7 dicas para economizar para a aposentadoria se você começou tarde

Imagine que você comemorou recentemente seu aniversário de 40 anos e finalmente decidiu aprender sobre a importância de economizar para a aposentadoria. Você pode até ter comprado um livro ou revista sobre isso. Exceto que diz que você deveria ter começado a economizar para a aposentadoria aos 20 anos. Você já passou dessa idade e ainda nem começou a economizar para a aposentadoria.

Felizmente, você tem opções, mesmo se começar tarde.

Brincar de atualização

Suponha que você tenha 40 anos e não tenha nenhuma poupança para a aposentadoria. Na sua idade, em 2021, você tem permissão legal para economizar US$ 19.500 em um plano de aposentadoria 401(k); depois de completar 50 anos, você poderá contribuir com US$ 6.500 adicionais em contribuições de recuperação. Esses são os máximos estabelecidos pelo Internal Revenue Service (IRS).

Com uma taxa de retorno de 7%, o saldo da sua conta 401 (k) pode crescer para US$ 1 milhão em 22 anos e 10 meses se você contribuir com o valor máximo a cada ano. Você estaria no caminho certo para ter mais de US$ 1 milhão aos 63 anos.

Como você pode ver, a magia da capitalização torna possível atingir suas metas de poupança para a aposentadoria, mesmo que você comece tarde.

Identifique quanta economia você precisa

Você pode dizer a si mesmo que não precisa de um milhão de dólares ou que deseja apenas uma vida simples. Mas mesmo uma vida simples pode exigir US$ 1 milhão no banco depois que você parar de trabalhar. A maioria dos especialistas concorda que você não deve sacar mais do que 3% a 4% de sua carteira de aposentadoria a cada ano durante sua aposentadoria. Se você fizer as contas, 3% de US$ 1 milhão equivalem a US$ 30.000 e 4% equivalem a US$ 40.000.

Em outras palavras, se você quiser viver com uma renda de US$ 30.000 a US$ 40.000 por ano na aposentadoria, precisará de uma carteira de pelo menos US$ 1 milhão. Isso pressupõe que você não terá pensão, imóveis para alugar ou outras fontes de renda de aposentadoria. Exclui também os rendimentos da Segurança Social.

Não assuma mais riscos

Algumas pessoas cometem o erro de assumir riscos adicionais de investimento para compensar o tempo perdido. Os retornos potenciais são maiores: em vez de 7%, há uma chance de que seus investimentos cresçam 10% ou 12%.

Mas o risco, o potencial de perda para o seu principal, também é muito maior. Seu risco deve estar sempre alinhado com sua idade. Pessoas na faixa dos 20 anos podem aceitar perdas maiores, pois têm muito mais tempo para se recuperar. Pessoas na faixa dos 40 anos podem aceitar menos riscos, e pessoas na faixa dos 50 anos ainda menos.

Não aceite riscos extras em seu portfólio. Você pode considerar uma das seguintes fórmulas de alocação de ativos:

• Invista uma porcentagem de 120 menos a sua idade, em fundos de ações, e o restante vai para fundos de títulos. Isto representa um nível de risco elevado, mas aceitável.
• Invista uma porcentagem de 110, menos sua idade, em fundos de ações, e o restante em fundos de títulos. Isso vem com um mais moderado nível de risco.
• Invista um percentual equivalente à sua idade, em fundos de obrigações, sendo o restante destinado a fundos de ações. Este é um nível de risco mais conservador.

Abra um Roth IRA para economizar mais

Quando terminar de maximizar seu 401(k), abra um IRA e maximize sua contribuição para ele também. Uma pessoa de 40 anos que é elegível para contribuir integralmente para um Roth IRA pode adicionar um dinheiro extra considerável a cada ano às suas economias para a aposentadoria.

As contribuições para um Roth IRA crescem sem impostos e as retiradas qualificadas são isentas de impostos. Você ainda evitará o imposto sobre ganhos de capital sobre o crescimento de suas contribuições.

Compre um seguro adequado

A maioria das falências pessoais é causada por uma calamidade inesperada. Reduza o risco adquirindo seguro saúde, seguro de invalidez e seguro automóvel adequados. Se você tiver dependentes, considere um seguro de vida pelo período em que seus dependentes dependerão financeiramente de você.

Muitos especialistas financeiros dizem que o seguro de vida geralmente não é uma opção tão boa, especialmente se você estiver iniciando a apólice aos 50 anos.

Procure planejadores que tenham um “dever fiduciário” para com você como cliente.

Pagar dívidas

Tente saldar dívidas de cartão de crédito, empréstimos para automóveis e outras dívidas com juros altos ou não hipotecárias, pois isso pode pesar sobre você financeiramente. No entanto, pagar a sua dívida não deve fazer com que você sacrifique suas metas de poupança. É importante ter um plano financeiro para pagar sua dívidaeeconomizar para a aposentadoria.

Além disso, considere se você deve fazer pagamentos extras em sua hipoteca. Se você estiver no estágio inicial de sua hipoteca e a maior parte do seu pagamento estiver sendo aplicada em juros, pode fazer sentido pagar parte desse principal. Se, no entanto, você estiver nos últimos anos de sua hipoteca e seus pagamentos estiverem sendo aplicados principalmente ao principal, talvez seja melhor investir esse dinheiro na aposentadoria.

Você e seu cônjuge vêm em primeiro lugar

Não destrua seu plano de poupança para a aposentadoria para mandar seus filhos para a faculdade. Seus filhos têm mais opções e oportunidades do que você. Seu 401 (k) pode ou não permitir que você contraia um empréstimo sobre o saldo de sua conta de aposentadoria.

De qualquer forma, seus filhos têm a vida inteira pela frente. Eles podem começar a economizar para a aposentadoria aos 20 e 30 anos. Se você está na casa dos 40 anos, não pode voltar no tempo e recuperar aquelas décadas de poupança para a aposentadoria. Como tal, o melhor presente que você pode dar aos seus filhos é a sua própria segurança financeira de aposentadoria.

Perguntas frequentes (FAQ)