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Como as pessoas vivem agora mais tempo, pode fazer sentido pensar em esperar até aos 70 anos para se reformar. Mesmo que você decida se aposentar antes dos 70 anos, você vai querer saber sobre as sete coisas financeiras que mudam quando você completa 70 anos.
Principais conclusões
- Seus benefícios da Previdência Social param de crescer aos 70 anos.
- Certifique-se de fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs) após os 72 anos para evitar impostos sobre o valor que você não pegou.
- Analise anuidades e créditos de mortalidade se você tiver probabilidade de viver mais.
- Transfira seus investimentos para investimentos menos arriscados e procure uma hipoteca reversa.
Benefícios da Previdência Social param de crescer aos 70 anos
Até aos 70 anos, os créditos de reforma atrasada são adicionados aos seus benefícios da Segurança Social (SSA). Como resultado, há muito a ganhar adiando os pagamentos do SSA.
Se você adiar seus pagamentos do SSA até os 70 anos de idade, receberá 132% do benefício mensal porque atrasou o recebimento dos pagamentos por 48 meses. Ainda assim, não há razão para esperar mais de 70 anos para começar a receber seus pagamentos. Para alguns casais, por exemplo, pode haver muito a ganhar se o cônjuge que ganha mais dinheiro adiar o início dos pagamentos do SSA até atingir os 70 anos.
O valor do benefício mais alto continuará então na forma de um benefício de sobrevivência para o cônjuge com mais tempo de vida e pode fornecer uma renda vitalícia ajustada pela inflação.
Distribuições mínimas exigidas começam aos 72 anos
As regras do IRS estabelecem que você deve começar a retirar dinheiro de suas contas de aposentadoria, como IRAs ou planos 401(k), quando atingir a idade de 72 anos. Embora muitas pessoas esperem até serem obrigadas a receber esses pagamentos, isso nem sempre faz sentido.
Se você teve uma renda mais baixa anos antes de completar 72 anos, poderia fazer sentido sacar dinheiro de contas de aposentadoria e pagar pouco ou nenhum imposto. Você terá que fazer uma projeção fiscal a cada ano para decidir o que pode ser melhor. Ainda assim, aos 72 anos, você terá que começar a fazer saques ou RMDs de seu IRA, SEP IRA, Simple IRA e 401 (k).
É vital observar que se você não retirar seu RMD aos 72 anos, o IRS cobrará um imposto sobre a parcela que você não retirar. O IRS informa: “Você pode ter que pagar um imposto especial de consumo de 50% sobre o valor não distribuído conforme necessário”. Os Roth IRAs não precisam fazer um RMD.
Opções de renda garantida podem ser uma opção
Quanto mais você viver, mais dinheiro precisará. Se você tem bons genes e vive uma vida saudável, talvez queira procurar opções de renda garantida que proporcionem renda vitalícia. Algumas dessas opções, como anuidades imediatas, tornam-se uma boa escolha aos 70 anos, mas você deve fazer sua pesquisa e entrar em contato com um planejador financeiro porque há prós e contras em todas as anuidades.
Os créditos de mortalidade recompensam você por viver mais
Fontes de renda de aposentadoria, como anuidades imediatas, dão acesso ao “crédito de mortalidade”. Isto significa que algumas pessoas que compram anuidades podem morrer antes do esperado, pelo que as pessoas que vivem mais do que o esperado obtêm esse crédito. Esse tipo de produto se torna uma boa opção por volta dos 70 anos e pode garantir que você não perderá sua renda.
Hipotecas reversas podem gerar dinheiro para você
As hipotecas reversas são uma ferramenta financeira a ser considerada aos 70 anos ou mais. Eles podem permitir que você use o patrimônio de sua casa para obter renda enquanto continua morando nela pelo tempo que desejar. Uma hipoteca reversa pode ser uma opção que lhe proporciona uma renda e permite que você fique em sua casa. E apesar do que você já deve ter ouvido, o banco não pode ficar com sua casa com esse tipo de hipoteca.
Os investimentos devem ser menos arriscados
Se você vai se aposentar aos 70 anos e precisa de rendimentos provenientes de suas economias e investimentos, precisará saber quais deles podem lhe trazer a renda necessária. Não é hora de correr riscos. Você precisa desse dinheiro para durar o resto da sua vida.
Uma opção é usar investimentos seguros, que podem render apenas uma renda modesta, mas o valor do principal estará seguro. Por exemplo, você poderia usar uma escada de títulos. Uma escada de títulos é onde você compra títulos com datas de vencimento escalonadas em um determinado período, como uma escada. Você retiraria os fundos quando um título vencesse, para obter renda do título.
Você também pode construir um portfólio seguindo um conjunto de regras de taxa de retirada. Uma é a regra dos 4%, que permite que você retire 4% do seu saldo inicial a cada ano para renda. A ideia por trás da regra é que, ao retirar apenas 4% ao ano e investir o restante de suas economias, você não ficará sem dinheiro quando se aposentar.
Você pode procurar os serviços de um planejador de aposentadoria para ajudá-lo a descobrir o que é melhor para você.
Mantenha a documentação à mão
A idade de 70 anos também é um bom momento para garantir que você tenha um plano de emergência médica em vigor. Pode ser tão simples quanto ter um conjunto de instruções escritas para um familiar ou amigo de confiança.
Você vai querer ter certeza de ter nomeado uma pessoa de confiança para gerenciar seus negócios, caso não consiga fazê-lo. Isso é feito por meio de um trust ou com uma procuração durável e uma procuração para cuidados de saúde. Certifique-se de revisar sua lista de beneficiários e outros itens vitais de planejamento patrimonial, como um testamento ou trust.
