Table of Contents
Ao lidar com emissores de cartão de crédito, dinheiro nem sempre é igual a poder. Em última análise, você é apenas uma gota no enorme oceano financeiro deles. Felizmente, porém, existem várias leis que protegem os direitos dos consumidores com cartões de crédito. Como titular do cartão, você deve estar familiarizado com esses direitos. Você nunca sabe quando precisará lembrar uma administradora de cartão de crédito de seguir a lei.
Qualquer titular de cartão nos EUA pode contar com as seguintes proteções:
Sem discriminação
Quando você solicita crédito, os emissores de cartão de crédito não podem discriminá-lo com base em sexo, raça, religião, nacionalidade, idade (a menos que você seja menor de idade) ou estado civil. Além disso, os emissores de cartão de crédito não podem negar seu pedido de cartão de crédito porque você recebe assistência pública, que está legalmente autorizado a incluir em sua renda.
Os emissores de cartão de crédito devem informar o resultado de sua solicitação de cartão de crédito no prazo de 30 dias. Se eles recusarem sua inscrição sem lhe dar um motivo, você terá 60 dias para solicitar uma explicação, que eles deverão fornecer. Você também tem direito a uma pontuação de crédito gratuita se seu pedido de cartão de crédito for negado ou se você for aprovado com condições menos favoráveis.
Divulgação de informações completas
De acordo com a Lei da Verdade no Empréstimo, as empresas de cartão de crédito devem divulgar de forma clara e completa todas as informações sobre quaisquer ofertas e termos de cartão de crédito. Isso inclui informações básicas, como taxa de juros, taxa percentual anual (APR), multas por atraso e taxas anuais. Os emissores também devem diferenciar claramente as APRs de “introdução” ou outros termos promocionais dos termos padrão e demonstrar quanto tempo levaria para pagar o cartão apenas com o pagamento mensal mínimo. Todas essas informações devem ser apresentadas de forma que seja fácil de comparar com outras ofertas. Se você se sentir confuso sobre algum termo, você tem o direito de buscar esclarecimentos.
Declarações de cobrança precisas e oportunas
As empresas de cartão de crédito devem enviar a você um extrato de cobrança pelo menos 21 dias antes da data de vencimento do pagamento. Isso lhe dá tempo suficiente para efetuar seu pagamento antes do vencimento e aproveitar qualquer período de carência disponível. Seu extrato de cobrança incluirá créditos e cobranças em sua conta desde o último extrato. Também incluirá o pagamento mínimo, a data de vencimento, informações sobre multas por atraso no pagamento e o impacto de efetuar o pagamento mínimo.
Você tem o direito de contestar erros de faturamento. Se o extrato do seu cartão de crédito contiver um erro, você geralmente terá 60 dias para contestar o erro com o seu credor. Embora muitos emissores de cartão de crédito aceitem uma disputa por telefone ou por meio de seu site, você também deve enviá-la por escrito para garantir que seus direitos sejam totalmente protegidos por lei. Enquanto uma transação estiver sob investigação, o seu credor não pode exigir que você pague a taxa contestada.
Responsabilidade limitada por cobranças não autorizadas
Se o seu cartão de crédito for usado sem o seu consentimento, você poderá reduzir sua responsabilidade pelas cobranças. Relate o desaparecimento do seu cartão de crédito assim que descobrir que ele foi perdido. Você não será responsável por nenhuma das cobranças não autorizadas se denunciar o roubo do seu cartão antes que o ladrão tenha a chance de usá-lo, mas poderá ser responsabilizado por até US$ 50 se atrasar o relato da perda. Você não é responsável por quaisquer cobranças feitas usando o número do seu cartão de crédito enquanto ainda tiver o cartão de crédito em sua posse.
Capacidade de visualizar e corrigir seu relatório de crédito
O emissor do seu cartão de crédito pode relatar detalhes sobre o seu cartão de crédito e seu histórico de pagamentos a uma agência de crédito, também chamada de agência de relatórios de crédito. Você tem o direito de solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito a cada 12 meses de cada uma das três agências nacionais (Equifax, Experian e TransUnion). Aproveite esse direito para garantir que as informações relatadas por seus credores sejam precisas. Você pode contestar qualquer informação imprecisa com a agência de crédito ou com o emissor do cartão de crédito.
Aviso prévio para quaisquer alterações
Às vezes, os emissores de cartão de crédito fazem grandes alterações no contrato do cartão de crédito, como aumentar a taxa de juros ou introduzir uma nova taxa anual. No caso de tais alterações, os credores são obrigados a enviar-lhe uma notificação por escrito pelo menos 45 dias antes de as alterações entrarem em vigor. Eles também devem fornecer instruções sobre como cancelar – você tem o direito de rejeitar os novos termos, pagar seu cartão de crédito de acordo com os termos atuais e encerrar sua conta.
Observe, no entanto, que essa proteção não se aplica se você estiver encerrando um período promocional com o qual concordou (como uma TAEG inicial de 0% de 12 meses) ou se tiver uma TAEG variável que já está sujeita a flutuações. O emissor do seu cartão não é obrigado a avisar quando essas alterações ocorrerem.
Como lidar com uma violação dos seus direitos
Você também tem o direito de registrar uma reclamação contra o emissor do cartão de crédito junto à agência reguladora apropriada. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) é responsável por fazer cumprir as leis para empresas de cartão de crédito e deve ser seu primeiro ponto de contato. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e a National Credit Union Administration (NCUA) regulam os bancos e cooperativas de crédito segurados pelo governo federal, respectivamente. Se você estiver preocupado com fraudes ou roubo de identidade, encaminhe essas preocupações à Federal Trade Commission (FTC). Existem também muitas agências estaduais que podem ajudar se o seu cartão de crédito tiver sido emitido por um banco estadual.
Enfrentar empresas de cartão de crédito pode parecer intimidante, mas essas leis (e mais) existem para protegê-lo contra abusos como consumidor. Ajuda conhecer seus direitos para que você esteja preparado para defendê-los quando necessário.
