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Planos 401(k)
Um plano 401(k) é uma conta de aposentadoria no local de trabalho oferecida como benefício do plano de poupança para funcionários. Esta conta permite que você contribua com uma parte do seu salário antes dos impostos para investimentos com impostos diferidos. Isso reduz o valor da renda que você deve pagar de impostos naquele ano.Por exemplo, se você ganhasse $ 75.000 e contribuísse com $ 5.000 para o seu 401 (k), seria tributado apenas sobre $ 70.000.
Os ganhos de investimento aumentam com impostos diferidos até que você retire o dinheiro na aposentadoria. No entanto, se você retirar fundos do plano antes dos 59 anos e meio, poderá pagar uma multa de 10%, e a retirada estará sujeita a impostos de renda federais e estaduais.Alguns planos permitem empréstimos 401 (k), no entanto, se você se encontrar em uma emergência de dinheiro.
Alguns empregadores igualam as contribuições de seus empregados a um 401(k), normalmente até 6%. No entanto, você pode não estar totalmente “investido” em seu plano por alguns anos. Isso significa que você não poderá levar consigo as contribuições do seu empregador se deixar a empresa antes de decorrido o período de tempo prescrito. Entretanto, suas próprias contribuições para o plano são sempre suas.
Se você não estiver contribuindo para a equiparação da empresa, poderá estar ignorando um benefício significativo para os funcionários. Essa correspondência é efetivamente dinheiro grátis. Os empregadores que oferecem esses planos geralmente estão dispostos a permitir que você faça contribuições por meio de deduções automáticas na folha de pagamento, o que pode facilitar a poupança.
As opções de investimento para estes tipos de planos são muitas vezes limitadas e as taxas de gestão e administrativas podem ser elevadas. O IRS impõe limites de contribuição por ano, embora os limites para os planos 401(k) sejam mais generosos do que os de outros planos: $20.500 em 2022 (acima dos $19.500 em 2021). Esse valor aumenta para US$ 26.000 se você tiver 50 anos ou mais e aproveitar a contribuição de recuperação permitida de US$ 6.500.
Observação
Variações desse tipo de conta incluem o 403(b), um plano de aposentadoria semelhante oferecido a educadores (por exemplo, em escolas públicas), clérigos e trabalhadores de organizações isentas de impostos 501(c)-3; e planos 457(b), que são oferecidos a funcionários do governo estadual ou local,
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Contas Individuais de Aposentadoria (IRAs)
Um IRA é uma conta de investimento com benefícios fiscais. Você pode usar a conta para investir em ações, títulos, fundos mútuos, ETFs e outros tipos de investimentos depois de colocar dinheiro nela, e você mesmo toma as decisões de investimento, a menos que queira contratar outra pessoa para fazer isso por você. Você pode considerar investir em um IRA tradicional se seu empregador não oferecer um plano de aposentadoria ou se você tiver atingido o limite máximo de suas contribuições 401 (k) para o ano.
Você pode contribuir com até US$ 6.000 em 2022. Esse valor aumenta para US$ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais.Este limite permanece inalterado em relação aos limites de 2021. Você não pagará impostos anualmente sobre ganhos de investimento, o que os ajuda a crescer mais rapidamente.
Muitos contribuintes podem deduzir suas contribuições para o IRA em suas declarações de imposto de renda se também não tiverem uma conta de aposentadoria 401 (k), o que reduz sua renda tributável naquele ano. Existem algumas restrições com base na renda. Você paga imposto de renda sobre o dinheiro que contribuiu e sobre os ganhos quando o dinheiro é sacado na aposentadoria.
Você pode comprar e vender investimentos dentro do IRA, mas se tentar sacar dinheiro antes de atingir a idade de 59 anos e meio, isso é conhecido como “distribuição antecipada”, e você provavelmente terá que pagar uma multa de 10%, assim como faria com um 401(k).Você também estará sujeito a impostos federais, estaduais e de renda sobre a retirada.
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IRAs de Roth
Ao contrário de um IRA tradicional, as contribuições do Roth IRA são feitas com dólares após os impostos, mas qualquer dinheiro gerado dentro do Roth nunca mais será tributado.
Você pode sacar contribuições que fez para um Roth IRA antes da idade de aposentadoria sem penalidade, desde que tenham se passado cinco anos desde sua primeira contribuição. Atualmente, você não é obrigado a começar a fazer saques aos 72 anos, como acontece com os IRAs tradicionais, 401 (k) se outros planos de poupança para aposentadoria.
Observação
Colocar dinheiro em um Roth é um ótimo lugar para investir dinheiro extra se você está apenas começando e acha que sua renda aumentará. Você pode até contribuir para um IRA e um Roth IRA, mas suas contribuições totais para ambos os planos não podem exceder o limite de contribuição de US$ 6.000 para o ano ou US$ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais.
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Roth 401(k)
Um Roth 401(k) combina recursos do Roth IRA e um 401(k). É um tipo de conta oferecida pelos empregadores, introduzida em 2006. Tal como acontece com um Roth IRA, as contribuições vêm do seu contracheque após os impostos, e não do seu salário antes dos impostos. As contribuições e rendimentos em um Roth nunca mais serão tributados se você permanecer no plano por pelo menos cinco anos.
A melhor parte de um Roth 401 (k) é que não há limite de renda como acontece com um Roth IRA. As contribuições anuais também são iguais às de um 401(k) tradicional – apenas com dólares após impostos. As retiradas também são iguais às de um Roth IRA, mas as regras de distribuição correspondem às de um 401 (k) tradicional.
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IRA SIMPLES
O IRA de incentivo à poupança para funcionários (SIMPLE) é um plano de aposentadoria que pequenas empresas com até 100 funcionários podem oferecer. Funciona como um 401 (k).
Observação
As contribuições são feitas com saques de contracheque antes dos impostos, e o dinheiro cresce com impostos diferidos até a aposentadoria.
No entanto, distribuições antecipadas podem resultar em uma penalidade pesada. A menos que você se qualifique para uma exceção, você terá que pagar um imposto adicional de 10% sobre o valor retirado de seu IRA SIMPLES (semelhante aos IRAs tradicionais e planos 401 (k)). Se você fizer o saque dentro de dois anos a partir da primeira participação no plano SIMPLE IRA, esse imposto adicional aumenta para 25%.Você também não pode pegar emprestado de um IRA SIMPLES, da mesma forma que pode fazer com um 401 (k).
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SETEMBRO IRA
Uma Pensão de Empregado Simplificada (SEP) IRA permite que você contribua com uma parte de sua renda para sua própria conta de aposentadoria se você trabalha por conta própria e não tem empregados. Você pode deduzir totalmente essas contribuições de sua renda tributável.
Os limites máximos de contribuição anual são mais elevados do que a maioria das outras contas de reforma com benefícios fiscais: 61.000 dólares para 2022 (acima dos 58.000 dólares em 2021) ou 25% do rendimento – o que for menor.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto devo economizar para a aposentadoria?
A quantidade de dinheiro que você deve economizar para a aposentadoria depende de muitos fatores, incluindo seu custo de vida e salário atuais. Se você está procurando uma boa meta de poupança para a aposentadoria, atire em 15% de sua renda anual, incluindo as contribuições do empregador.
Posso ter mais de uma conta IRA?
Você pode ter mais de uma conta IRA, mas isso não altera o valor que você pode contribuir com eles a cada ano, que é de US$ 6.000 se você tiver menos de 50 anos e US$ 7.000 se tiver 50 anos ou mais.
Devo começar a retirar dinheiro de um IRA em um momento específico?
Não há distribuição mínima exigida para um Roth IRA, mas para um IRA tradicional, você deve começar a retirar dinheiro da conta até 1º de abril após o ano em que completar 72 anos e até 31 de dezembro de cada ano seguinte. Essa idade é reduzida para 70 1/2 se você a atingiu antes de 1º de janeiro de 2020.
