro se comunica, bem como sua área de especialização e seu cliente ideal. O segredo é ter certeza de que você entendeu as respostas e, caso não entenda, sentir-se confortável o suficiente para fazer perguntas complementares.

É sempre aconselhável pedir referências a alguém. No entanto, devido às regulamentações de privacidade, muitos consultores não podem divulgar os nomes de outros clientes. Os regulamentos proíbem os consultores financeiros de utilizar depoimentos, a menos que certas disposições tenham sido cumpridas, incluindo a divulgação se a pessoa que presta o depoimento ou endosso é um cliente e se o endossante é remunerado.

Verifique credenciais, verifique reclamações

Para ter certeza de que alguém é legítimo e tem um bom histórico de serviços antes de contratá-lo, verifique as credenciais e o histórico de reclamações de um consultor, verificando seus registros com a Autoridade Reguladora do Setor Financeiro (FINRA), a Comissão de Valores Mobiliários (SEC), o Conselho CFP ou outras organizações associadas às quais o consultor está associado.

O Formulário ADV Parte 2, um folheto que os consultores são obrigados a enviar à SEC, lista os conflitos de interesse que o consultor pode ter. Você também pode verificar o ADV Parte 1, que descreve a estrutura de propriedade de uma empresa de consultoria, e o Formulário CRS, que divulga informações sobre as operações comerciais e a remuneração de uma empresa ou consultor. Você pode encontrar os dois primeiros no site de divulgação pública do consultor de investimentos e solicitar a um consultor o Formulário CRS.

Se o consultor que você está pesquisando for regulamentado pela FINRA, você pode usar o recurso BrokerCheck no site da FINRA para ver se há alguma reclamação registrada. Se a SEC regular o consultor, você poderá usar o recurso de pesquisa do Consultor de Investimentos da SEC no site da SEC para verificar o consultor e a empresa para a qual trabalha.

Só porque um consultor tem uma reclamação, não significa que você deva descartá-la automaticamente. As reclamações formais dos clientes permanecem no registro do consultor financeiro por muito tempo. Quanto mais tempo alguém estiver no mercado, maior será a probabilidade de ter pelo menos uma reclamação em seu registro. No entanto, se alguém tiver várias reclamações, convém procurar outro consultor.

Aprenda como detectar riscos de fraude

A fraude é mais facilmente perpetrada quando alguém tem a custódia dos seus bens. Os consultores financeiros mais conceituados usarão o que é chamado de “custodiante terceirizado” para manter seus ativos. Isso significa que suas contas seriam abertas em uma empresa grande e conhecida como Charles Schwab ou Fidelity. O consultor é capaz de realizar negociações e oferecer serviços na conta, mas é o custodiante que relata as transações para você, verifica as assinaturas e faz muito mais.

Tenha cuidado com consultores ou empresas que tenham a custódia do seu dinheiro ou que possuam outra empresa relacionada que atue como custodiante. Foi assim que Bernie Madoff conseguiu pôr em prática o seu esquema Ponzi.

Tome precauções extras ao conversar com consultores ou empresas que sejam co-proprietárias de outros investimentos ou outras empresas que eles recomendem a você. A estrutura de propriedade e quaisquer potenciais conflitos de interesse devem ser listados no formulário ADV Parte 1, o documento de divulgação da empresa.

Perguntas frequentes (FAQ)